Вот вы тут ругаетесь, дескать, мои советы по экономии денег и жизни по финансовому планированию не помогают 100% населения. Ну и ладно с этими 100%: если могу помочь хоть 25% – уже будет повод сказать, что жизнь удалась.

Я на днях выяснил, что именно такие люди как я вредят восстановлению глобальной (и локальной) экономики. Не “не участвуют” (т.к. в магазин мы всё равно ходим), а именно “вредят”, т.к. мы призываем людей не поддаваться на лозунги увеличить потребление, чтобы дать заработать соседу-бизнесмену, который заплатит налоги, которые пойдут государству, которое одолжит деньги банку, который одолжит деньги компании, которая платит людям зарплату.

Программа восстановления экономики во многом расчитана на то, что люди продолжат тратить 105% своего заработка на приобретение вещей, попадающих в одну из двух категорий:

• товары или услуги, с приобретением которых можно подождать. Это новая машина / телевизор / холодильник / придумайте сами. Современные бизнесы, обслуживающие потребителей, расчитывают на неестественно уменьшающийся срок жизни их продукции, который уменьшается вопреки повышению качества той самой продукции. Если вы пройдёте по улице жилого квартала Нью-Йорка или Сиднея, вы увидите немалое количество рабочей техники или вполне достойной мебели, которые не стыдно принести в пустой дом и начать использовать.
• товары или услуги, без которых вообще можно обойтись. Тут вообще понятно: лучшая скидка – это прохождение мимо. Покупка телевизора в туалет или холодильника для пива в спальню (вы думаете, я шучу?), прибабасов к машине (каюсь, сам недавно поставил крепления для каяка на крышу машины), капуччино по утрам (© Левитас) и т.п. – всё это примеры приобретений ради соответствия стилю жизни, который вы хотите иметь или о котором мечтаете.

Тренд 2009 года состоит в том, что люди:

• стали тратить меньше. Тут всё просто: когда тебе нужно пополнить Резервный Фонд – вряд ли ты будешь продолжать жить на широкую ногу. Вместо этого ты поставишь накопления 20%, а не обычные 5%, как раньше, и будешь пережидать кризис, сетуя на судьбу.
• стали уменьшать долги по кредитам. Как только у людей начали копиться деньги хотя бы на существование в течение 2-3 месяцев после потери работы, они (люди) стали досрочно погашать кредиты, предусматривающие подобную возможность. До многих людей наконец-то дошло, что платить 20% по кредиту, когда деньги на сберегательном счёте приносят 2.5% (я говорю про США) или платить 30% по кредиту, когда банковский вклад (если его банк вообще отдаст) принесёт едва ли 15% (Россия), – не самое умное финансовое решение.

В результате, кредитование население в тех же США упало в августе на 11.7% по сравнению с июлем (да, и на образование тоже). И далеко не только из-за того, что банки перестали раскидываться кредитами налево-направо, посчитав риск в новых финансовых условиях и задрав процентную ставку. Просто люди стали брать меньше кредитов, и поэтому фантазии правительств и банкиров не реализовываются: настал конец эры спонтанного потребления. И даже песни про падение кредитного рейтинга из-за уменьшение использования кредита наконец-то перестали быть убедительными для всё большего количества домохозяйств.

Но то, что плохо для экономики, не должно быть плохим для потребителя. Помню, как шарлатан Кийосаки писал про списание процентов по кредиту на жильё с налогов: “Вы платите $1, а государство отдаёт вам обратно $0.30. Давайте вы лучше будете давать эти деньги мне, а я вам буду отдавать обратно $0.50.” Ну или что-то в этом роде (читал 6 лет назад, поэтому могу упустить детали). Удивительно, но можно слегка перефразировать данный пример так, чтобы он обрёл смысл:

У вас есть выбор: потратить $1 на “стимулирование экономики” (читай – совершать приобретения, без которых можно обойтись) и получить $0.10 от государства в виде поддержки вашего работодателя или вашего доктора, либо потратить $0 на “стимулирование экономики” и положить сэкономленный доллар (евро, рубль, тенге, зайчик и т.п.) в Резервный Фонд, чтобы потом распорядиться им по собственному усмотрению.

Разумеется, выбор за вами.

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Filed under: Личные Финансы | 46 Comments »

Писатели к осени (весне?) явно активизировались и радуют материалами уже еженедельно.

Читать Давыдова – это как смотреть Симпсонов: сюжет начинается с одной истории, а заканчивается совершенно другой, хотя и логически связанной. Так и тут: Дима начал статью с описания средневекового рабства, а закончил концепцией игры на бирже и утверждения, что деньги на бирже делаются не столько на росте стоимости акций и уж точно не на дивидендах – а на глупости оппонентов. Про недооценённость/переоценённость компаний можно спорить до хрипоты, но Дима прав в том, что обычные методы оценки (не только DCF, но и тот же злополучный P/E по индустрии) не могут разумно объяснить тот факт, что для возврата вложенных денег инвесторам может потребоваться от 10 до 50 лет.

В ЖЖ коммьюнити big_money я нашёл забавную статью про стартап, сотрудники которого помогают эго пользователя раздуться на непомерную величину. Вот идёте вы по улице – а вокруг вас вьются фотографы, ведущие себя так, как будто вы – суперпопулярная звезда. При желании можно нанять ещё и лимузин, телохранителей, а если бюджет – не помеха, то и вполне реальных видеооператоров с телевизионных каналов. Себе бы я такое не хотел, но с удовольствием бы почитал отзывы о сервисе.

Виктор Ронин наконец-то опубликовал заключительную часть своего повествования о своём стартапе, а также свои выводы и рекомендации. Свои комментарии вставлять не буду: обязательно читайте сами.

Артём Ейсков решил пойти в диссидентство и искать огрехи в заявлениях властей. В этот раз он набросился на статью Медведева в Газета.Ру. Комментарии оказались по делу и к месту, но… Мне кажется, Артём мало читает или слушает заявления того же Обамы (к которому я, для протокола, пока ещё позитивно отношусь). Вот слушаешь-слушаешь, снимаешь фишурную лапшу с ушей, а сухой остаток – никакой. Мне кажется, что какую власть не возьми – симптомы будут схожие.

Павел Куприянов чрезвычайно трезво описывает разработку игр под iPhone вместе с её сложностями и непонятками бизнес-модели. Что раньше работало – то сейчас перестало работать. Что вы бы хотели разрабатывать – продаваться не будет. В статье также приводятся живые данные про объёмы продаж, скорость падения продаж игр из Top 100, а также рекомендации по ценовой политике. В “избранное” однозначно!

Лех Кравецкий размышляет на тему лидеров и лидерских качеств. Если все могут стать дворниками – то почему не все могут стать лидерами? А вот потому, что они: а) считают, что не смогут; б) сравнивают себя с самыми-самыми наилучшими лидерами. Именно боязнь собственной неспособности и боязнь принимать решения вредят развитию лидерских качеств.

Предыдущие выпуски: 65, 64, 63, 62. Попасть в этот список просто: напишите полезную статью, сошлитесь на этот блог или на “4 Конверта”, и, возможно, я опубликую её обзор.

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Filed under: Обзоры | 5 Comments »

Итак, мнения по поводу приёма на работу разделились. Кто-то считает, что внешне непривлекательные люди – это уроды; кто-то даже считает, что это одноногие или одноглазые уроды. Кто-то обвиняет меня в дискриминации внешне привлекательных людей (к которым, между прочим, я отношу и себя).

Давайте переведём разговор в более конструктивное русло, т.е. поговорим об ограничениях:

• речь идёт про профессии, связанные с умственным трудом
• … и с работой в офисе,
• … и с необходимостью иметь образование выше среднего,
• … и не связанные с торговлей внешностью.

Так вот. Вы нанимали людей на работу? (Не участвовали в интервьюировании кого-то, потому что вас попросил менеджер, а именно нанимали.) Если вы мечтали о найме кого-то на работу, но не нанимали, – ваше мнение имеет ценность только для вас. Если у вас есть такой опыт, вы всегда сможете вспомнить моменты, когда кандидат с отличными внешними данными пытался очаровать вас именно ими, а не опытом и т.п. И если у вас был выбор между кандидатами, вспомните про свои эмоции при выборе. Смысл статьи был в том, что вы можете подсознательно сделать выбор из-за внешних данных человека. Попробуйте один или два раза при прочих равных условиях выбрать (естественно, не признаваясь никому) менее внешне привлекательного (но, разумеется, придерживающегося гигиены) кандидата и посмотрите на долгосрочный результат.

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Filed under: Job and Office | 17 Comments »

Нет, речь не пойдёт про моё старое правило никогда не нанимать на работу красивых девушек, ибо они заставляют отвлекаться, и рабочий процесс ухудшается. На этот раз речь пойдёт слегка о другом:

если вы ищете сотрудников, не игнорируйте внешне непривлекательных кандидатов. Напротив, они вполне могут стать вашими лучшими работниками.

Объяснение данному правилу чрезвычайно простое: внешне привлекательным людям статистически удаётся большее, чем непривлекательным. Высокий рост, обаятельная улыбка, копна волос на голове и прочие внешние атрибуты отлично справляются с целью расположить к себе собеседника/работодателя. Ну а дальше всё просто: из прочих равных выбирают более привлекательного, а “проигравший” вынужден стараться дальше.

Людям со средней/неказистой внешностью приходится работать больше и напряжённее, чтобы добиться высокой субъективной оценки своих результатов. Они скорее сядут вечером за профессиональную книгу, нежели чем будут тусоваться в баре с целью неплохо поразвлечься. Они будут более лояльными, т.к. выше ценят хорошее отношение со стороны руководства.

Так что задумайтесь: пока кто-то тратит тысячи долларов на подтяжку лица, другой тратит эти деньги на курсы и сертификации. Кого бы вы взяли на работу?

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Filed under: Job and Office | 34 Comments »

Совершенно случайно наткнулся на статью Карла Икана, где он предлагает ввести новый показатель деловой активности компании: EBTDAT. Что такое EBITDA – вы знаете. Для определения реальных успехов компании Карл предлагает добавить к EBITDA ещё и Theft (т.е. кражу).

Что такое “кража” в данном случае? Кража – это доходы топ-менеджеров компании, которые не влияют (или влияют негативно) на успехи компании, но которые получают высокие зарплаты, бонусы, опции, пакеты акций, “золотые парашюты”, персональные самолёты и т.п.

Поэтому если вы серьёзно задумываетесь над вложением денег в акции каких-либо бизнесов – всегда смотрите не только на EBITDA, но и на EBITDAT. Возможно, для того, чтобы компания стала прибыльной, нужно урезать зарплату CEO или выгнать половину топ-менеджмента?

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Filed under: Бизнес, Мысли вслух | 17 Comments »

Многие из нас, несмотря на прочтение тонны полезной финансовой литературы и сообщений в блогах, испытывают сложности с применением полученных знаний в реальной жизни. Нижеприведённые практические советы снимут некоторые вопросы.

Сбережения

1. Смысл сбережений – не только в том, чтобы совершить крупную покупку или достичь финансовую цель. Сбережения – это ещё и процесс, позволяющий высвободить некую часть дохода для будущих финансовых нужд. Если новейшая история (2007-2009) нас чему-то учит, то тому, что откладывать 5% дохода в Резервный Фонд просто недостаточно. Если даже вы добрались до уровня, когда вы комфортно откладываете 10%, учитесь откладывать 15%.
2. Если вы неожиданно получили какую-то сумму (нашли пачку денег на улице, получили премию и т.п.) – 2% потратьте на себя, а 98% положите сразу на финансовую цель. Ключевой момент тут – не придумывать себе новые цели типа покупки плазменной панели в туалет. Именно по этой причине постановка целей и является ключевым компонентом финансового планирования: вам не надо придумывать, куда тратить деньги, т.к. план уже есть.
3. Если вам часто хочется потратить деньги на безделушки (другими словами, заняться магазинотерапией), выделите какую-то сумму, которую вы бы потратили, и вместо траты положите её на специально созданную цель для спонтанных трат. Цель должна быть такого размера, чтобы её можно было достичь за год (например, новый велосипед или швейцарские часы). Неважно, какого размера будет ваша спонтанная трата: главное – знать, что деньги пойдут на что-то полезное.

Планирование

1. Имейте представление о том, сколько денег вам потребуется в ближайшие 3 месяца, и если вам придётся занимать деньги “до получки”. Можно откладывать и по 50% дохода, но это либо негативно отразится на вашем уровне жизни, либо вам придётся класть деньги в один карман, а доставать столько же из другого кармана. Вы особенно подвергаетесь риску, если кладёте сэкономленные деньги на депозит без возможности их снятия в течение определённого срока. С помощью системы “4 Конверта” получить такое представление крайне просто: вы можете посмотреть разницу между расходами и доходами, которую вам придётся покрывать из своего кармана, а также получить чёткую картину того, в какие дни и из-за каких трат это происходит. Так что вам не придётся занимать деньги под проценты, чтобы свести концы с концами.
2. Тратьте 5 минут в месяц на знакомство со своим бюджетом. Это всего лишь час в год – но вы всегда будете знать, что ожидает вас в течение месяца и сможете морально подготовиться.
   • Просмотр бюджета также сглаживает шок от крупных запланированых трат, т.к. вы знаете, что деньги на них уже отложены.
   • В процессе просмотра бюджета вы сможете обнаружить траты, о размере или сроке которых можно передоговориться без ущерба для бюджета. Например, если для сохранения гарантии на машину вам нужно отгонять машину на сервис два раза в год, вы можете оттягивать срок каждого сервиса по 4 недели (к примеру) и платить позже.

Продолжение следует. Если вы хотите вспомнить базовые навыки управления финансами – напоминаю.

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Filed under: Личные Финансы | 26 Comments »

Скоро нарисую на капоте машины первую звёздочку: вчера, возвращаясь из 250-километрового приключения, затормозил перед перекрёстком, т.к. не было возможности проехать его сразу, и с интересом наблюдал в зеркало заднего обзора, как в машину, следующую за мной, въехала другая, водитель которой перепутал педали или забыл ПДД. Увидев данное событие, я выехал на перекрёсток, чтобы от удара не перепало моему багажнику. Всё обошлось, но первую звёздочку я заработал 🙂

Ладно, вернёмся к друзьям.

Лев Курц делится наболевшим про разработчиков, находящихся в нескольких часовых поясах от заказчика. Он приводит список тех базовых вещей, без которых ни одному уважающему себя разработчику не имеет смысла искать заказчиков за рубежом. Все люди, с кем я работаю, решили все проблемы, которые могли у меня возникнуть в процессе общения с ними.

Лондонский Бурундук перечисляет список ошибок, допускаемых фрилансерами, создающими своё портфолио. Начинается, разумеется, с того, что бесплатно работать не надо, а заканчивается… впрочем, читайте сами.

Сергей Кадаков устроил опрос на тему банковской системы, перспектив России и мира. Я в нём участвовать отказался, т.к. не по всем вопросам нужно высказывать свою точку зрения, но четыре других блоггера поведали миру своё мнение. Кстати, если вам интересно, после какого события американский доллар превратился в бумажку с обещанием, прочитайте вот эту статью.

Прочитал статью Даниила Трофимова про рекламные агентства-паразиты. Автор очень резко отзывается об агентствах, смысл существования которых состоит лишь в посредничестве между производителем рекламных материалов (наружной рекламы, буклетов, визиток и т.п.) и ничего не подозревающим заказчиком. Там же рассказывается про отношение сотрудников к “откатам”, а также про “кидание” собственно исполнителей.

Алексей Глазков перечисляет четыре типа должников, а также почему люди избегают возврата долга. Разумно ли давать деньги в долг друзьям, а потом их терять после того, как они вынуждены расставаться с кровными, чтобы только остаться друзьями?

И напоследок – очень познавательное интервью с Дмитрием Гуменом, директором контент-провайдера ИММО. Рассматриваются темы дополнительных развлекательных услуг, обратной связи с оператором (моё мнение по данному вопросу слегка отличается, кстати), ценообразования цифрового контента и головной боли звукозаписывающих студий.

Предыдущие выпуски: 64, 63, 62, 61. Попасть в этот список просто: напишите полезную статью, сошлитесь на этот блог или на“4 Конверта”, и, возможно, я опубликую её обзор.

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Filed under: Обзоры | 10 Comments »

Я люблю копаться в грязном белье других компаний, т.к.:

• первые несколько лет документы моей компании представляли собой бардак. Это факт, известный всем предпринимателям: они вкладывают свои деньги налево и направо, получают доход из разных источников, по разным контрактам, ищут способ скрыть издержки (особенно сделаные посредством платёжных систем типа paypal или яндекс-деньги).
• о практиках другой компании говорят её ошибки, а не её достижения. Можете лепить снежки, чтобы в меня их бросить: я много лет говорю и не устаю повторять, что конкурентное преимущество более-менее состоявшейся компании состоит не в том, что она делает лучше, а в тех ошибках, которые она не совершает.

Если вам представится возможность заниматься анализом документов компании, которую хотят купить, вы заметите ряд рисков, которые, по вашему мнению, могут повлиять на исход мероприятия:

• Условия контракта почему-то заточены под покупаемую компанию, хотя финансовые показатели последней оставляют желать лучшего.
• Многие контракты покупаемой компании были заключены несколько лет назад, и с тех пор не перезаключались, а условия – не пересматривались. Проблема тут только одна: в реальном мире незыблемость контракта, т.е. сохранение 100% изначальных условий, не встречается, поэтому намного вероятнее, что реальное положение вещей отличается от контракта, а вот о том, как дел обстоят сейчас, вам точно никто не расскажет.
• Не удивляйтесь, если сроки нескольких контрактов, по которым проходят сотни тысяч, если не миллионы долларов, уже давно истекли, а в контракте не прописаны условия его продления.
• В задокументированных бизнес-процессах компании ключевые субпроцессы находятся в ведение явно указанных людей, пути которых с компанией давно разошлись.
• Продуктовая стратегия развития компании включает в себя окончание жизни ряда продуктов, которые фигурируют как ключевые компоненты важных контрактов. (Очень часто встречается)
• Часть функциональности продукта создавалась под клиента, который заплатил деньги и как-то незаметно стал совладельцем всего продукта.
• Ряд недавно поданных патентных заявок компании почему-то не фигурируют в списке покупаемой интеллектуальной собственности. (Мы помним про Скайп, где патентом на механизм кодирования голоса владеют [не побоюсь этого слова] недобросовестные основатели.) Сталкивался с этим лично пару раз.
• Контракты с клиентами выглядят прекрасно, а контракты с поставщиками содержат несколько подложенных мин типа source code escrow. (Один раз случайно нашёл данный пункт там, где вообще не подозревал.)
• … много другого. (про очевидные риски я говорить не буду)

Но если вам нужно только указать риски – ни в коем случае не делайте рекомендации, если они пойдут дальше вашего непосредственного заказчика. Ваша рекомендация может сильно повлиять на срок завершения сделки (не на факт сделки!), и вы добьётесь лишь того, что к вам больше не обратятся за помощью.

Вот ещё мои мысли про покупку и продажу бизнесов.

ЗЫ. Когда напишу автобиографию, возможно, назову компании по именам. К той поре они гарантированно прекратят своё существование, и NDA больше не будет действовать. Пока приходится портить рассказ недомолвками 🙁

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Filed under: Бизнес, Мысли вслух | 10 Comments »

Сегодня ребёнку привезли новую кровать. Собственно кровать находится на втором ярусе, а на первом ярусе находится стол с тубочками. Привезли комплект два типичных австралийца, которые на удивление быстро собрали всю конструкцию, не поцарапали пол (!), объяснили, как разбирать её в случае чего и почти отбыли, пока я не сделал комплимент их главному. Я сказал просто, что очень поражён их работой:

• они приехали вовремя,
• собрали всю конструкцию едва ли за 25 минут,
• сделали это аккуратно с минимумом мусора.

Старшой рассказал, что из-за кризиса они вынуждены быть более эффективными и не злить клиентов. И – то ли мне показалось, то ли он был серьёзен, но в его голосе прозвучали нотки сожаления. Мои сомнения он рассеял очень быстро: да, раньше они были расслабленными и неторопливыми, но сейчас всё изменилось. Когда я спросил, что разве это плохо, когда ты делаешь работу лучше, чем раньше? Разве это не добавляет уважения к себе? Ответом мне было обиженное молчание. Ну да ладно.

Filed under: Мысли вслух | 14 Comments »

Я давно не люблю мечтать. Речь не идёт про мечтание о чём-то недоступно (недопустимо?) дорогом в плане стоимости или о каком-то серьёзном достижении. Я не люблю представлять момент, когда картинка в голове превращается в картинку, которую видят глаза.

Я очень много занимаюсь анализом бизнесов, деловых предложений, контрактов, совместных акций, продуктов, рекламных кампаний, личностей Основателей бизнесов, маркетинговых материалов, планов на будущее и т.п. – и видел десятки людей, предоставляющих бизнес-планы и business cases с целью доказать, что $100M продаж – это просто, и эти продажи уже лежат на столе, и просто надо наклониться и их взять. Что ж, работа многих людей – это мечтание на публику и, если повезёт, продажа собственной мечты.

Проблема тут только в одном: продажа мечты – это самый сложный труд из всех существующих на Земле. Это не традиционный маркетинг, где создаётся кампания, находятся механизмы для её запуска, и бюджет медленно, но верно утекает в непонятном направлении. Это не личный брэндинг, где окружающие видят Гения, а Гений в этот момент судорожно перебирает способы очаровать собеседника, чтобы приблизиться к Мечте.

Порой меня бесят люди, пытающиеся продать мне свою мечту. Они могут быть талантливыми предпринимателями, отличными родителями или друзьями, но очень многих из них объединяют три отличительные особенности:

• Они верят в то, что для счастья нужна лишь одна (но очень крупная) мечта. Реализуй её – и твоя жизнь удастся. Соответственно, они не дают никакого шанса стратегиям, включающих в себя 20-30 шагов.
• Они мастера болтовни и подмастерья, когда дело касается хоть какого-то исполнения. Мы все понимаем, что успех любого дела состоит в возможности продать результат (необязательно продукт; вполне возможно, что после получения сертификата вы станете более желанным и высокооплачиваемым сотрудником). Тем не менее, эти люди фантастически убедительно рассказывают окружающим, как надо жить, но сами не сделали ни одной продажи.
• Они ненавидят критику. Попробуй только задать пару вопросов про финансовые показатели, как мгновенно получаешь ушат помоев на голову, т.к. ты в их глазах – совершенно инертный человек без какого-либо видения будущего.

Но лично для меня шароварщик, десять раз продавший утилиту за $19.99, в десятки раз успешнее основателей сервис типа Твиттера, который постоянно обещает золотые горы, а сам потребляет десятки миллионов долларов в год. Другими словами, человек, работающий над заработком $10k в месяц, заслуживает намного большего уважения, чем человек, мечтающий о $100M в месяц.

ЗЫ. Мечта и план – принципиально разные вещи.

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Filed under: Мысли вслух | 56 Comments »