Полтора года назад я признался, что веду ежемесячный учёт своего net worth (в принципе, это можно перевести как “состояние“), но из-за кризиса и потери имеющихся инвестиций в стоимости (или уменьшения шансов на продажу акций компаний, где я являюсь инвестором), стал заниматься подобным анализом лишь раз в квартал: зачем лишний раз расстраиваться?

Специалисты по финансовому планированию рекомендуют относиться к своему состоянию как к компании, у которой есть своя финансовая отчётность. Сама по себе идея неплохая, но вот незадача: финансовый отчёт простому обывателю нужно читать осторожно, вдумчиво и заручившись помощью более-менее опытного собрата. Именно это и делает в общем-то хорошую идею слабо применимой в реальной жизни, когда обывателя интересует не красота графиков и какой-то набор циферок (это я так ласково пнул традиционные системы учёта финансов), а ответ на самый главный вопрос: “Как у меня обстоят дела: ещё хорошо, или пора затягивать пояс или делать что-то ещё?”.

Меня тоже интересует одна-единственная сумма, выражающая разницу между суммой всех активов (наличности, банковских вкладов, одолженных средств, предметов с большой остаточной стоимостью, инвестиций  и предположительной стоимости моих инвестиций в частные компании) и долговых обязательств (кредитов, долгов и т.п.).

До недавнего времени подобный отчёт я делал в Excel-е, периодически сверяясь с данными бухгалтерской фирмы, ведущей мои дела и дела моих компаний. Это было несложно, но я был уверен, что существует способ находить нужную мне информацию быстрее и эффективнее. И да – есть такая партия такой способ.

Вчера в системе “4 Конверта” появилась возможность заводить разнообразные счета, делать между ними переводы, накапливать на них деньги и самое главное – каждый день знать размер собственного капитала. При этом, счета могут быть в разных валютах (курс обновляется ежедневно), поэтому мне просто оценивать текущее состояние моих российских и американских инвестиций. Разумеется, пока в СНГ банки не отдают партнёрам данные о счетах клиентов, автоматически обновлять данные о финансовом состоянии не удастся, – но в любом случае надо отслеживать состояние своих счетов в сторонних финансовых организациях ежемесячно. Любая трата теперь автоматически влияет на финансовое состояние пользователя, что даёт возможность заниматься финансовым планированием, вести учёт трат и точно знать, куда вас приводят ваши финансовые привычки.

Это явно лучше нервного учёта каждой копейки непонятно для чего. Требуйте у своего банка интеграции своих продуктов с “4 Конвертами“.

Filed under: Личные Финансы | 24 Comments »

За что я обожаю писать о деньгах – так это за то, что это сразу и о бизнесе, и о личных финансах. Двух зайцев одним дуплетом.

Наткнулся на волшебную статью в WSJ про то, что объёмы неизрасходованных резервов компаний сейчас самые высокие за последние 40 лет. Финансовый резерв для компании – это как резервный фонд для простого обывателя: когда кончаются семь урожайных лет и начинаются семь голодных лет, именно резерв спасает компанию от излишней долговой нагрузки (если в её положении вообще кто-то ей даст деньги в долг) и/или банкротства.

У финансового резерва (если быть предельно честным, их у компаний обычно несколько, и они целевые) есть и одна отрицательная сторона: деньги, лежащие мёртвым грузом на банковском счёте, приносят компании и её акционерам в разы меньше денег, чем эти же деньги, вложенные в иновационные проекты, найм новой рабочей силы (именно поэтому я не верю в то, что кризис кончился) или просто в улучшение бизнес-процессов. Снова всё тот же пресловутый риск. Как следствие, складирование компанией денег в резерве нехорошо сказывается на прогнозах доходности (т.к. отчётность публикуется лишь дважды [или четырежды] в год), что влияет на стоимость акций, что делает инвестиции в рисковые инструменты (к которым, несомненно, относятся акции) менее привлекательными, и потребители предпочтут потерять свои деньги каким-то другим способом.

В душе спекулируя курсами акций, легко забыть, что привлекательность акций как инструмента также состоит в выплачиваемых дивидендах. Поэтому прибыльность или убыточность инвестиции определяется суммой выплаченного дивиденда + разнице в курсе акций. Теперь давайте задумаемся: дивиденды платятся из чистой прибыли, а резервы… а они тоже берутся из чистой прибыли. Таким образом получается, что компании сидят на куче денег, которую они могли бы раздать акционерам, но по какой-то причине не делают.

Ладно, хватит теории; перейдём к, собственно, новым тенденциям:

• Всего в корпоративной Америке накоплено около 1 триллиона (точнее – 994 миллионаарда) долларов, которые сидят на банковских счетах и накапливают номинальные проценты (типа 0.1% годовых). Это составляет 9.8% от всех активов компаний.
• IT компании повысили свои накопления в наличных до 27% всех активов. Как я уже объяснял выше, когда экономику штормит, сектор информационных технологий не является самым привлекательным для одалживания денег. Приходится справляться самостоятельно.
• По этой же причине компании из сектора здравоохранения держат 20% своих активов в наличных.
• Сегмент потребительских товаров в среднем держит 9% активов в наличных, но характерно, что для магазина Amazon этот показатель составляет 43%.
• Индустриальный сегмент в последнее десятилетие испытывает кризис, а посему для него 8% активов в наличных – это не предел.
• остальные данные найдёте в статье; они менее интересны и показательны.

Если быть предельно честным, только из вышеприведённых данных долгоиграющие выводы сделать трудно, т.к. на один миллион, недавно положенный в банк, может приходиться два, одолженные у этого же банка, что, конечно же, отразится на ряде финансовых показателей, которыми, правда, компании научились заправски манипулировать.

Вот ещё о финансах и бизнесе.

ЗЫ. В статью сознательно была добавлена одна фундаментальная неточность. Предлагаю её найти 🙂

UPD: Ответ такой: резерв – это не актив. Если взять традиционное уравнение Assets = Liabilities + Owners’ Equity, то активы будут слева, а резервы – справа. Вопрос закрыт.

Filed under: Бизнес, Личные Финансы | 42 Comments »

Напоследок. Всю книгу переводить не хочется, т.к. не хочу отбирать хлеб у авторов. Продемонстрирую ещё пару интересных шаблонов.

Длинный Хвост

Только ленивый не знает, что это такое. Если вы относите себя к ленивым, то “длинный хвост” – это модель продажи большого количества разных наименований однотипных товаров понемножку. Например, магазин Amazon продаёт миллионы разных книг, некоторые из которых продаются лишь по одной копии в год. Или на iTunes можно найти кучу редких (зачастую – просто никому не нужных) композиций: вот это – самое оно.

Как правило, Длинный Хвост работает только при условии возможного охвата большой аудитории (что делается через интернет), а также когда есть большое количество узких сегментов потребителей.

Но намного больше мне нравится описание многосторонних платформ (multi-sided platforms)

МСП – вряд ли новое изобретение: платёжная система VISA или ОС Windows являются её примерами из относительно далёкого прошлого. Новичков типа Google или Facebook даже не рассматриваем.

МСП отличают следующие факторы:

• как следует из названия, у них есть несколько пользовательских групп (например, VISA соединяет продавцов с покупателями)
• как минимум одна из этих групп субсидируется (получает услугу со скидкой или бесплатно), чтобы другая группа смогла получить с этого выгоду. Это и покупатели игровых приставок, покупающие оборудование стоимостью $800 за $400, чтобы производители игр смогли на них нажиться :), и владельцы пластиковых карт, удобно расплачивающиеся за покупки, когда продавец покрывает комиссию платёжной системы из своего кармана.

Упрощённая модель Гугла выглядит ну очень просто:

А вот инновационная бизнес-модель Nintendo Wii выглядит вот так:

Хотите узнать больше? Не поскупитесь, купите книжку и прочитайте.

Предыдущие выпуски: часть 1, часть 2.

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Filed under: Бизнес | 4 Comments »

Понравилось? Продолжим перечислять диагнозы.

1. Близорукость.
   1. Симптомы: Пациент живёт от зарплаты до зарплаты, ничего не откладывая, но жалуясь на судьбу.
   2. Лечение: Объясните пациенту, что ему необходимо начать откладывать 5-10% заработанных средств на сберегательный счёт, чтобы пережить неприятности типа потери работы или непредвиденных обстоятельств; покажите ему, что необходимо ставить финансовые цели и заниматься накоплениями на них (т.е. откладывать ещё 10-20% сверху) вместо спонтанных трат или залезания в кредиты.
2. Болезненная тяга к потреблению. Синоним: шопоголизм.
   1. Симптомы: Пациент тратит все деньги, находящиеся у него в кошельке или на счёте, чтобы почувствовать себя хорошо; отсутствие такой возможности зачастую приводит к ломке.
   2. Лечение: Отберите у пациента кредитки, оставив только небольшую сумму в кошельке. Займите его чем-то, чтобы отвлечь от похода в магазин. Убедите пациента ждать один день на каждые $50-100 покупки, чтобы запал спонтанно приобрести какую-то вещь иссяк. Покажите пациенту груду барахла, использованного максимум пару раз, и которое теперь пылится в чулане. Также покажите ему, что можно быть счастливым без траты денег. Есть и альтернативный вариант: если совсем невмоготу, можно ежемесячно откладывать какую-то сумму на ненужные товары, а потом её тратить на всякую ерунду, – но не больше отложенной суммы.
3. Болезненная тяга к накоплению.
   1. Симптомы: Пациент отказывает себе в базовых нуждах, но откладывает максимально возможную сумму.
   2. Лечение: Глубинная проблема пациента – страх. Страх потерять работу, остаться без денег или жилья. Покажите пациенту, что если он впустит страх в свою жизнь, жизнь для него закончится, а останется лишь существование. Существует сумма, которой достаточно для спокойного поиска источников дохода, – и не надо всеми силами пытаться накопить денег на всю жизнь вперёд.
4. Непонимание теории вероятностей.
   1. Симптомы: Страхование – это глупость и “разводка”. Ну что может со мной произойти?
   2. Лечение: Очевидно, пациент не сталкивался с ситуациями, когда все сбережения уходили на покрытие ущерба. (Например, я до сих пор помню ситуацию, когда мои сотрудники забыли выключить кран в офисе, и мне пришлось с нуля восстанавливать офис соседей снизу.) Страхование может быть обязательным (и в этом случае есть ненулевой риск попасть на нары), либо необязятельным, но сам риск – недопустимо высоким. Спросите пациента, сможет ли он покрыть ущерб из собственного кармана. Если нет – то отведите его за руку к порядочному страховому агенту.
5. Желание заполучить друзей посредством подкупа.
   1. Симптомы: Да ладно, тут всего $300. Я заплачу. Или: Я угощаю!
   2. Лечение: Объясните пациенту ряд ключевых моментов:
   • Друзья, полученные исключительно посредством траты денег, – не настоящие друзья
   • Попытка доказать другим тот факт, что у вас всё нормально с деньгами, как правило, дороже похода к психологу.
   • Трата денег не является определяющим фактором при получении удовольствия от общения.

Вдогонку: список болезненных симптомов людей без сбережений. Продолжение следует.

Filed under: Личные Финансы | 16 Comments »

Я много говорил и писал про заблуждения потребителей (т.е. всех нас) по поводу ведения бюджета и учёта личных финансов. Да, порой это скучно, а уж повторение очевидных истин так и заставляет хвататься за наган. Но, пожалуйста, отнеситесь с пониманием к людям, страдающим симптомами нижеприведённых душевно-финансовых заболеваний: они (люди) так воспитаны. Вряд ли вам удастся их переубедить (разве что отобрать у них все деньги и посмотреть, как быстро рассеятся иллюзии), но всё же постарайтесь им помочь.

1. Неоправданный оптимизм.
   1. Симптомы: На меня всегда сваливаются деньги, когда они мне нужны;
   2. Лечение: Объясните пациенту, что без финансового планирования наличие денег в кармане – фактор случайный, а не предопределённый. Мозг специально обманывает себя для того, чтобы подчеркнуть удачливость и успешность. На самом деле, любая “удача” – результат кропотливого труда; а знающие люди подтвердят, что при трате большого количества усилий успех уже не кажется каким-то случайным событием.
2. Рассеянный склероз.
   1. Симптомы: Я забываю, куда у меня уходят деньги.
   2. Лечение: Убедите пациента в том, что ему необходимо собирать чеки за каждую покупку, а вечером их учитывать в блокноте или в программе. Также нужно принять ключевой принцип финансового здоровья: если вы не можете запомнить все свои траты в течение дня – не тратьте деньги.
3. Патологическая неуверенность в себе. Траты.
   1. Симптомы: Научиться управлять деньгами очень сложно, и я никогда этому не смогу научиться.
   2. Лечение: Объясните пациенту, что на свете 6.5 миллиардов людей с финансовыми проблемами, и поэтому наверняка существуют десятки подходящих решений. Доктор Макс советует очень простой способ посмотреть на личные финансы без чувства вины; этот способ подходит всем людям с более-менее стабильными доходами.
4. Патологическая неуверенность в себе. Низкие доходы.
   1. Симптомы: Я живу на зарплату, зарплату мне платит начальник, мне не видать повышения в должности (как следствие – повышения дохода).
   2. Лечение: Повышение собственной ценности (пусть и не всегда в глазах работодателя) – лучший способ для потенциального роста доходов на текущей работе, на новой работе или в своём бизнесе. Хуже, чем при ничегонеделании, уже не будет.
5. Чрезмерное себялюбие.
   1. Симптомы: Я много работаю и заслуживаю подарок. Живём лишь один раз, и не надо быть скрягой: надо жить здесь и сейчас.
   2. Лечение: Если запустить данную болезнь, побочные эффекты убьют все сбережения и загонят человека в долги, поэтому у пациента необходимо отобрать кредитку и посадить его на недельный бюджет, из которого нельзя выбиваться. Сэкономленные на саможалении деньги надо класть на целевой сберегательный счёт и показывать пациенту, насколько он приблизился к достижению какой-то крупной цели. Факт достижения крупной цели без ущерба для бюджета должен стать достаточной наградой.

Продолжение следует.

Filed under: Личные Финансы | 11 Comments »

Бизнес любой компании можно представить в виде набора несложных диаграмм, содержащих все компоненты из вышеприведённого списка. Вот так, к примеру, будет выглядеть модель бизнеса iPod (разумеется, у Apple таких диаграмм будут десятки, но для простоты посмотрим только на одну).

Нажмите на картинку для просмотра полномасштабной версии.

Бизнесы большинства устоявшихся компаний делятся на три основных категории:

1. Связанный с обслуживанием клиентов
2. Связанный с продуктовыми инновациями
3. Связанный с инфраструктурой

Налицо явная расфокусировка целей, т.к. каждый из данных бизнесов имеет собственные ограничения, конкуренцию, требует определённых умений от сотрудников и имеет свою собственную норму прибыли. В идеале, нужно определить бизнес-модели, относящиеся к каждой из данных категорий, а потом сконцентрироваться лишь на тех моделях, которые соответствуют ключевым целям компании. Кстати, этот же совет даётся во всех бизнес-школах: если вы можете пустить усилия и ресурсы на улучшение ключевого бизнеса компании, отдавайте остальные функции на аутсорс.

Вот пример любимых мною операторов связи, на мобильных братьев которых я (правда, с пользой для себя) убил треть жизни. Любой оператор имеет три ключевые функции:

Но если посмотреть внимательно, то станет понятно, что два компонента (управление инфраструктурой и продуктовые инновации) можно легко отдать на аутсорс, оставив себе основные функции, не обременённые грузом непрофильной работы.

Производители оборудования смогут более эффективно и дёшево устанавливать и эксплуатировать сеть, сдавая её в аренду операторам. Чем больше операторов они обслуживают – тем ниже себестоимость.

Провайдеры сервисов и контента могут взять на себя заботу по предоставлению дополнительных платных услуг для абонентов оператора.

Сам же оператор может заняться более интересным делом: привлекать и обслуживать пользователей, минимизируя вложения в инфраструктуру.

Продолжение следует. Пока можете почитать Часть 1, а также мои статьи про бизнес (тут и тут).

Filed under: Бизнес | 12 Comments »

Раз уж зашёл разговор про грамотное использование кредита, давайте поговорим про то, как хитрые банкиры © мешают честным гражданам, начитавшимся Макса Крайнова, использовать своё законное право не быть “обутыми” на проценты по кредиту. (во как завернул)

Людям, не читающим мой блог несколько лет, напомню: я не пропагандирую отказ от кредиток, а лишь рекомендую выплачивать долг полностью каждый раз, когда подходит срок. Другими словами, я предлагаю вам пользоваться всеми благами, предоставляемыми вам кредитками, но платить за них по минимуму. Лично я охотно плачу за свою карту American Express Platinum (про “золотые” карты не говорю: слишком пошло), т.к. она мне окупается многократно в течение года.

Но вот незадача: если вы не пользуетесь кредитом, банки начинают вас наказывать. Не обижайтесь на их жадность: если вас нельзя “обуть” традиционным образом, в ход идут новые хитрые способы:

• Повысится стоимость обслуживания карты. Да, в США до сих пор есть “платиновые” карты с нулевой стоимостью обслуживания (у меня до сих пор такая есть), но для простых смертных нулевая стоимость может превратиться в $40 в год, а ненулевая стоимость – удвоиться. Такова жизнь: если вы пользуетесь картой, банк на вас зарабатывает меньше одного процента. Как вы думаете, заинтересован ли банк в подобных условиях сотрудничества?
• Повысится процентная ставка. Если вы выплачиваете долг в срок, вас этот пункт не сильно должен касаться. Проблема только в том, что если вдруг вы по какой-то причине решите пожить в долг пару месяцев, вы быстро ощутите, что такое переплачивать по кредиту. Логика практически отсутствует: вы – наиболее кредитоспособный человек, у которого нет проблем с выплатой кредитов, но именно вы попали в группу риска, т.к. банк на вас не может сделать деньги.
• Понизится размер кредитной линии. Если вы потенциально могли задолжать банку $5 000, теперь банк в одностороннем порядке может снизить кредитную линию до $1 000 или $2 000. Если вы на неё вдруг расчитывали – ищите другие способы занять деньги. Слышал случаи, когда человек должен был $5 500, а ему понизили лимит до $5 000, и он должен был ещё платить неустойку за избыточное использование кредита. Неисповедимы пути банковские…
• Появится штраф за неиспользование карты. Мой любимый обман: если вы не делаете хотя бы одну транзакцию по карте в месяц или год, банк с вас может снять определённую сумму (как правило – стоимость обслуживания).
• Накопленные бонусы сгорают быстрее. Это хитрая комбинация предыдущего пункта с мошенничеством: если вы попали в “группу риска”, ваши бонусные поинты сгорают через год-два вместо пяти-десяти. Если вы не пользуетесь картой – поинты вам в любом случае не начисляются, но если вы тратите какую-то существенную сумму, а потом сразу же её выплачиваете обратно, вам будет обидно. Выход один: берите карту с возвратом части потраченных денег сразу на карту (как у меня – 1% с каждой покупки кладётся в конце месяца обратно на карту). В таком случае вы сможете хоть как-то себя защитить.

Напоследок (лично моё наблюдение): если вы постоянно отказываетесь от повышения размера кредитной линии по карте, банк вас начинает задалбывать рекламными письмами и звонками.

Что делать:

• Если вы получили уведомление от банка о невыгодных для вас ухудшениях условий обслуживания – звоните им и просите ничего не менять, ссылаясь на свою добросовестность как клиента.
• Если банк вам отказывает – оцените, насколько вам тяжело жить по новым правилам. Если вы ежемесячно тратите по карте $1 000 при кредитной линии в $10 000, вас не сильно расстроит снижение вашего кредитного порога до $5 000. Не во все битвы надо ввязываться, и не все битвы надо выигрывать.
• Если банк глух к вашим просьбам (как получилось с небезызвестным банком Тинькофф), порежьте карту, закройте счёт и пойдите в нормальный банк, где на вас как клиента не наплевать.

Ну и, самое главное, занимайтесь личным финансовым планированием. Это безболезненно, бесплатно и быстро.

Filed under: Личные Финансы | 28 Comments »

Я пропал не просто так: во-первых, куча дел, связанных с разбором продуктовых проделок других компаний. Во-вторых, я открыл для себя Доктора Хауса, и из-за этого социопатического наркотика жизнь остановилась. Навёрстываю упущенное.

На днях прикупил я дивную самиздатовскую книжку под названием Business Model Generation, написанную парой авторов и полтысячей людей, которых не взяли редакторами в Википедию. 64 долларами и неделей спустя делюсь впечатлениями. (Понятное дело, что если бы мне книга НЕ понравилась, я бы не стал её и упоминать.)

Книжка не завязана на финансовое моделирование, что приятно тем, что большинство предпринимателей её всё же дочитает до конца. Она не касается моей собственной модели оценки бизнесов AVEMARIA, т.к. моя модель менее сбалансирована для бизнес-пользователя. Чтобы общаться на одном языке, бизнес-модель – это набор средств и действий компании для заработка денег. (Да, это также объясняет, что без заработка денег бизнеса нет.)

Ключевые компоненты Генератора Бизнес-Моделей (далее – ГБМ):

• КП – Ключевые Партнёры (Key Partners). Какие взаимоотношения существуют между компаниями?
  • Стратегические альянсы между неконкурирующими компаниями
  • Стратегические отношения между конкурентами для достижения общей цели (co-opetition)
  • Совместные предприятия и программы
  • Отношения “поставщик-клиент”
• КД – Ключевые Действия (Key Activities). Что требуется сделать/создать, чтобы бизнес-модель заработала? Все КД делятся на три основные группы:
  • Производство (сделать продукт или оказать услугу)
  • Решение проблем (инновационный подход к известным и неизвестным проблемам)
  • Создание платформы
• КР – Ключевые Ресурсы (Key Resources). Менеджеры проектов сразу встрепенутся: они ежедневно оперируют этим списком:
  • Физические (станки, здания, машины и т.п.)
  • Интеллектуальные (брэнды, патенты, ноу-хау)
  • Людские (специалисты, команды, управляющая команда)
  • Финансовые (наличность, инвестиции, кредиты)
• СЦ – Создаваемая Ценность (Value Proposition). Это, собственно говоря, причины, почему ваши клиенты предпочтут ваш продукт или услугу конкурентам:
  • Новизна
  • Производительность
  • Гибкость и адаптируемость
  • Решение задачи, которую не хотелось решать самостоятельно
  • Привлекательный дизайн
  • Брэнд и статусность
  • Цена
  • Экономия на издержках (правило Крайнова, впрочем, гласит, что для стартапов это обычно невыгодная модель)
  • Снижение рисков
  • Доступность на нескольких устройствах
  • Удобство в использовании
• ВК – Взаимоотношения с Клиентами (Customer Relationships). Смысл таких взаимоотношений простой: продать раз, продать ещё много раз, продать что-то ещё. Вот как это бывает в жизни:
  • Личная помощь (“Здравствуйте, меня зовут Виреш Равичандран. Как я могу помочь вам с вашим ноутбуком?”)
  • Эксклюзивная личная помощь (спросите своего личного банкира, что это такое)
  • Самостоятельное использование пользователем продукта или услуги (отсутствие прямого контакта у компании с пользователем)
  • Автоматизация отношений (“Если вы знаете Петю Иванова, то, возможно, вы знаете ещё и Диму Васечкина?”)
  • Общение в сообществе (клуб любителей Кока-Колы)
  • Совместное создание ценности (пользователи пишут обзоры продуктов)
• КС – Каналы Сбыта (Channels). Могут быть прямыми и через партнёров. Каналы делятся на 5 категорий:
  • Собственная служба продаж
  • Продажи через интернет или каталоги
  • Свои собственные магазины
  • Магазины партнёров
  • Оптовые сети
• СК – Сегменты Клиентов (Customer Segments). Примеры: массовый рынок, нишевые рынки, сегменты рынка  (домохозяйки, тратящие на продовольствие $150 в неделю), диверсифицированные сегменты (продающие электродрели плотникам и хирургам), многосторонние платформы (о них будет ниже).
• СИ – Структура Издержек (Cost Structure). Крайне необходимо понимать разнообразные модели трат:
  • Основанные на себестоимости (я сколотил скворечник из дешёвейших сортов древесины и продаю его за $5). Про фиксированные и плавающие издержки, а также масштабируемость по объёму и охвату почитайте в учебнике.
  • Основанные на ценности для пользователя (я сколотил скворечник из красного дерева и встроил туда беспроводной микрофон с трансляцией чириканья в вашу спальню
• ИД – Источники Доходов (Revenue Streams). Нет ножек – нет и варенья. Нет денег – нет бизнеса. В общем и целом, ИД делятся на две категории: одноразовые и многоразовые. Вот список:
  • Продажа товара (я сколотил скворечник и продал вам за $10)
  • Плата за использование (скворечник у меня, но вы мне платите за пару скворцов, живущих там)
  • Плата за подписку (вы вступили в клуб любителей скворцов и платите $10 ежегодно)
  • Сдача продукта в аренду (вы забрали у меня скворечник и на какой-то срок прибили его на своё дерево, но имущественные права на скворечник остаются у меня)
  • Лицензирование (Microsoft выпустили операционку СкворечникOS, а вы купили ноутбук с этой предустановленной системой)
  • Посредничество (у вас нет скворцов, но вы привели мне друга, у которого дома живёт целый выводок. Ваш друг покупает или арендует у меня скворечник, а я вам даю ящик пива в качестве платы)
  • Реклама (я плачу вам $1 в день, чтобы раскидывали по почтовым ящикам листовки с призывами покупать мои скворечники)

Часть 2.

Filed under: Бизнес | 21 Comments »

Если вы давно читаете мои статьи про личные финансы, вы могли заметить, что я не являюсь сторонником мелкооптового приобретения товаров. Одну причину я уже приводил:

Ресурс, имеющийся в избытке, почти всегда используется неэффективно. Пример: упаковка пива из 24 бутылок выпивается примерно в 2 раза быстрее, чем 4 упаковки по 6 бутылок. Источник

Теперь, чувствую, настало время для более развёрнутого объяснения, почему приобретение большего количества продукта за меньшие деньги – не всегда правильное финансовое решение:

1. Покупая больше, используете больше. Это уже обсуждалось (см. ссылку выше)
2. Покупая товары оптом, легко выбиться из бюджета. 5 банок консервов по цене 4-х, но когда нужна лишь одна? Два пакета кофе с 30%-й скидкой? 2.5-кг упаковка мяса с 20%-й скидкой? Легко считать себя глубоким экономом, но удивиться конечной сумме на кассе. Выход прост: в списке покупок обязательно отмечайте количество покупаемых продуктов/товаров и не покупайте больше нужного.
   1. Первое следствие из этого правила: если вы думаете, что раз вы перетратили на текущей неделе, то потратите меньше на следующей – не заблуждайтесь. Если вы не измените поведение, то вы с лёгкостью выбьетесь и из бюджета следующей недели.
3. Оптовая покупка не всегда обходится вам дешевле. В этом состоит хитрый замысел продавцов, налепивших стикер “20% скидка” на товар, но тем не менее, реализующих его за полную стоимость. Мозг покупателя привык к логической цепочке “больше упаковка – дешевле товар”, которая вполне успешно эксплуатируется.
4. Вы можете не насладиться купленным товаром в изначально планируемом объёме:
   1. он может просто и незатейливо испортиться. Никогда не забуду своё варенье из киви 🙂 Факт: 20-25% всех продуктов, которые мы покупали в Нью-Йорке, оказывались в мусорной корзине.
   2. он может оказаться не таким классным, как вам сначала показалось. Упаковка из 12 тюбиков зубной пасты с анисовым вкусом может быть плохим приобретением, если вы ненавидите анис и не посмотрели на упаковку перед покупкой.
   3. вы можете неправильно определить частоту употребления данного товара. Я обожаю сыр, но не могу есть один и тот же сорт постоянно, и поэтому лучше куплю 5 упаковок разных сортов, чем одну большую (со скидкой, разумеется) определённого сорта.

Но не всё потеряно: оптом имеет смысл приобретать:

• продукты с длительным сроком хранения: консервы, макароны, рис, кофе и т.п. (Вот Давыдов будет рад) В этот список НЕ входят чипсы, попкорн и прочие вредные закуски, т.к. они обязательно будут съедены быстрее разумного, что явно не поможет ни вашему кошельку, ни вашему здоровью.
• малогабаритные товары с очень длительным сроком хранения: стиральный порошок, подгузники, туалетную бумагу, чистые DVD болванки.

Или всегда есть вариант отказаться от покупки.

И традиционно – способ планировать финансы, чтобы не гнаться за дешёвой едой 🙂

Filed under: Личные Финансы | 12 Comments »

Как-то тихо и незаметно подкралась десятая годовщина свадьбы. Полёт нормальный.

Filed under: About us | 27 Comments »