Однажды пожилой мужчина прогуливался вдоль берега океана и вдруг увидел, как мальчик что-то поднимает с линии прибоя и аккуратно бросает в воду подальше от берега. Мужчина подошёл к мальчику и поинтересовался, что тот делает. Мальчик ответил: “Я поднимаю с земли морских звёзд, которые слишком близко подобрались к линии прибоя, и бросаю их в воду, чтобы они не умерли без воды во время отлива”.

Пожилой мужчина вздохнул и сказал: “Сынок, ты же понимаешь, что берег океана имеет протяжённость в тысячи километров, и сотни и тысячи выброшенных на берег морских звёзд всё равно погибнут. Ты же не можешь их всех спасти!”. Мальчик почтительно выслушал мужчину, наклонился за очередной морской звездой, бросил её в воду и сказал: “Ну и что? Я спасу хотя бы эту“.

Без комментариев.

ЗЫ. В оригинале фраза звучит “I made a difference for this one“.

Filed under: Мысли вслух | 18 Comments »

Дорогие пользователи сервиса “4 Конверта”!

Мы реализовали возможность, помогающую вам делиться с окружающими информацией о поставленных вами финансовых целях. Плюсы данного мероприятия:

1. Вы делаете публичное обещание достигнуть финансовой цели: попробуйте только не достигнуть!
2. Вы даёте знакомым знать, что у вас не так много денег, хоть и высокие запросы, так что пусть восхищаются, но не просят в долг.
3. Если цель социально полезная, вы можете привлечь единомышленников, чтобы они вам перечислили деньги на вашу цель.

В общем, сплошная польза. Срочно начинайте пользоваться данной возможностью и бомбардируйте друзей информацией об основательном планировании своих личных финансов.

Алгоритм действий находится вот тут.

Filed under: Личные Финансы | 2 Comments »

Представьте, что у вас есть задача: есть несколько продуктов, которыми вам нужно руководить и которые нужно бережно развивать. У вас есть годовой бюджет на развитие и планируемый доход (revenue targets), которого вам нужно достичь. Что вы будете делать в первую очередь?

В принципе, вариантов у вас вагон и маленькая тележка. Можно скооперироваться с маркетингом и с продажами и замутить какую-то суперклассную кампанию по продвижению продуктов. Можно построить армию поклонников ваших продуктов и натравливать её на конкурентов. Можно попытаться проэксплуатировать новомодные темы типа социальной ответственности или охраны природы и рассказать публике, как вы классно заботитесь об обществе и о будущем.

Но я бы рекомендовал включить прагматизм и разобраться, откуда идут доходы (revenues) – все источники, их размер, порядок расчётов, эффективность, прибыльность с единицы продукта, прибыльность с вспомогательных продуктов, частью которых являются ваши продукты и т.п. Вы будете удивлены: не так много продуктоводов хорошо разбираются в финансовой составляющей бизнеса, больше делая упор на маркетинг и продвижение. В результате, эти продуктоводы теряют представление полной картины происходящего – ради какой цели продукты вообще существуют? (Ответ, как вы могли догадаться, заключается в достижении целей по продажам.)

Вы можете обнаружить, что ваши продукты на самом деле зарабатывают компании больше денег, чем это кажется, т.к. некоторые доходы вместо того, чтобы быть отнесёнными на счёт ваших продуктов, могут быть отнесёнными на счета продуктов ваших коллег или, что ещё хуже, быть потраченными на комиссионные выплаты продавцам. Вы можете обнаружить, что продукт-флагман на самом деле теряет деньги, т.к. ему некорректно (или намеренно) начислялись доходы от других продуктов, которые, соответственно, стали выглядеть хуже. Или вы можете обнаружить, что вы достигли годовых целей в середине финансового года.

Если вы не разберётесь основательно с прибыльностью доходностью продуктов, за которые вы отвечаете, вы практически гарантированно совершите ошибку, направив существенную часть своего ограниченного бюджета на развитие не того продукта. Возможно, вы даже достигните запланированной доходности, но большими усилиями и посредством невольного придушения продукта, который мог бы расцвести, если бы вы обратили на него внимание.

Разумеется, серьёзным исключением являются случаи, когда неприбыльный продукт “тянет” на себя большую часть фиксированных издержек, либо когда продукт имеет стратегическую ценность для компании, которую невозможно описать в бизнес-плане. Но никогда не вредно посидеть пару недель над P&L и сводками с фронтов статистикой продаж, чтобы составить собственное мнение о продуктах, которые могут сделать вашу карьеру.

Ещё о бизнесе.

Filed under: Бизнес | 8 Comments »

Я до сих пор считаю идиотами людей, верящих в магические свойства денег (и называю шарлатанами и подлыми обманщиками тех, кто на полном серьёзе пропагандирует эти идеи окружающим). Тем не менее, кое-какая польза от денег (кроме всех тех известных свойств, которыми они обладают) существует: повышение болевого порога.

Экспериментальным путём было выяснено, что люди, которым сначала дали пересчитать пачку купюр, при погружении рук  горячую воду просили о пощаде позже (т.е. боль переносилась лучше), чем люди, которые просто сунули руки в воду. (Одной группе испытуемых предлагали пересчитать 80 100-долларовых купюр, а другой – 80 листков резаной бумаги, а потом просили сунуть руку в 50-градусную воду.)

Ещё один эксперимент (с теми же вводными условиями), где три игрока должны были перекидываться мячиком, но один из испытуемых (тот самый, который пересчитывал или не пересчитывал пачку денег) всегда был исключён: двое других игроков кидали мяч только друг другу, продемонстрировал, что контакт с деньгами притупил неприятные ощущения от изолированности.

А вот воспоминания о потерянных деньгах (неудачных инвестициях или потерях) делают боль сильнее.

Этот и ряд аналогичных экспериментов показали, что предварительный контакт с деньгами (пусть и чужими) превращает крайне неприятные ситуации просто в неприятные или в нейтральные. Это касается не только боли, но и усталости. Предполагается, что мысли о деньгах заставляют людей сконцентрироваться на собственных возможностях вместо того, чтобы просить о помощи. Также такие мысли влияют на самооценку и на ощущение происходящего вокруг.

Вывод: срочно запасайтесь пачкой денег и пересчитывайте её по утрам. Всё, побежал в банк снимать наличные.

Ещё по теме: статьи Макса Крайнова о личных финансах: прочитал сам – поделись с другом.

Filed under: Лайфхаки, Личные Финансы | 15 Comments »

Пишет читатель, попавший в пренеприятнейшее положение:

Я попал в сети банка, взял потребительский кредит на 2 млн. рублей под залог своей квартиры, необходимы были деньги для бизнеса. Дальше все было закономерно – невозможность выплачивать проценты, судорожные попытки продать квартиру как можно скорее, для того, чтобы расплатиться с банком, в итоге – суд, огромные суммы штрафов. Сейчас я реально стою перед возможностью оказаться на улице без квартиры и практически без копейки денег в кармане.

… На днях я подаю в суд о признании начисленных штрафов незаконными, потому что со стороны банка было неоднократное укрывание от меня информации о вариантах погашения кредита, которые были мне по силам, но не были выгодны банку. Банк совершенно очевидно затягивал исполнение кредитного договора как можно дольше для того, чтобы сумма процентов и штрафов выросла как можно выше. Надеюсь, что решение суда, если будет вынесено в мою пользу, будет серьезным прецедентом и даст возможность тысячам таких же должников как я вернуть деньги, которые банки отобрали в виде штрафов за просрочку платежа.

Помимо суда, единственная надежда у меня на хоть какой-то отклик в блогосфере. Также надеюсь, что вашим читателям будет интересен мой блог, напомнив лишний раз, что потребительские кредиты – зло, с которым не стоит связываться не обдумав все как следует сотню раз.

Сайт автора вот тут: anticredit.net

Теперь мои комментарии:

1. Вся история может быть направлена на очернение одного банка. Это нельзя скидывать со счетов.
2. Но история правдоподобная в принципе. Банки часто “кидают” людей по разным причинам:
   • Дамы, играющие в пасьянс круглые сутки, не хотят утруждать себя решением клиентских проблем
   • Они могут работать по принципу (замеченному мной неоднократно) “а что, если протянуть немного времени?”
   • Какой-то сотрудник банка решил сделать подлость
3. Политика банка отличается от политики его сотрудников. Директор банка никогда не будет на собрании топ-менеджмента говорить: “В этом месяце мы должны кинуть на квартиру 100 клиентов”. Сотрудники вполне могут между собой этим хвастаться, даже если выгоды сотрудникам с этого никакой.
4. Никогда! Ни за что! Не верьте словам сотрудников банка! Всегда оформляйте запросы в письменном виде и требуйте письменных ответов. Это настолько же очевидный факт, как и то, что его все игнорируют.
5. Если уже проблема произошла – старайтесь выйти на самый высокий уровень сразу. Будьте не просто занозой, а убийцей чужого времени и нервов. Пишите везде, куда можете дотянуться. Этот совет отлично работает на Западе и отлично работает в РФ.
6. Делитесь информацией (что мы сейчас и делаем) с другими обманутыми клиентами. Коллективный иск проигнорировать сложнее.

Ещё по теме: Законное мошенничество или добро пожаловать в потребительское общество, Личные финансы от Макса Крайнова.

Filed under: Личные Финансы, Мысли вслух | 18 Comments »

Вы уже догадались, что я коллекционирую способы обмана одних рыночных агентов другими и способами отлавливания этих обманов. На этот раз речь пойдёт о наживе посредством подачи заявления о покрытии страхового случая, который был подстроен с целью наживы. Страховщики – не дураки (авторитетно заявляю как бывший консультант в AIG), и на каждого хитрого клиента они выработали свой талмуд. С резьбой, разумеется.

Общие признаки обмана

• У клиента высокий уровень долговых обязательств или критичное изменение финансовой ситуации
• Незадолго до страхового случая клиент приобрёл или увеличил размер покрытия страховки
• Клиент не обращался в полицию
• Пострадали вещи, которые либо стары, либо дороги сердцу клиента, но изначальную стоимость которых невозможно определить. Как и, соответственно, размер ущерба
• Предыдущие заявки клиента на возмещение ущерба по аналогичным поводам
• Клиент необычно спокоен после серьёзных потерь
• Клиент представляет подозрительно выглядящие или написанные от руки чеки и ремонте или замене испорченной собственности.

Признаки поджога

Ежегодно в США происходит 300 000 поджогов, в которых гибнет 400-500 человек и наносится ущерб в районе $1 000 000 000. Лишь 5-7% из поджигателей отлавливаются и попадают за решётку. Вот разумные признаки поджога:

• Пожар начинается во время капитального ремонта жилья или здания, особенно если здание ветхое
• Ценные личные вещи, имеющие ценность помимо материальной; важные документы или домашние животные не находятся в помещении во время пожара
• Нет никаких естественных или случайных причин для возникновения очага возгорания именно там, где он возник
• Пожар начался вскоре после ссоры в семье или вскоре после того, как все члены семьи ушли из дома
• Огонь распространился по помещению необычно быстро или по странной траектории (признак использоваия вспомогательных горючих веществ), или нанёс необычно высокий ущерб
• Доступ пожарных к месту пожара был затруднён или заблокирован (машиной на въезде или мебелью на входе)
• Местонахождение и перемещение владельца жилья в указанный момент времени невозможно отследить
• Размер ущерба и повреждения отдельных вещей не соотносится с доходом клиента

Признаки травм, нанесённых себе специально

Как правило, речь идёт о сотрудниках компаний, полную ответственность за которых несёт работодатель.

• Пострадавший поскользнулся и получил травму (как правило – в туалете или кухне заведения общественного питания) без свидетелей
• Справка от врача выглядит подделанной или исправленной
• Пострадавший имел высокий шанс быть уволенным или оштрафованным на работе
• Пострадавший только что был нанят на работу, либо между его предыдущими периодами работы есть промежутки размером в пару-тройку месяцев
• Травма произошла либо вечером в пятницу, либо утром в понедельник, что свидетельствует об алкоголе как причине травмы (что не покрывается рабочей страховкой)
• Пострадавший отказывается принимать медицинскую помощь
• Диагноз и прописанное лечение пострадавшего имеют мало общего с травмой
• Пострадавший отказывается выходить на работу дольше, чем требуется для функционального заживления травмы
• Пострадавший уведомляет о происшествии доктора и начальство спустя какое-то время
• Пострадавшего обнаруживают за занятием, несовместимым с характером травмы (футбол со сломанной ногой)
• После получения страховой выплаты пострадавшего невозможно найти по телефону.

Мораль тут простая: если наступил страховой случай – не надо бояться идти в страховую компанию, но:

• страховой случай должен наступить без вашей прямой помощи;
• если вы знаете кого-то, кто решил нажиться на “бездушной” страховой компании – выполните свой гражданский долг: позвоните в страховую компанию и расскажите всё, что вы знаете. В конце концов, чем меньше поддельных случаев, тем меньше стоит страховка.

Ещё лайфхаки.

источник

Filed under: Лайфхаки | 15 Comments »

Продолжаем саморекламироваться. На блоге самой продвинутой в СНГ системы финансового планирования “4 Конверта” появились новые статьи про финансы и жизнь в потребительском обществе.

Список покупок: простой способ сберечь время и деньги. Запомнить всё, что надо купить, очень сложно, и в результате вы что-то забудете, купите что-то лишнее, и в конце концов придётся ехать за покупками снова. Составив список покупок, вы экономите деньги (до 30%), время, силы, бензин, а также уменьшаете количество стресса в жизни. Лично я уже пару лет распечатываю свой список, вешаю его на холодильник, и как только что-то кончается, закрашиваю нужную позицию в списке маркером.

Культ всего нового. У многих из нас есть привычка приобретать новые вещи сразу же после их выхода (последний пример – iPad) и, как следствие, сильно переплачивать за эффект новизны. Новая книга? В мягком переплёте она будет стоить в 2 раза дешевле. iБезделушка – дождитесь второй версии. И не обращайте внимание на людей. хвастающихся тем, что у них есть доступ к какой-то новой штучке, – не новизна вещей определяет “качество” людей.

15 правил обращения с деньгами, которые должны знать дети. Дети – это постоянное давление на бюджет и постоянная необходимость ограничивать их желания. Тратьте время на финансовое обучение детей тогда, когда они ещё вас слушаются. Объясните им, что дорогие вещи – это не показатель богатства. Воспользуйтесь перечисленными 15 советами и помогите ребёнку выработать ряд полезных привычек (да и сами закрепите материал: мы часто не столько учим наших детей, сколько учимся вместе с ними). а что это такое – 90% выпускников школ не владеют базовыми знаниями финансов.

Не покупайте вещи, пытаясь придумать себе новые занятия. “Медовый месяц” нового занятия – игры на гитаре, занятия спортом, вышивания крестиком или приготовления пищи вполне может закончится (и обычно заканчивается, если вспомнить про то, что 70% всех теннисных ракеток используются не больше 3 раз в своей жизни). Какова реакция человека, который решил с завтрашнего утра начать заниматься бегом? “Мне нужны беговые кроссовки”. Кроссовки покупаются, через пару пробежек запал пропадает, ну а что дальше, вы уже знаете. Так что ищите способы попробовать новое хобби, не тратя много денег.

Деньги на ветер. Наш новый проект, посвящённый глупым и ошибочным покупкам. Оценивайте глупые покупки других людей и делитесь своими.

Предыдущий выпуск: 1 – Высокоорганизованные люди, богатые друзья, родительские уроки и страх.

Filed under: Обзоры | 2 Comments »

Дарю бизнес-идею молодым энергичным читателям.

Современные мобильные устройства позволяют устанавливать приложения (apps на общеизвестном жаргоне) или виджеты (widgets на том же жаргоне). Эти приблуды очень активно используются пользователями и являются серьёзной угрозой для мобильного веба.  Но и это не главное. Главное – это то, что приложения типа Foursquare становятся дико популярными (это не случайно, но всё же), и “пипл хавает”.

Вот вам идея, реализовав которую, вы станете миллионерами или даже Стивом Джобсом. Делаете приложение для iPhone / Android / Symbian, которое:

• Для указанного города (определяемого по геокоординатам пользователя)
• пользователю выдаётся список разнообразных простых подработок:
  • что-то привезти или кому-то передать;
  • поработать “секретным покупателем”;
  • посидеть с чужим ребёнком;
  • перетащить пианино;
  • и т.п.
• пользователь принимает заявку и идёт тащить пианино;
• потом он получает деньги на свой счёт, привязанный к учётной записи.

Это отлично снимает проблему роста популяции, мечтающей о заработке в интернете посредством SEO, а также помогает и рядовым заказчикам, которые раньше боялись попросить о платной помощи, ибо боялись, что услуги влетят “в копеечку”. Разумеется, со временем такой сервис мог бы вырасти до уровня профессиональных “секретных покупателей” с многомиллионными контрактами.

Считайте это разновидностью geocaching-а от Макса Крайнова.

Предыдущие выпуски: 21 – Облако в каждый дом, 20 – Высокоскоростной интернет в каждый дом, 19 – Учёт внутрикорпоративных бесплатностей, 18 – Небольшая доза микроэкономики.

Filed under: Бизнес, Мысли вслух | 18 Comments »

Если вы ведёте бюджет понедельно, а не так, как непродвинутые личности, – помесячно, вы могли заметить, что некоторые события не всегда удаётся совершить на той неделе, на которой они запланированы. С точки зрения личной эффективности, это плохо, но зато с точки зрения траты денег подобные случаи серьёзно играют вам на руку. (Ниже приведена разновидность оздоравливающего финансового голодания)

Давайте на секунду представим, что ваши деньги хранятся на банковском счёте, причём проценты начисляются на среднемесячный (или, что лучше – ежедневный) баланс счёта. При такой стратегии имеет смысл держать максимум денег на счёте и иметь минимум денег на руках. Также представим, что есть способ (дебетная карта? 🙂 ) тратить деньги с этого счёта напрямую, минуя снятие денег в банкомате.

Ваша необязательность может сэкономить вам деньги (пусть поодиночке это маленькие деньги, но всё же). Допустим, мой банк мне платит 15% годовых с ежедневным начислением процентов. Если у меня на счёте $1000, ежедневно я буду получать аж 41 цент. Ну да ладно. Об этом будет чуть позже.

Допустим, на этой неделе вы уже почти выбиваетесь из бюджета. Постарайтесь перенести какую-то запланированную трату, если это возможно, на следующую неделю (или поддайтесь прокрастинации и отложите трату по причине лени). Или если у вас, как у меня, есть недельный бюджет на продукты и мелочёвку, купите только самое необходимое и не запасайтесь впрок. Если коту нужен новый наполнитель для туалета, может ли он (и вы) потерпеть неделю? Нужно ли вам покупать 10 кг картошки, если в неделю вы съедаете только 2 кг?

Усложним задачу. Понятно, что лучший способ сэкономить на товаре или услуге – это отказаться от покупки 🙂 Но если потратить деньги совершенно необходимо – потратьте их как можно позже. Услугу, впрочем, вы можете получить уже сейчас. (Это касается даже кредитных карт с льготными периодами: пусть вам за них расплачиваться придётся позже, но с точки зрения планирования, деньги уже потрачены в учётном периоде.) Я не говорю про крайности типа похода к зубному, когда все зубы уже развалились, или про смену масла в машине раз в 5 лет. Но если вы оцените критическим взглядом запланированные траты и перенесёте некритичные траты всего лишь на неделю-две вперёд, вы убьёте двух зайцев одним залпом:

• сможете проще уложиться в бюджет текущей недели;
• слегка заработаете на процентах (см. выше). Каждые $100 траты, перенесённые на неделю вперёд, будут вам экономить вам 29 центов. Понятно, что суммы смехотворные, но они имеют тенденцию накапливаться: если сдвигать каждую трату на неделю (например, превратив ежемесячные траты в 5-недельные), со временем вы сможете сэкономить неплохую сумму.

Правда, данный фокус не сработает, если цены на товары и услуги растут ежедневно. (Если ежемесячно – то всё в порядке.)

Попробуйте провернуть данный фокус со своей учётной записью в системе финансового планирования “4 Конверта” и отпишитесь о результатах. Также попробуйте применить данный подход к планированию трат на ремонт.

Filed under: Личные Финансы | 8 Comments »

Хочу представить на суд общественности контент-проект “Деньги На Ветер” (www.denginaveter.ru), отпочковавшийся от проекта «4 Конверта» — подборку историй про ошибочные траты, которе пользователи когда-то осуществили, а теперь грустно констатируют: «Деньги на ветер (ДНВ)». Проект является тематическим русскоязычным клоном FMyLife, заточенным под тематику трат, с которыми сталкивается рядовой обыватель.

Цель проекта – дать возможность пользователям вспомнить про ненужные траты, проанализировать свои ощущения и дать другим возможность избежать соблазна или уберечься от обмана продавца. Ну и, разумеется, посмеяться над собой и другими. Публикуемые истории реальные (если верить авторам публикаций) и часто содержат ценники ненужных или испорченных вещей, но не ставят целью очернить какие-либо компании, пусть и не очень добросовестные.

Все подобные истории можно разделить на 5 основных тематик:

• Куплен неподходящий товар (которым нельзя воспользоваться, купленный, но уже не нужный или морально устаревший; плохого качества);
• Товар просто не нужен (покупается в расчёте на то, что пригодится, но никогда не пригождается; купленный по ошибке или по убеждению нечистоплотного продавца);
• Траты, требующие ещё больших трат;
• Потрачено больше денег, чем можно было (куплено больше товара, чем нужно; можно найти товар лучше и дешевле);
• Товар сразу же испортился (читатель его испортил сам, либо порче помог кто-то ещё)

Особо выдающиеся истории будут опубликованы в качестве примеров в моей книге о личных финансах, которая сейчас в процессе написания. За понравившиеся вам истории можно голосовать; их же можно переопубликовать в Twitter или Facebook.

ЗЫ. Формат традиционный: история начинается с “Сегодня” (даже если в сообщении потом делается ссылка на события из будущего), а заканчивается “ДНВ”.

Filed under: Личные Финансы, Обзоры | 8 Comments »