Отвечаем на поставленные вопросы.

“Электроэнергия и коммунальные услуги (в зависимости от энергопотребления в определённом районе включаются или выключаются близлежащие генераторы).” – а по мне это чистой воды автоматизация логистики и не имеет отношения к М2М.

И да, и нет. В рамках имеющейся инфраструктуры – да. В рамках пропагандируемой (“умные счётчики“) – не совсем. Вся концепция кажется слегка искуственной на первый взгляд (но не более искуственной, чем тот же Твиттер 3 года назад): счётчики объединяются в сеть, которая “разговаривает” с хабом, который “разговаривает” уже с поставщиком энергии. Плюса тут четыре:

1. Т.к. механизм общения двусторонний, поставщик энергии может подать сигнал на счётчик для уменьшения нагрузки на сеть, что повлечёт к отключению определённых устройств (с их собственным профилем энергопотребления) или переводу их в энергосберегающий режим. Прямая связь с “умным домом”.
2. Не все электросчётчики/сети будут подключены к интернету, и поэтому беспроводное соединение будет отличной альтернативой электрику, раз в месяц ходящему от щитка к щитку и записывающему показания.
3. Там, где есть интернет, может требоваться резервный канал, “спящий” в обычном режиме, но активизирующийся в случае нарушения основного соединения.
4. Если хотя бы один из участников сети вырабатывает (хотя бы частично) свою электроэнергию, через “умный счётчик” он может подавать её обратно в сеть и распределять по соседям (и получать 6-8 центов за киловатт 🙂 по австралийским ценам).

Существует ПО, собирающее все эти счетчики в единую информационную систему. Правда используется оно в основном для учета, а не балансировки, так как балансировка “в реальном времени” пока практически не нужна.

Она может быть нужна жителям домов и квартир, стремящихся сэкономить на электроэнергии. Для СНГ это не очень применимо, но в странах, где можно покупать энергию у производителей напрямую, минуя перепродавцов (например, в Австралии) приобретение энергии у наиболее выгодного провайдера в данный конкретный момент – это существенная экономия в долгосрочной перспективе.

Какие операторы имеются в виду, сотовые?

Мобильные операторы и/или созданные на их основе MVNO/MVNE.

Условно все это можно разделить на две части “умный дом” и “логистика”. Даже в такой не самой передовой стране, как Беларусь, я знаю множество фирм, успешно занимающихся этими вещами.

Я и не утверждал, что это принципиально новая тема. Принципиально нового тут лишь следующее:

• На рынке есть один дополнительный партнёр (мобильные операторы), заинтересованный во включении в цепочку создаваемой ценности (value chain), и который обладает существенными ресурсами для продвижения услуг своим абонентам.
• Беспроводной канал передачи данных не требует привязки устройств к определённой географической зоне, как этого требуют WiFi/Bluetooth/ZigBee, а также стоимость новых устройств не сильно будет отличаться от стоимости старых (2G чип: $20, Bluetooth чип: $1), что делает их доступными и расширяет сферу применения.

Ну и, разумеется, общепринято выделять швесть сфер применения, а не две, о чём я написал раньше.

Интересно узнать больше о роли сервис-провайдера M2M, и как ему лучше дружить с оператором.

Ключевую роль играет всё же провайдер платформы, в которую “включаются” сервис-провайдеры. Он должен обеспечивать конверсию протоколов, контроль качества, передачу событий между отправителем и получателем, взаиморасчёты с оператором, выдача кредитов партнёрам, если у них есть в этом необходимость; безопасность коммуникаций и т.п.

Провайдер платформы является промежуточным звеном между оператором и сервис-провайдером. Оператору явная выгода – работа с квалифицированным партнёром, а не с кучей сервис-провайдеров-энтузиастов с однотипными вопросами. Чем больше функций берёт на себя платформа – тем выше шанс того, что оператор выберет именно её. (Плюс, разумеется, оператора тоже надо образовывать.)

Аналогичная выгода и для сервис-провайдеров: разработчик платформы предоставляет им свои API и ресурсы, а сервис-провайдеры либо разрабатывают собственные решения, либо адаптируют чужие решения под платформу.

Продолжение следует.

Часть 1.

Filed under: Бизнес | 31 Comments »

Не могу удержаться: влюблён в идею M2M (Machine to Machine – взаимодействия разнообразных устройств, где одно генерирует события, а второе интерпретирует их). Но не просто влюблён, а нахожусь в ситуации, когда однозначно можно сказать, что идея домашних кофеварок, разговаривающие с вами по интернету, пока вы изменяете им в Старбаксе, скоро таки станет реальностью, да ещё какой. И поэтому рекомендую срочно начать интересоваться этой темой, чтобы успеть к моменту, когда через 3-5 лет начнётся массовая скупка компаний, построивших хоть какой-то бизнес в области M2M. Но обо всём по порядку.

M2M, если вкратце, это тип взаимодействия, включающий устройство (сенсор, счётчик и т.п.), генерирующее или наблюдающее события (движение, уровень температуры, количество банок Кока-Колы на складе) и передающее их приложению (т.е. компьютерной программе), преобразующему данные события в информацию, побуждающую к действию (включить сигнализацию, заказать новую партию Кока-Колы и т.п.). Существует 6 основных категорий приложений M2M:

• Телематика/отслеживание движения транспорта (где находятся ваши грузовики и как долго они находятся в пути). Только сегодня читал про приложение, позволяющее отслеживать перемещение и состояние пациентов в болезнью Альцгеймера, чтобы дать им возможность пожить самостоятельной жизнью как можно дольше.
• Электронное здравоохранение (сенсор прикреплён к вашему телу или счётчик находится в вашей коробке с лекарствами).
• Электроэнергия и коммунальные услуги (в зависимости от энергопотребления в определённом районе включаются или выключаются близлежащие генераторы).
• Охрана и наблюдение (идентификация взлома, проникновения).
• Управление производством (передача информации с узлов агрегатов в центральный модуль)
• Бытовые (ваша любимая кофеварка, вызывающая мастера на дом; автоматическое включение отопления дома, если ваша машина въехала в гараж, дистанционный запуск двигателя машины и принудительное его отключение при появлении опасной концентрации угарного газа в гараже).

Почему сейчас – идеальное время для создания M2M компании?

• Операторы построили сети, но выручка с абонента растёт не так, как хотелось бы, а то и падает. Решение? Привлечение новых абонентов. Откуда их взять? Можно либо потратить кучу денег на переманивание абонентов других операторов, либо привлекать абонентов с другим профилем (использующих только приём и передачу данных).
• Для оператора M2M абоненты (подкатегория беспроводного ШПД) – отличное подспорье: чрезвычайно низкая текучка и стабильный источник дохода (малого, но в модели “подключил и забыл” – вполне сносного) – это мечта.
• Для сервис-провайдера M2M – это идеальный продукт, т.к. его хотят операторы (и они даже готовы спонсировать его продвижение среди своей абонентской базы), т.е. цикл продажи будет короче, чем обычно.

Продолжение (часть 2).

ЗЫ: не забываем читать статьи о бизнесе.

Filed under: Бизнес | 10 Comments »

(май 2010)

Самые ссылающиеся на меня в этом месяце:

1. Русский WordPress (516). Традиционно – если вы хотите заниматься блоггингом, а не поиском платформы, плагинов, настроек, экспериментированием и т.п. – лучше WordPress-а не найти.
2. Дима Давыдов (243). Наш философ Давыдов забил на окончание старых записей и начал публиковать наброски своих недоопубликованных статей.
3. Лайфхакер (198). Полезные жизненные подходы, идеи и рецепты – это российский Лайфхакер. Поскольку я слегка исписался (в том смысле, что многие темы, про которые хотел написать, уже осветил за последние три-четыре года), приходится сейчас делиться своим лайфхакингом.
4. Максим Ищенко (90). Форум про программистов и для программистов. А на меня, бывшего программиста, всё равно ссылаются 🙂
5. Алексей Глазков (61). Для Алексея личная эффективность (не та, которая получена на тренингах) – это предмет скрупулёзных исследований. А ещё его интересует то, как окружающие реагируют на попытки стать более эффективным.
6. Денис Петелин (60). Денис пишет немного, но по существу. Единственное, что меня заботит, – это причёсывание всех MBA-шников под одну гребёнку. Типа, все дураки. С этим я мог бы довольно долго поспорить, особенно с тем фактом, что якобы в школах MBA готовят администраторов, а не лидеров. Leadership – это действительно elective unit (т.е. его можно брать, а можно не брать), но это выбор соискателя степени, а не бизнес-школы или организации. К тому же, я твёрдо уверен, что лидера формирует окружение, а не учебная скамья. В остальном Денис крайне прагматичен, поэтому рекомендую.
7. Макс Крайнов (59). Ничего, что я про себя в третьем лице? Это мои старые заметки про стартапы и малый бизнес.
8. Виктор Ронин (53). Виктор – IT профессионал с привитой любовью к личным финансам, которая появилась примерно по тем же причинам, что и у меня: сначала переехал в хорошую страну, начал зарабатывать приличные деньги, а потом начал удивляться, почему свободных денег не прибавляется.
9. Макс Чернега (51). Что-то давно мой тёзка не появлялся в этом списке. Макс является аналитиком фондового рынка и чрезвычайно интересно пишет (с картинками!) как про экономические, так и про политические события в РФ и ближнем зарубежье. Только меня гложет одна мысль: товарищ Compressor, на которого Макс постоянно ссылается, – уж не Макс ли это, только под воздействием веществ?
10. Илья Весенний (50). Илья обожает логические задачи (парадокс Пиноккио, недавно описанный им, я знал давно, но не знал, что о нём можно думать, как о случайном процессе). Но, видимо, я постарел, ибо моя формальная логика начинает страдать.

Спасибо всем ссылающимся. Благодаря вам посетители узнают обо мне и об управлении личными финансами.

Предыдущие выпуски: 22, 21, 20.

Filed under: Обзоры | 7 Comments »

Универсальных советов не бывает, но есть один, который мне дал не помню кто, но вечная ему благодарность:

Если есть выбор, за какую задачу взяться, берись за ту, у которой большая видимость, но за которую никто не берётся. Это позволит максимально быстро заработать авторитет и историю успеха.

Разъясняю:

• В любой организации есть ряд задач, требующих анализа и понимания предметной области. Такие задачи обычно важны, но откладываются в долгий ящик, т.к. для их решения требуется больше времени и сил, чем для типовых задач.
• Это не значит, что задачи не имеют решения: коллективная прокрастинация не даёт людям адекватно оценить сложность.
  • Тем не менее, надо избегать задач, от НЕрешения которых зависит ваша карьера. Такие задачи имеют намного более высокий уровень риска, что не входит в ваши интересы.
• Про эти задачи все осведомлены, но никто не хочет за них браться, зато все охотно критикую компанию за то, что она не нашла способа решить эти задачи.
• Человек, берущийся за эти задачи, получает поддержку окружающих (разумеется, т.к. грязную работу делать не хочется, но всегда можно поддержать и мотивировать человека, берущегося за неё), нужные высокопоставленные контакты (ибо без них задача не решается) и нужные полномочия.
  • Вы будете удивлены, сколько менеджеров среднего звена в вашей компании (если у вас их много) окажут вам поддержку.
• После того, как решается несколько таких “бездомных” задач, исполнитель совершенно волшебным образом оказывается с пачкой контактов людей, которые ему благодарны; с набором удачно выполненных проектов, а также с колоссальным количеством глубоких знаний, которые довольно нетрудно конвертируются в консультационные $200-400 в час.

Смыть, повторить. А потом прочитать мои другие статьи про работу в коллективе.

UPD:

1. Примеры таких задач можно получить на любом митинге, когда про какую-то систему или функцию бизнеса говорится, что она не выполняет то, что от неё требуется, и поэтому приходится принимать решения наугад. Вот он – ваш шанс.
   1. Навскидку приходит в голову пример с отчётностью и аналитикой: независимо от компании, наверняка найдётся ряд деталей, которые всем необходимо знать (хотя бы приблизительно), но которые проще придумать, чем посчитать.
   2. Все задачи в нормальной компании сводятся к одной из трёх категорий: создание продукта или сервиса, его продажа или его поддержка. Ваши новые задачи должны соответствовать этому принципу.
2. $200-400 в час. Ваш работодатель платить вам такие деньги не будет, если, конечно же, вы не контрактор с выдающимися уникальными знаниями. Но рынок состоит не только из вашего работодателя: наверняка есть компании (желательно – не конкуренты, чтобы ненароком не вляпаться в неразглашение и неконкуренцию), бьющиеся над решением аналогичных задач. Вам не надо будет решать всю задачу, но получить контракт на пару дней ($200*8*2 = $3200) – не невозможная задача.

Filed under: Job and Office | 25 Comments »

Если вы читаете мои статьи о личных финансах хоть сколько-то долго, вы обратили внимание на то, что я пропагандирую сбережения потреблению. (Известно, что нельзя стать богатым, сберегая деньги [you can’t save yourself rich], но легко можно стать бедным, не сберегая их.) Но существуют десятки разнообразных способов сбережений и причин это делать. Ниже я приведу небольшой список, а вы, пожалуйста, выберите один или несколько пунктов, относящихся к вашей ситуации, и прокомментируйте.

1. Самодисциплина. Вы сберегаете деньги, потому что считаете правильным тратить на X% меньше заработанного, чтобы в случае уменьшения доходов не залезать в заветную кубышку.
2. Финансовая подушка. Вы сберегаете деньги, потому что в жизни всегда случаются неприятности, требующие финансовых трат, и финансовая подушка (или резервный фонд) вам поможет пережить трудный этап.
3. Приоритизация. Вы радуетесь, когда не совершаете по глупости спонтанную покупку и не выходите за пределы бюджета.
4. Борьба с вредными привычками. Когда хочется купить пачку сигарет или бутылку коньяка, вы напоминаете себе, что большое количество некрупных трат выливается в круглую сумму в среднесрочном периоде.
5. Планирование позитивного будущего. Жизнь проходит, но можно распланировать крупные траты и сберечь средства на них таким образом, чтобы её разнообразить. Аналогично – приобрести жильё или дать образование детям.
6. Поддержание уровня жизни. К сожалению, крупные приобретения имеют определённый срок жизни, и вы откладываете деньги на то, чтобы заменить вышедший из строя телевизор или обновить мебель, когда старая уже не радует (см. мою статью про незаметное обнищание)
7. Приумножение денег. Часть сбережений можно инвестировать в рынок или в частные бизнесы с целью получить рисковый доход.
8. Спонсирование собственного бизнеса. Многие бизнесы требуют первоначальных вложений, и вы сберегаете денег для того, чтобы профинансировать свой бизнес до той поры, пока он не начнёт приносить деньги.
9. Переезд в спокойные страны. Многие страны с удовольствием дадут вам возможность проживания, если вы инвестируете определённую сумму в их экономику.
10. Самоуспокоение. Вы просто любите смотреть, как ваши деньги растут.

Какой из данных пунктов подходит к вашей ситуации?

Filed under: Личные Финансы | 40 Comments »

(ноябрь 2008)

Умение дарить подарки – несомненно полезная человеческая способность, но ещё более полезной способностью является умение понять, когда нужно дарить подарки, а когда можно обойтись и без них. В эпоху, когда рост зарплат замедлился, а то и пошёл вспять, с рядом одаряемых (в т.ч. и родственниками, детьми и знакомыми) имеет смысл передоговориться, чтобы не испытывать негативных эмоций от избыточных социальных обязательств.

Кризис, между тем, хорош тем, что позволяет избавиться от придуманных ценностей и заблуждений и сконцентрироваться на том, что действительно можно контролировать и что не требует крупных финансовых вложений. Личное общение как с семьёй, так и с друзьями (лично мой выбор – активный отдых без алкоголя), продажа ненужного хлама, обучение финансовому самоконтролю и созданию бюджета – всё это можно снова сделать частью своей жизни, если перестать цепляться за обрки уходящего стиля жизни.

Мой пророческий дар подсказал, что начнётся кризис трудоустройства, к которому надо готовиться заранее, а не искать новую работу по полгода. Несмотря на то, что первая волна кризиса рабочих мест, вроде, уже схлынула, некоторые универсальные советы из этой статьи могут пригодиться.

С любовью вспоминаю уровень зарплат в стартапах в 2006-2008 гг. Ничего, вернутся ещё старые добрые деньки…

Создание кредитной истории – это полусакральный процесс, обросший кучей слухов и вредных советов. Самый вредный совет (если не брать уж совсем маразматичный случай из моей недавней статьи про хищническое кредитование) – не выплачивать долг по кредитке целиком, чтобы платить проценты, но иметь отличную кредитную историю. Как человека, пропагандирующего финансовую грамотность, меня коробят вредные советы, предлагающие платить деньги за то, что тебе и так принадлежит. Если у тебя есть кредитка, но ты её не хочешь пользоваться – ну заморозь её в куске льда, чтобы иметь возможность передумать, пока она оттаивает. А то бывает и наоборот: банки сначала выдадут кучу кредитов, а потом начинают урезать условия (за ваш счёт, вестимо).

Вам приходилось покупать компании, которые считают себя победителями? Чертовски увлекательное занятие, могу вам сказать. И даже дело не в том, что команда продавка и команда покупателя обычно сидят в своих узких мирках, плохо понимая специфики друг друга. Продавец, желающий “выйти” на пике, хорохорится, распушает перья и пугает, что если не ты его купишь, то очередь покупателей просто станет на одну компанию короче, и в неё постоянно вступают всё новые желающие, так и стремящиеся побыстрее потратить деньги. Лично мой подход – выжидать, т.к. продавец обязательно сделает ошибку, и ассиметричная информация выйдет ему же боком.

Слегка покритиковал российские контракты, которые слишком короткие, а посему имеют кучу предположений и умолчаний. Это неплохо с точки зрения скорости их подписания, но, как известно, контракт нужен не тогда, когда всё хорошо, а когда всё плохо. Хотите поспорить – милости просим в комменты.

Ну и между делом – как моя параноидальная модель менеджмента (которая с тех пор поменялась на “пулемётную”, но об этом как-нибудь потом) дала сбой.

Предыдущие экскурсы в прошлое: 26 – Кризис, продуктоводство, утята, пиратство и субсидии, 25 – Герои, CEO, этичные бизнесы, идиоты, кредитки, 24 – Здоровье, риски, ложь, лидеры-лгуны, заначки и турки, 23 – Ошибки инвесторов, деньги и церковная десятина, 4 Конверта, накопление хлама.

Filed under: Обзоры | 3 Comments »

Порой интересно наблюдать, как публика с умным видом обсуждает, что же такое этика и какие же плохие бизнес-школы, что не учат или неправильно учат этике своих слушателей. И обязательно приводят примеры Enron (уже “запалившейся“) или Goldman Sachs (ещё нет).

Ряд предметов, преподаваемых на MBA, более-менее касаются вопросов этики: Основы менеджмента, Финансовый менеджмент, Маркетинг, Стратегическое управление – и это только навскидку. Но касаться бизнес-этики и пропагандировать бизнес-решения, основываясь на этике или Triple Bottom Line – это большая разница. В открытую такие решения пропагандировать просто невозможно, иначе бизнес-школа потеряет уважение у окружающих, если над наивностью её выпускников будут смеяться. Современное бизнес-образование стремится сделать новых менеджеров более толерантными к концепции “не всё легальное этично”, но лично мои наблюдения таковы, что ограничивающим фактором является не установка в мозгу менеджера, а официальная политика компании. Даже компании, в которых процесс коммуникации сверху вниз и снизу вверх полностью деформирован, всё равно пекутся о своём имидже в глазах публики и акционеров, иначе топ-менеджеры навлекут на себя ненужный интерес регулирующих органов.

Определение этики схоже с определением порнографии: её сразу видно, но сформулировать критерии оценки навскидку не удастся. Можно пойти от обратного: есть три аспекта недопустимого (по разным меркам) поведения:

• Юридический. Есть закон, и его нарушение карается государством.
• Религиозный. Если ты сделаешь что-то противоречащее заветам толстой чёрной книги, с тобой “разберутся” раньше, чем через 100 лет.
• Социально-этический. Вот тут хитро: традиционное общество изгоняет или ущемляет права члена, посмевшего пойти против интересов общества. Но интересы общества меняются, когда набирается критическая масса “инакомыслящих”, и меняются критерии “правильно-неправильно”, хотя бы частично заменяясь денежным эквивалентом. В результате возникают ситуации, когда основатели бизнесов, использующие лазейки в законах, получают сверхприбыли за счёт общества, но превозносятся этим же обществом за финансовые достижения (пример: американские банки в 2009-2010).

Этика, преподаваемая в бизнес-школах, преподносится в толерантном виде: слушатель должен осознавать социальные последствия своих решений, но не ставить интересы общества выше интересов отдельных его членов – акционеров компании. Но давайте рассмотрим ситуацию с точки зрения рядового обывателя:

• Работодатель платит за работника X% в пенсионный фонд.
• Пенсионный фонд вкладывает деньги в рыночные инструменты, в т.ч. и акции.
• В интересах работника – чтобы его пенсионные сбережения росли как можно больше, чтобы на пенсии можно было себе позволить не только хлеб с водой, но и путешествия.
• Как вы думаете, сильно ли работник заинтересован в этичности вложения своих пенсионных сбережений?

Что получается? Работник – акционер (пусть и опосредованно). Поскольку тема перешла в материально-денежную плоскость, срабатывает принцип “каждый сам за себя”, и интересы общества уходят на второй план. Вот такая диалектика, понимаешь.

К чему был этот поток сознания? Не надо винить выпускников бизнес-школ в неэтичности: они неэтичны ровно настолько, насколько жадны акционеры.

Про работу и карьеру.

Filed under: Бизнес, Мысли вслух | 2 Comments »

Наткнулся на интересную компанию BadCustomer, которая стала делать то, что лет 7 назад группа энтузиастов – Александр Каталов, Евгений Круглов, Андрей Малышев, Алекс Штоль и ваш покорный слуга хотели реализовать для покупки программных продуктов и электронных услуг.

Если у вас есть пластиковая карта, вы знаете, что ряд операций по ней можно отменить, если продавец или производитель товара вас обманул (вольно или невольно), либо если вы просто утверждаете, что факт обмана имел место. Купили что-то через интернет, заплатив кредиткой, но ничего не получили? Пишете заявление в банк, и через некоторое время вам на счёт возвращаются деньги обратно. Если посылка завалялась на почте и была вам доставлена через 2-3 месяца после того, как вам банк уже вернул деньги, – вот вам бесплатный подарок. Многие карты имеют дополнительную гарантию (purchase protection) – если вы приобрели бракованный товар, а магазин отказывается его менять или возвращать деньги (такое является нормой при распродажах), – наступает страховой случай, и банк-эмитент покрывает ваш ущерб из своих средств.

И разумеется, что на практике всё не так просто: существуют профессиональные мошенники, обманывающие продавцов, утверждая, что не получали купленный товар. Большинство магазинов отсылают товары таким образом, чтобы получатель расписывался при получении – в этом случае даже если получатель будет настаивать, что он ничего не получал, отправитель сможет доказать факт отсылки и получения. Правда, отправитель всё равно заплатит $25-30 за разбирательства – даже если он 100% прав. Бывают случаи, когда хитрые посетители ресторана, когда им приносят счёт, расплачиваются картой, но забирают копию чека, которую должен оставлять у себя ресторан; в лучшем случае официант остаётся без чаевых, а в худшем – ресторан остаётся без денег, а охрана вынуждена просматривать видео с камеры видеонаблюдения.

Бывают хитрые личности, которые приобретают товары, пользуются ими какое-то время, а потом, пользуясь правом вернуть товар в течение некоторого срока, возвращают его в магазин. В магазинах норма прибыли включает в себя около 10% возвратов, и каждый новый возврат заставляет либо продавать товар как б/у (и вся норма прибыли съедается), либо терять деньги на отсылке товара производителю на переупаковку. Таких хитрых личностей в США миллионы, да и у нас в Австралии тысячи и тысячи.

Общество защиты прав потребителей (и его множественные эквиваленты, относящиеся к разным индустриями) ведёт список недобросовестных компаний, которые вынуждены принимать усилия по удовлетворению требований недовольных клиентов. Обратного списка – списка недобросовестных покупателей – до недавнего времени не было. И вот – BadCustomer. Понятное дело, что без ложных срабатываний не обойтись (особо чувствительные компании типа McDonald’s и Starbucks не требуют подписи клиента при покупках суммой до $25, соглашаясь вернуть деньги покупателям), но сервис до недавнего времени предлагал пользователям подать заявку, заплатить $99 за рассмотрение (сейчас это уже бесплатно) и в случае успеха – удалить имя из базы.

Разумеется, идея коллекционирования информации о покупателях, их покупках и картах мало импонирует самим покупателям – кто знает, куда ещё просочится данная информация. Вроде, пока утечек не было и будем надеяться, что и не будет.

Как-то так. Не бойтесь пользоваться кредитками, но не обманывайте продавцов.

Filed under: Личные Финансы, Мысли вслух | 8 Comments »

Осень подходит к концу, а я месяц не садился за руль, поэтому сегодня утром я спозаранку растолкал семью, усадил их в машину поудобнее и повёз исследовать достопримечательность под названием Illawarra Fly. Достопримечательность хитрая: в мире всего четыре навесные металлические дороги над или на уровне крон деревьев, и все четыре находятся в Австралии. Именно по одной из таких дорог мы и бродили сегодня на высоте 25 м над землёй, наслаждаясь видами ливневых лесов, озера Illawarra и Тихого океана. Когда на ветру конструкция ощутимо вибрировала и слегка раскачивалась, становилось слегка не по себе, даже когда мы точно знали, что ничего плохого произойти не может в принципе.

Конструкция состоит из 500 метров дороги над склоном холма, а также из башни, откуда (с высоты 710 м над уровнем океана) открывается чертовски приятный вид. В общем, если вы живёте в Сиднее и уже всё видели – вам прямая дорога в Illawarra Fly. Да, и в тамошней кафешке порции сносного размера и очень вкусные.

После высокогорного наслаждения мы решили проведать низвергающийся поблизости водопад Carrington (который находится неподалёку от Fitzroy Falls). Водопад интересен тем, что мы его ещё не видели. Он также интересен тем, что мы со Святом обожаем гулять рядом с краем скалы, откуда водопад гм… падает. (Недавний пример с America Bay это подтверждает) Мы также втянули Марину в это занятие, и ей понравилось. На обратном пути мы проехали через городок Bowral, где росла LP Travers – автор серии книг про Мэри Поппинс (что интересно, я помню только одну книгу).

4 недели назад мы со Святом снова проделали 9-километровый поход от Spit Bridge до Manly. Впечатления те же, но ребёнок за год, прошедший с момента последнего похода по той же тропе, изрядно подрос и возмужал, поэтому наш новый рекорд на этом маршруте – 2:48:15. По пути я в первый раз за последние 6 лет попробовал мороженое и понял, что продержаться ещё 6 лет труда не составит.

5 недель назад мы всей семьёй побывали на месте первой высадки капитана Кука в Австралии. В тамошнем музее мы также почитали выписки из бортового журнала Endeavour (корабля, на котором плыл Кук) – уже не помню, про что, но прикольно. Удивило, что район Sutherland (где и находится место высадки) назвали в честь моряка из команды Кука, который прославился исключительно тем, что помер на австралийской земле от болезни на второй (?) день после высадки.

6 недель назад мы семьёй последовательно исследовали Palm Beach (залезть на гору – это святое) и Collaroy Beach.

Ну и напоследок – 7 недель назад я Марине показывал The Gap, где мы с ребёнком были за 3 месяца до этого.

Предыдущие сообщения: Curl Curl, America Bay, Roseville Bridge, Bobbin Head, Fagan Park и Ku-Ring-Gai Chase, Ленивый Вторник, Port Macquarie,

Filed under: Travel | 7 Comments »

Это по-нашему – predatory lending: кредитор даёт вам деньги на очень невыгодных для вас условиях, скрывая существенную часть ваших обязательных платежей. Я про это когда-то писал в статье о недобросовестных банках, но наткнулся на пару примеров и не мог устоять, чтобы их не перевести и переопубликовать.

Аренда товара с возможностью выкупа

• Вам нужен матрас, но у вас нет денег на его покупку. Вы идёте к компании (далее – хищнику), предлагающей вам арендовать у неё этот матрас, которая она сама для вас купила
• Хищник покупает матрас за $500 и предлагает вам купить его за $1000
• У вас нет денег, поэтому вы соглашаетесь оплачивать аренду матраса в размере $19.95 в неделю
• В течение 90 дней вы можете заплатить $1000 и купить этот матрас
• Если не успеваете – ваш контракт автоматически превращается в двухлетний (104 недели) – сумма выплат, соответственно, $2075
• (Применимо только к Штатам и тем странам, где есть налог с продаж) Плюс нужно заплатить налог около $100
• И не забудьте про страхование кредита – ещё $2 в неделю или $208 за время контракта
• Через 2 года матрас вам обходится в $2383. Вы начинаете жалеть, что связались с хищником.
• Но погодите – если вы купили компьютер или телевизор или прочую ерунду, которая теряет стоимость с огромной скоростью, и которая к моменту выплаты имеет микроскопическую остаточную стоимость, ваше негодование будет ещё сильнее. И правильно. Хуже – это если вы считаете, что вы реально могли себе позволить этот матрас.

Кредитки для людей с плохой кредитной историей (не попадайтесь на удочку)

• Ваша кредитная история испорчена решениями из вашей “предыдущей” жизни. Надо что-то делать, чтобы убедить будущих кредиторов, что вы снова белый и пушистый, и вам можно доверять. И вы – идеальная жертва для хищников.
• Вам предлагается кредитка с лимитом от $250 специально для таких как вы – людей, находящихся в “группе риска”
• Стоимость побыть лохом “участия в программе” (платится сразу) – $95
• И годовая стоимость обслуживания (платится сразу) – $48
• И стоимость выпуска карты (платится сразу) – $29
• И стоимость “сопровождения” карты – $7 в месяц
• Поэтому из лимита $250 остаётся лишь $71 – остальное уже потрачено
• Вы случайно тратите $72, и хищник штрафует вас на $29 за перерасход средств
• Поздравляем! Вы заплатили $200 непонятно за что. Ещё обиднее будет, если финансовая компания-хищник не уведомляет кредитные агентства о том, что вы получили кредит и его исправно выплачиваете (собственно, это и есть цель вашего самообмана).

Быстрый кредит до получки

• Ваш резервный фонд – это банка с мелочью, и вам не хватает $200 для оплаты за квартиру
• Если у вас есть работа (или вы получаете пособие от государства) – вы можете взять у хищника быстрый кредит до получки (или получения пособия).
• Хищник даёт вам $200 на 2 недели, потребовав $60 за услугу. Теперь вы должны $260, и если вы выплатите кредит вовремя, вы заплатите 30% по двухнедельному кредиту. Как с вас взять деньги? Вы выписываете чек на всю сумму с указанием даты обналичивания через 2 недели.
• Через 2 недели на вашем счёте может не оказаться денег (штраф $25), и вы становитесь должны ещё $60 (суммарно – $345). Чем дольше просрочка, тем больше вы должны, и тем ниже ваши шансы расплатиться.
• Через полгода вы будете должны $720 только процентами (360% за полгода!), плюс изначальную сумму $200.
• И в вашу дверь может постучаться судебный пристав, сборщик долгов или полицейский. Ни одного из них вы не хотите видеть.

Хищническое кредитование не незаконное, т.к. финансово неграмотный потребитель законом не приравнивается к недееспособному гражданину. А поэтому будьте аккуратны, когда вам с лёгкостью суют деньги, приговаривая: “Не торопись отдавать”.

источник

Filed under: Личные Финансы | 10 Comments »