TwitterЖду вопросов на тему “Когда кредитка вам вредит, даже если вы погашаете долг сразу”
Posted on July 14th, 2009 by Max Kraynov
Пробую новый формат (подсмотренный у Давыдова): задавайте вопросы на определённую тему в комменты, а я на них отвечу в посте-статье.
Итак, тема: боитесь ли вы, что ваш банк, выдавший вам пластиковую карту, следит за вашими операциями и покупками? Чего конкретно вы боитесь?
У вас есть 24 часа 48 часов. Время пошло.
После публикации готовой статьи этот пост будет убит.
Filed under: Личные Финансы
Подписаться по Email
При операциях с какими суммами по кредитной карте будет поставлена в известность налоговая инспекция?
Как таковых, по-моему, обязанностей сообщать об этом в России – нет. Но есть валютное законодательство. Там очень много тонкостей. Пользуйтесь при любых операциях рублями в пределах отведённого лимита и никто никуда не обратится.
Пользуюсь картой дебетной картой и не испытываю никаких страхов. Возможно у меня не те доходы, за которые стоит опасаться. Зато у меня есть какой-то, прямо таки первобытный, страх перед кредитными картами. Да и перед кредитами тоже… Причем ничем не обоснованный.
Вам очень повезло с этим страхом. Я серьёзно. У большинства людей этот ген (“нет кредиту”) отсутствует…
Мне, наверное, тоже повезло.
Нельзя потреблять больше, чем производишь. На этом и погорела мировая экономика.
Пользуюсь кредитной картой очень редко – имею только на крайний случай (ипа аренды автомобиля или непредвиденные (реально непредвиденные обстоятельства). Чаще пользуюсь дебетовой картой – опять же из-за того, что за предел имеющихся средств не выйдешь.
Я уже давно принял для себя, что все, что делается на людях (покупки, переезды, посещение развлекательных заведений…) может быть где-то как-то зафиксировано и, принеобходимости использовано против меня. Ну и что, таков нынче мир – “большой брат” всегда с нами, хоть и не всегда показывает себя.
И про покупки мои через кредитку может стать известно не только в налоговой инспекции, а и другим людям с недобрыми намерениями.
Не боюсь.
Чего бояться того, что почти не избежать.
Мне почему-то кажется, что те, кем могут заинтересоваться не пользуются кредитками и имеют счета на соответствующих островах 🙂
Хотели открыть с другом кредитные карты (Тинькофф), заполнили анкеты, уже собрались отправлять, как его девушка категорически отговорила его это делать, ссылаясь на то, что “сами подумайте, зачем банку просто так давать вам беспроцентные кредиты, обязательно будет какой-то подвох, инфомацию о покупках будут использовать, ваши данные тоже, лучше не надо”, беспроцентный потому что если гасишь в течение 40 дней, то процент не платишь.
Интересно было бы узнать, на сколько аргументы объективны и правдивы и стоит ли опасаться в целом такой кредитки с “бесплатными” кредитами.
Спасибо.
Вот тут всё написано про то, как кредитные компании пользуются доверчивостью клиентов:
http://www.kraynov.com/2008/03/31/welcome-to-consumerism/
Спасибо за ответ!
Опасаюсь что данные будут использованы для таргетинговой рекламы.
Еще из неприятного банк только по телефонному звонку может увеличить кредитный лимит или завести мне новую ненужную кредитную карту (хорошо что мой не додумался ее по почте высылать). А чтобы закрыть эту карту нужно заявление писать в центральном филиале. Гарантий что они не ошибутся номером телефона никаких, потенциально можно таким образом узнать ФИО, з/п и сумму кредитного лимита (который вычисляется из з/п).
Даа… В банках авторизировать клиентов по телефону и по телефону же совершать банковские операции и выдавать личные данные – это самое большое зло. Конфединциальность информации, передаваемой по ТфОП – ниже плинтуса, только почему-то об этом и банки и клиенты крайне редко задумываются и для меня до сих пор крайне удивительно – почему?
Кстати да, в Call-центре моего банка просить назвать полный номер кредитки – норма, например при подключении услуги платежей оператору КТВ.
И еще для интернет-банкинга можно сбросить пароль по телефону и при этом оператор выдаст пароль 123456 🙁
Пользуюсь кредиткой года полтора довольно активно. Погашаю своевременно, проценты не плачу. Собственно страх при использовании у меня только один: неавторизованное списание средств и последующие после этого проблемы. Поэтому не пользуюсь кредиткой на сомнительных сайтах и в сомнительных магазинах/местах, но опасения все равно остаются.
То, что в банке/где-то еще кто-то может ознакомится с моими операциями, если честно меня не пугает. Ничего незаконного/компрометирующего я не совершаю, не вижу как эта информация может мне навредить.
Хотя, ежемесячно сумма трат по кредитке превышает мой официальный доход. Интересно, в российских реалиях что-то мне может за это быть? Суммы правда далеки от тех, что интересуют налоговую.
“Суммы правда далеки от тех, что интересуют налоговую” – эта фраза, как я понимаю, как раз для налоговой? Т.е. побаиваетесь…
😉
я налоговой не побаиваюсь, т.к. у меня все дела делает бухгалтер, которая до этого делала финансы нашему CEO и COO. Да и австралийская налоговая подобрее российской будет.
Каким образом происходит контроль того, что мои персональные данные не покинут пределы банка? Проводятся ли периодические комиссии и тп?
Банков не боюсь.
зы. а кто кому вопросы задает?
Читатели мне
Имеют ли право банки продать информацию о покупках через кредитку третьим лицам? А агрегированную статистику? Насколько сильно это зависит ли это от страны, в которой зарегистрирован банк? Является ли такая информация личными данными?
Не боюсь абсолютно.
Более того, рассчитываю, что моя модель потребления будет положительна учтена скоринговой системой при обращении за “обычным” кредитом.
Имея дело с автоматизацией розничной торговли, могу сказать – отследить “покупки” (по крайней мере в России) – невозможно. Только место. Так что если вы платите картой не в специализированном магазине (условно, “Мир Золота и Брильянтов”), назначение суммы будет банку неизвестно.
Страх в том, что банк будет сливать информацию о транзакциях гос. органам. Сейчас никто этим не занимается, то вот поднимут оплату рекламы через адвордс, к примеру. Множество людей так оплачивают рекламу, а это косвенное доказательство предпринимательской деятельности. Для меня такой опасности нет, а для тех, кто маскируется под авторов, такая опасность существует.
тут проблема не в кредитке, а в факте незаконного предпринимательства. утрируя, глупо посылать наркотики наложенным платежом, а затем жаловаться на работу почты.
можно зарегистрироваться, как индивидуальный предприниматель, платить 6% с доходов, и до превышения оборотов упрощенки вы налоговой будете не интересны.
> можно зарегистрироваться, как индивидуальный предприниматель, платить 6% с доходов, и до превышения оборотов упрощенки вы налоговой будете не интересны.
само собой. вменяемые люди так и делают.
Я работаю в отделе поддержки кредитных карт банка, выдавшего мне кредитку, поэтому излишней параноей не страдаю.
Вопрос такой: беру ли я на себя дополнительные риски? Если да, то какие?
Чтобы не задавали вопросов, “не работаешь, а откуда деньги”. Поэтому есть хороший вариант neteller’a, они высылают тебе мастеркард и ты ею можешь и платить и снимать деньги. Хотя за снимку с ATM большая комисия идёт, но за просто плату карточкой, ничего.
Не боюсь. Стараюсь все покупать по карте, чтобы было по выписке контролировать свои траты. Наличными трачу не больше 10к в месяц.
Опасаюсь что состояния моего счета может легко попасть в руки нехороших граждан. Наводка очень точная получится.
Макс!
Что лучше, при покупке вещи на платежи (дорогой) разтягивать платежи на срок пользования вещи например на 36 платежей (3 года) или выплатить её гораздо раньше? При том, что растёт месячная себестоимость вещи “двойного назначения” (например компы или софт)
Основной страх – раздолбайство банковских сотрудников. Ну и мошенничества, возможные из-за их низкой квалификации.
Я видел несколько людей, которые положили деньги в банкомат, чтобы пополнить счёт, после чего у них не с долга списывалась сумма, а со счёта. Т.е. они были должны банку, например, 45 тысяч рублей, но имели возможность погасить этот долг, чтобы не платить проценты. После такой попытки погашения они становились должны уже 90 тысяч. И потом ещё пару месяцев регулярно ездили в банк, чтобы писать всевозможные заявления. Короче, получили стресс и массу неудобств (ещё бы – остаться без немалой суммы денег на пару месяцев).
Другой пример – неуказанные, но платные услуги. Например, получил человек кредитку, а ему сразу подключили смс-уведомления, веб-интерфейс, уведомления на почту и так далее. Каждая услуга – 100 рублей в месяц (при стоимости пользования кредиткой – 1000 в год). Когда он через 8 месяцев решает ей воспользоваться первый раз (втыкает в банкомат), то сразу видит, что у него на счету очень отрицательный баланс, на который уже давно тикают проценты. Можно, конечно, идти судиться, но из-за нескольких тысяч рублей не очень осмысленно. Поэтому человек обычно просто гасит этот “долг” и прекращает отношения с банком. А банк за это время нашёл ещё 10 таких же лопухов.
Поэтому я пока не рекомендую кредитную карту в России. Конечно, если нет обстоятельств, которые вынуждают рискнуть.
Слышал немало примеров раздолбайства одного из банков от бывшего админа. На зарплатные карточки иногда падали суммы на порядок-два большие из-за ошибок операторов. Если человек уже снял сумму, то ему звонили и просили прийти в банк вернуть деньги. 🙂
Да уж, этот платный сервис “по-умолчанию” весьма раздражает…
Причём это больше касается кредитных карт, чем дебетовых.
Я пару раз брал потребительские кредиты (давно было, каюсь :)). И потом ко мне приходили совершенно бесплатно кредитные карты с договорами с очень мелкими буковками :)… Слава богу хватило ума их не активировать.
Парноей не страдаю, но все же интересно, насколько безопасно проводить платежи в Интернет на таких сайтах как paypal или chronopay?
Безопасно, если продавец честен.
Добавлю… Не только продавец, но и если комп покупателя чист от вирусов-троянов и т.п.
Я боюсь того, что банк не следит за моей карточкой, и поэтому она может уйти в минус, даже если нет овердрафт. Пытался найти какой-то банк, в котором карта никогда не уйдет в минус – не могу найти. Все как один твердят – ну у вас же нет овердрафт, не волнуйтесь. Но пункт про проценты с минуса на карточке убирать не хотят…
Эта проблема не из-за банков, а из-за принципов работы платёжных систем Виза и Мастеркард. У них есть возможность производить “отложенные платежи”. Т.е. авторизация и аутентификация клиента по карте производятся моментально, в момент совершения операции, а клиринг (кажется, так называется) или, по-компьютерному, аккаунтинг, т.е. когда деньги непосредственно снимаются со счёта – производится гораздо позже – через 1-4 дня. И эта сумма может даже не быть зарезервированной на карте. Опять же слышал, что технология позволяет работать таким образом, что в некоторых терминалах в момент идентификации карты в платёжной системе – терминал не узнаёт о состоянии баланса клиента, а только получает данные о валидности карты. Поэтому размер оплаченных услуг может быть гораздо больше баланса на карте. Поэтому даже если вы уверены, что на карте виза или мастеркард нет услуги овердрафта и банк вас будет в этом уверять – он там есть, только не очевидный и предоставляемый не банком, а платёжной системой.
С моей точки зрения кредитка требует от ее владельца жесткой дисциплины, чтобы зря не платить проценты.
Пользую, в случае когда надо купить вещи, типа фунадаментальные, например покупка кухни, холодильника или прочих вещей.
Сейчас имею две кредитки от двух разных европейских банков.
Меня не покидает ощущение,
что они специально не дорабатывают свой продукт.
Речь идет о Европейских банках, достаточно известных.
Выдать кредитку могут сравнительно быстро, но механизм обратной связи или не работает или не очень нагляден.
При открытии счета в банке, к нему выдается дебетная карта и интернет банкинг.
В первом банке потребовалось много времени прежде чем история по кредитке появилась в интернет банкинге.
Во втором случае вообще сказали – “нельзя”, даже SMS при оплате кредиткой не работают и это для продукта с префиксом “Exclusive”
Кредитку за которую требуют еще и деньги “за обслуживание”
не беру принципиально.
Исключение могут составлять карты по которым реально более низкие проценты за использование кредита.
Например,
если на рынке представлены продукты с процентной ставкой от 1,5- 2,0 % в месяц, но есть продукт где процентная ставка 1,2%, то за 1,2% имеет смысл какие-то небольшие деньги заплатить, и только в случае если собираетесь реально кредитоваться с последующей выплатой процентов.
Европейские – это банки в Европе или филиалы Европейских банков в России?
Eвропейские банки, это филиалы немецких и итальянских банков на територии например Чехии.
Дополню про вредность кредитки.
Кредитка, как и льготные тарифы в мобильной связи типа “Семья” вредна тем, что у человека со временем атрофируется чувсто реальности и чувство меры.
То есть если много звонить в пределах тарифа “семья” т.е. бесплано, то увеличивается кол-во звонков которые в этот тариф не включены именно из-за привычки говорить долго.
Тоже самое и с кредиткой.
Вы привыкаете пользоваться кредиткой и в один прекрастный момент начинаете ей пользоваться не тогда, когда вам реально надо, а всегда и в этом ее вред.
Улучшается ли кредитная история, если баланс всегда выплачивается полностью?
Да, но не так, если какой-то баланс остаётся. Я об этом писал:
http://www.kraynov.com/2008/11/13/credit-rating-vs-debt/
почитал, спасибо
После того, как прожил год с сотрудницей ситибанка – боюсь вообще пользоваться кредитами, ибо без тонкостей, известных только сотрудникам банка – вы сами не узнаете, откуда у вас образовались долги и как можно было их избежать. Поэтому у меня только дебетовки. Но боюсь ими расплачиваться за границей из-за абсолютной незащищённости карт от воровства с них денег. Снимут слепок с карты – даже не заметите. Боюсь снимать с карт деньги за границей ибо сосвем не понятно – когда двойная конвертация будет, когда одинарная, а когда её вообще не будет и если будет, то по какому курсу и с какой комиссией. Что самое интересное – почему именно по этому курсу была конвертация – вам в банке не скажут. В банке (возможно, что только в сити, но скорее всего – не только) многие работают “на отъ%№ись” и что страшнее всего – люди работающие с картами и персональными данными не проходят ни психологического контроля и нет регулярных проверок на полиграфе. Это действительно страшно. Опять же банк изменяет многие условия даже без уведомлений и предупреждений в одностороннем порядке. И т.д. И т.п. Возможно, что многие вещи касаются только российского сити, но я так не склонен думать.