Сборник моих статей на тему заработка и личных финансов.

Как построить семейный бюджет

• 8 Причин, почему вы тратите впустую время на системы учёта трат. Не все инструменты одинаково полезны, и не все из них помогают вам достичь заявленных целей. Как не ошибиться?
• Жизнь и бюджет в цифрах (версия 2.0, 17.03.2009). Интересные показатели в числовом эквиваленте, которые позволяют понять: всё ли в порядке в вашей финансовой жизни, или требуется революция сознания.
• (RUS: Заначки и прочие семейные реалии / ENG: The Negative Side of Hiding Money From Your Partner). Грустной реальностью многих семей является наличие заначек у одного или обоих членов семьи. Казалось бы: что особенного – у каждого должны быть свои неучтённые деньги?
• Семейные разговоры о деньгах.
  • Как избежать ссоры? В статье приводится список манипулятивных аргументов мужей и жён, старающихся избежать разговора о потраченных деньгах и контраргументов, приводимых разумными супругами.
  • Как избежать катастрофы? Можно закрыть глаза и уши, но уйти от правды сложно: причина многих расхождений между планом и реальностью в том, что один из супругов не играет по правилам.
• Дети и деньги. (Часть 1, часть 2) Семь правил, следуя которым можно объяснить детям базовые концепции управления деньгами в семье, а также помочь им выработать правильные финансовые привычки.

Заметки, Интервью и прочее

• Ещё немного про подарки. Моё интервью про то, как нужно делать подарки и чего надо избегать.
• Коммерсант-Деньги. Полезная статья в “Коммерсант-Деньги” с моими полезными комментариями и поправками.
• Не прячьте деньги в туалете. Опытный вор-домушник знает, где искать деньги и драгоценности, спрятанные у вас дома, поэтому задумайтесь о помощи банка.

Нападки на общепринятые истины

• Грамотные Инвестиции. Мои мысли по поводу инвестиций и заблуждений людей, полагающими, что любые инвестиции сделают их богатыми.
  • 1 – Хорошо жить, красиво одеваться, вкусно кушать и ничего не делать
  • 2 – Инвестиции – не дорога в безбедное будущее
  • 3 – 7 ошибок начинающих инвесторов
  • 4 – Наши соратники по инвестициям не понимают, зачем они откладывают деньги
  • 5 – Почему быть лучшим накладно и бессмысленно
  • 6 – Копирование других – плохая стратегия
  • 7 – Привычный контроль для инвестиций неприемлем
  • 8 – Главная ошибка молодых инвесторов
  • 9 – Пять правил, которые нужно нарушить
• Индустрия лоховодства в личных финансах. На рынке личных финансов давно уже действуют “бизнес-тренеры”, гадалки и прочие мутные личности, паразитирующие на рядовых обывателях. Узнайте, как не стать жертвой.
• На меня всегда сваливаются деньги, когда они мне нужны. Существуют некоторые поверья, которые популярны среди крайне широкой аудитории. Об одном из них мы сейчас и поговорим. Поверье это называется “чем больше трачу, тем больше зарабатываю“.
• Не верьте, когда вам говорят, что “богатые лишь богатеют, а бедные – беднеют”. Стеклянный потолок люди создают себе сами, а потом молятся на него, попутно проклиная.
• О кредитном рейтинге. Кредитная ловушка состоит в том, что для высокой кредитоспособности сначала надо потратить уйму денег на выплату процентов.
• Пассивный доход или поколение Лёней Голубковых. Большое количество ваших знакомых мечтает о пассивном доходе, не понимая точно, что это такое, и как его добиться.
• Почему миллион долларов – плохая финансовая цель. Миллион долларов – это, вероятно, самая популярная финансовая цель у начинающих инвесторов. Тем не менее, серьёзное отношение к этой финансовой цели вам скорее повредит, чем закалит характер.
• Почему мотивационный гуру – враг финансово грамотного человека. Опубликованы мои нападки на тезисы мотивационных гуру на тему “ты всё можешь – лишь нужно постараться” и “нужно мыслить, как богатый человек”.

Потребительский Кредит и Кредитные Карты

• 6 правил использования бонусных программ на кредитках.  Несмотря на существенную стоимость, бонусные программы могут быть выгодными. Тем не менее, часто люди подписываются на программу, не понимая, как ей пользоваться, и теряют деньги.
• А как с этим у турок или опять кредиты. Конечно же, зная, что большинство получателей кредита – люди с IQ меньше комнатной температуры, легко придти к выводу, что закон должен их защищать; аналогично закон защищает права умалишённых.
• “Времена года” применительно к автомобилям. Любой автотранспорт переживает четыре стадии эксплуатации, а автовладелец – соответственно четыре разных структуры расходов на авто.
• Выплачиваешь долг по кредитке целиком? Получай наказание! Банки не всегда положительно реагируют на потребителей, тщательно выплачивающих долги и не платящих проценты по кредиту.
• Законное мошенничество или добро пожаловать в потребительское общество. Список вещей, которые нужно знать перед тем, как ставить свою подпись под кредитным договором. Как банки обманывают доверчивых клиентов, и когда ожидать улучшения кредитной обстановки?
• Когда кредитка вам вредит, даже если вы погашаете долг сразу. Не удивляйтесь, если ваш банк знает о вас больше, чем вы хотите: история ваших трат говорит о вас и ваших привычках достаточно много, чтобы испортить вам жизнь.
• Когда тебе нужна кредитная карта. Почему не надо грустить, когда банк не даёт кредитную карту, и как определить, что карта тебе нужна? Как не нужно учиться на собственных ошибках, когда дело доходит до использования кредитных карт.
• Кредит не делает тебя богаче, а вещи – доступнее. В последнее время нередко можно услышать заявления людей о том, что им банк или магазин могут предоставить большой кредит, и они смогут наконец-то купить себе то, что хотят, и зажить “как люди“. В это искренне верит изрядная доля представителей всех слоев общества, независимо от достатка и уровня финансовой грамотности. Почему они заблуждаются и как устоять перед соблазном?
• Не доставай его из своих штанов. Повествование о том, что кошелёк должен надёжно храниться в кармане и не доставаться без нужды. Также описывается, почему кредитной картой следует пользоваться очень осторожно.
• Не покупай автомобиль на последние деньги. Чтобы не переоценить свои финансовые возможности, приобретая автомобиль в кредит, необходимо помнить о попутных издержках. Также я рассказываю, на какой срок можно брать автокредит, чтобы сохранить разумный баланс между новизной машины и размером ежемесячно выплачиваемой суммы.
• Опасное заблуждение по поводу кредитной истории. Некоторые особы советуют быть постоянно в долгу банку, чтобы кредитный рейтинг постоянно рос. Это очень опасный и практически всегда вредный совет.
• Паразитирование на молодёжи. Несмотря на периодическое отсутствие денег в кармане, молодёжь всё равно их тратит – пусть и из чужого кармана. Или тратит взятые в долг деньги. Опытные маркетеры этим успешно пользуются.

Экономический Кризис

• Выплата долгов вместо инвестиций. Ключевым принципом выживания в кризис является отсутствие долгосрочных долговых обязательств. Погашение их обычно является намного более выгодным занятием, чем вкладывание денег в рисковые инструменты.
• Как Макс Крайнов вредит восстановлению экономики. Проанализируйте свои финансовые цели и подумайте: а так ли они существенны для вас, или вы сможете обойтись либо без них, либо более дешёвыми эквивалентами?
• Как получить максимум пользы от финансового кризиса. Нынешний кризис помогает вспомнить те фундаментальные навыки, на которых держится общество. Пересмотрите своё отношение к окружающим, начальству, подчинённым и личным финансам.
• Кризис потребительских кредитов. Люди, постоянно расчитывающие на кредитные линии, могут быть удивлены, что банки урезают кредитные линии или вкусности активным и прибыльным клиентам, и просто закрывают линии неприбыльных клиентов.
• Кризис среднего класса. Неудивительно, что с падением доходов возможность среднего класса тратить деньги также упала, но желания остались на докризисном уровне. Что делать? Красть!
• Опять об американцах и выходе из кризиса. Познавательная статистика на тему того, на чём экономят жители США и сколько средний домовладелец потерял денег в кризис.
• Откажитесь от подарков. В ноябре 2008 года 6% населения США всё ещё расплачивалось за подарки, сделанные в прошлогодний праздничный сезон. В обычное время такие вещи нельзя оставлять на “авось”, а в эпоху кризиса подобные выходки просто противопоказаны.
• Неудачная пенсия или крах американской мечты. Наличие своего дома уже полвека является олицетворением американской мечты. Тем не менее, некоторые домовладельцы потеряли аж 45% своей “стоимости”.
• Смерть кредиткам. Количество выданных кредиток начало сокращаться, а банки принудительно уменьшают лимиты по картам. На самом деле, это положительный момент: отсутствие возможности спонтанно потратить деньги помогает более адекватно взглянуть на расходы.
• Список причин, почему вы влезаете в долги по кредитке. Почему такие здравомыслящие люди, как и вы, залезают в долги, а потом полжизни за них расплачиваются?
• Стратегия выживания. Чего нужно опасаться при кризисе? Как повысить уверенность в том, что у вас хватит денег, чтобы продержаться? Также перестаньте хамить начальнику.

Практическая Помощь Читателям

• Долговые обязательства 42 000 рублей в месяц + невыплаченный долг 500 000 рублей. Что делать?
• Хотите оказаться в этом списке? Отошлите свою историю на адрес . Анонимность гарантируется. Тысячи читателей задумаются, а десятки помогут.

Просто о Финансовом Планировании

• 5 маленьких хитростей, способных сберечь вам уйму денег.
• 7 изменений вашего финансового плана в кризис. Кончилась эпоха бесконтрольного потребления, и пора сравнить текущее положение с положением пару лет назад.
• Две слезинки спасут жизнь ребёнка. В жизни может оказаться так, что вам придётся просить деньги у родителей. Как это делать правильно?
• Если на вас напали деньги, а вы не смогли от них отбиться. Когда-то в жизни случается чудо, и в конверте (или на банковском счёте) появляется некая непредвиденная сумма, которую руки чушется потратить. А как её потратить так, чтобы не было мучительно больно?
• Инвестиции в здоровье. Инвестиции в здоровье по предпочтимости лично для меня находятся на 1-2 месте. Увеличение продолжительности жизни ведёт к увеличению продолжительности срока снятия денег с накопительного пенсионного счёта и к увеличению медицинских расходов.
• Инвестиции – итоги десятилетия. Какие инструменты доступны простому человеку, и что можно сделать, чтобы максимизировать пользу или уменьшить потенциальный ущерб от них?
• Как не опозориться с подарками. Ознакомьтесь со списком распространённых ошибок при выборе подарков и узнайте, как можно порадовать друзей и знакомых, не залезая в долги.
• Как узнать, что у вас финансовые проблемы? В этой серии статей перечисляется ряд симптомов, на которые имеет смысл обратить внимание, если вы подозреваете (или даже если вы просто интересуетесь темой личных финансов), что ваши расходы выше доходов.
  1. Вы ещё не знаете, что у вас есть проблемы
  2. Вы уже знаете, что у вас есть проблемы
• Многоуровневый Резервный Фонд. Необязательно иметь один РФ для всех проблем целиком: можно распределить сэкономленную сумму на разные типы неприятностей.
• Немного о финансовом планировании. Многие люди считают, что финансовое планирование – ерунда, поскольку оно не творит чудеса. Это неверно: цели должны быть разумными, и финансовое планирование помогает их добиться.
• О сбережениях, синдроме долгосрочного планирования и экономике страха. Как удержаться от того, чтобы не попасть в другую крайность – избыточные сбережения?
• Правило 4 конвертов(версия 2.0). Простая и очень эффективная методика, позволяющая не залезать в долги, подготовиться к неожиданным событиям и купить то, что хочется.
  1. Способ избавиться от головной боли из-за денег
  2. Почему метод 4 Конвертов работает
  3. Что делать с крупными тратами. Здесь я привожу свой практический ответ на вопросы людей, пытающихся совершить крупные покупки с недельного бюджета.
  4. Отзывы: (1, 2)
• Почему вы ничего не накопили. В статье приведён список дурных причин, почему люди отказываются от накоплений.
• Почему люди перестают вести учёт личных финансов? По каким причинам люди перестают пользоваться методиками или системами управления личными финансами и скатываются обратно к предыдущему состоянию?
• Сколько вы стоите (продолжение)? Раз в квартал полезно смотреть на состояние всех счетов, чтобы оценить своё финансовое положение. Проводите ли вы такой эксперимент?
• Список болезней непродвинутых потребителей (часть 1, часть 2). Присмотритесь к знакомым или родственникам: если они демонстрируют один или несколько симптомов из данного списка – им нужна помощь.
• Страхуемся самостоятельно. Какие страховки нужно покупать, о каких нужно задуматься и мимо каких нужно просто пройти?
• Энциклопедия финансовых рисков. Приводится список рисков, с которыми нам приходится сталкиваться либо уже сейчас, либо в будущем. Все эти риски напрямую влияют на качество жизни и, как результат, на удовлетворённость оной.
• Эффективное использование сберегательного счёта. Полезная мысль: определите сумму, лежащую в тумбочке мёртвым грузом, и положите её на сберегательный счёт.

Покупки

• Как тратить меньше, не унижая себя.Я перечисляю рабочие правила, позволяющие вам получить желаемое, но не чувствовать себя плохо по причине экономии денег. Также эти способы позволяют удержаться от бесконтрольных крупных трат
  1. Ресурс, имеющийся в избытке, почти всегда используется неэффективно
  2. На каждые $100 стоимости вещи жди 1 день перед покупкой
  3. Научитесь говорить “нет” продавцам
  4. Планируйте путешествия заранее. Чем раньше вы запланируете путешествие, и чем больше вы подготовитесь к нему, тем меньше денег вы потратите.
  5. Как получить выгоду при покупке электроники.
• Когда надо потратиться, чтобы сэкономить? Есть ряд вещей, которые служат долго, приносят существенную пользу, радуют глаз и многократно окупаются.
• Обдуривание детей. Решение о покупке определённых игрушек и прочих детских радостей принимается не родителем, а собственно ребёнком, поэтому вполне очевидно предположить, что правильная маркетинговая стратегия нацелена на то, чтобы сделать предмет желанным для ребёнка, а не для родителя.
• Переставайте единолично платить за тусовки. Почему люди невольно платят за всех, прекрасно понимая, что денег им не вернут?
• Почему мечтать об игрушках вредно. Известно, что наши материальные желания не возникают ниоткуда. И кто-то (будучи нетерпеливым или просто не зная, что можно жить иначе) выбирает короткий путь, который редко ведёт к желаемому результату.
• Почему покупать вещи оптом не всегда разумно. Покупка большего количества товаров за меньшие деньги – обычно неплохая идея, но имеет ряд существенных недостатков.
• Правила для покупателей. Набор правил для людей, которые не хотят, чтобы ими манипулировали продавцы.
  1. Как отказаться от покупки, даже если тебя очень просят? Продавцы прекрасно разбираются в людях, которые могут потратить кучу денег, лишь чтобы “сохранить свой лицо” в глазах продавца.
  2. Не идите на поводу у продавцов. Как удержаться от того, чтобы тебе не впарили товар, ценность которого сомнительна.
• Эрзац как стиль жизни или этот несчастный средний класс. Покупка подделок (сумок, часов, кошельков и т.п.) – это не дань моде, а признание собственной боязни показаться ничтожным в глазах друзей.
• Законы накопления хлама. На этот раз мы поговорим о том, почему количество хлама в наших домах растёт, а счастья от обладания хламом как не было, так и нет. Ну и, разумеется, постараемся понять, как быть, чтобы не остаться без денег, но с кучей ненужного или надоевшего хлама.

Заработок Денег

• Иллюзия заработка денег как решение финансовых проблем. “Зачем следить за расходами? Просто нужно больше зарабатывать”. На самом деле, подобное утверждение – миф, и миф опасный.
• Сколько денег нужно для счастья? Серия статей на тему того, как деньги меняют жизнь людей.
  • 3. Когда не стыдно назвать себя богатым. Рассматриваются три категории богатых людей и что они могут себе позволить. Богатых людей намного больше, чем нам кажется.
  • 4. Миллионеры, лазающие по помойкам. Я уже писал, что миллион долларов в жизни западного человека не меняет практически ничего. Какие проблемы всё равно остаются у начинающего миллионера?
  • 5. В деньгах есть счастье (статистически). В статье я привожу результаты опросов состоятельных людей, которые заработали или унаследовали свои капиталы. В этот раз вы увидите, как отличается мнения этих двух категорий людей.
  • 6. Богатые тоже плачут. Деньги растут не всегда, и порой для поддержания уровня жизни даже состоятельные люди идут на разнообразные глупости.
  • 7. Игрушки супербогатых. Сколько стоит купить и обслуживать дорогостоящую покупку типа самолёта или собственного острова.
  • 8. Заносчивость и паника в одном лице. Супербогатые клиенты финансовых учреждений требуют сервис и услуги, которые компании могут не быть в силах обеспечить. Тем не менее, эти же люди вынуждены прибегать в микроменеджменту, чтобы постоянно удостоверяться, что их деньги на месте.
  • 9. Богатый или не богатый – вот в чём вопрос. Молодые миллионеры начинают считать себя богатыми с уровня $1.75M, а миллионеры в возрасте – с $7.5M. Почему?
• Хороший сотрудник – финансово грамотный сотрудник. Любой работодатель скажет вам, что меньше всего проблем возникает с работниками, знающими, как управлять деньгами.
• Эксплуатация родителей как решение финансовых проблем. Для многих молодых семей нормой считается требование от родителей благ жизни и игнорирование того факта, что родители им уже ничего не должны.

Ряд этих статей опубликованы на блоге “4 Конверта – Блог о Финансовом Самоконтроле