TwitterСписок причин, почему вы влезаете в долги по кредитке
Posted on April 13th, 2009 by Max Kraynov
Версия 1.0, 13.04.2009
Хотите узнать, почему такие же здравомыслящие люди, как и вы, залезают в долги, а потом полжизни за них расплачиваются? Читайте список причин ниже.
- Покупку нужно сделать, а денег в наличии нет. Если речь идёт про вынужденную операцию, про покупку нового холодильника или выплаты за жильё – да, к сожалению, выбора у вас не так много. Но очень часто под эгидой “без этого я не могу жить” люди тратят деньги впустую. Если ваши первоочередные жизненные потребности не затронуты (т.е. вам есть, чем питаться, где жить, а также нет угрозы вашей жизни), очень возможно, что трата не такая уж срочная.
- У вас получилось что-то, чем вы занимались долгое время (нашли новую работу, закончили диссертацию, переехали в более просторное жильё и т.п.), и вы хотите себя вознаградить: вы же этого достойны! Порой “я этого заслуживаю” выглядит как череда не очень больших трат, но на регулярной основе ($200 ужин в ресторане в конце каждой недели. Поверьте знающему.), и нет разницы, сразу ли вы спустили крупную сумму на ветер или в течение месяца-двух. Нет ничего плохого в мелких радостях (а ужин в даже самом волшебном ресторане забывается на следующий день), но только когда они осуществляются не в долг. Если вы живёте по моим конвертным принципам, вы легко можете определить: заслуживаете ли вы какой-то траты или вы делаете себе ещё хуже.
- Вы нашли что-то совершенно удивительное, к тому же, со скидкой. В зависимости от вашего положения это может быть кофточка за $80 или Playstation 3 за $700, или шуба за $4000 вместо $6000 – главное тут – спонтанность траты, вызванная магическим словом “скидка” или “распродажа“. Каким бы выгодным не было приобретение, если оно не абсолютно ликвидно (т.е. вы не можете продать его на следующий день хотя бы за ту же сумму, которую вы заплатили), его необходимо планировать. Пяток-десяток подобных приобретений – и вы начинаете платить проценты по кредиту, сравнимые с чистым доходом одного из члена семьи. Просто скажите “нет”.
- Трата не ударит по карману. Вы полагаете, что очередная не очень большая трата не изменит ваше положение. Это может быть верным для одной траты, но их череда к концу месяца превращается в очень неприятную сумму, которую надо будет погашать. Давно было замечено, что небольшая сумма (в размере $20), подаренная кому-то, имеет намного более высокую вероятность быть потраченной, нежели более крупная сумма (скажем, $200), которая обычно сберегается.
- Сумма выплаты по кредиту на нужную вещь невелика. (Надо упомянуть ещё одну концепцию “минимального платежа”, когда ежемесячно человек должен платить 1.5-2% от суммы кредита + проценты по кредиту. Очень многие американцы именно так и делают) Огромный телевизор за $3000 с ежемесячной выплатой в $100 [на протяжении нескольких лет] – ну разве не подарок судьбы? Тем не менее, если не брать его в кредит, а платить сэкономленными наличными, за 4 года, которые нужно будет выплачивать этот телевизор, можно будет сменить его дважды, подарив детям устаревшую модель. Сама концепция выплаты потребительских кредитов на протяжении продолжительного времени совершенно неверна и крайне опасна: радость от покупки исчезает в течение месяца, а выплаты надо делать ещё пару лет. Не выпускайте его (кошелёк) из штанов.
- Вы тратите больше денег, чтобы получить больше “вкусностей” от кредитной карты. Это пункт огромной важности, т.к. я последние 6 лет являюсь искренним фанатом American Express, где каждая моя карта давала мне что-то хорошее: полёты бизнес-классом из Лос Анджелеса в Сидней, iPod 160GB, 1% от потраченных денег обратно и т.п. Про страховку путешествия даже не говорю: если вы покупаете по VISA Gold (мысль вслух: не платите больше $0 за обладание ей) или по любой AmEx карте авиабилет, вам автоматически предоставляется страховка от несчастного случая на $1M (зависит от страны и банка). Но вот незадача: почти все авиакомпании либо делают стоимость билета более дорогой, если платишь картой, либо дешевле на 2%, если платишь наличными. Разницы вполне хватает на то, чтобы покупать страховку отдельно (тем более, что у нас есть корпоративная страховка, а все поездки я покупаю через агента, который делает так, что нормальная страховка уже включена в стоимость билета) – и дешевле. Если вы не погашаете долг по карте ежемесячно – “вкусности” вам не нужны. Не надо тратить деньги только ради того, чтобы получить какие-то бонусы. Для информации: почти все бонусы расчитываются по курсу 1:100 (в Австралии – 1:125), так что даже если потраченные 100 долларов дают вам 100 бонусных поинтов, их суммарная стоимость не превышает $1 (а то и того меньше).
- Предложения с кредитом под 0% хороши только тогда, когда вы можете выплатить всю сумму целиком к концу срока. Идея очень простая: какое-то время (скажем, год) вам не надо платить деньги за покупку вообще. Т.е. вы, конечно же, можете выплачивать долг, но от вас это никто не требует. Ближе к окончанию льготного периода вы начинаете понимать, что скоро начнётся выплата процентов. И точно – процентная ставка повышается с 0% до 19-29%, а к тому же – проценты берутся со стоимости покупки, а не с той суммы, которую вы к тому моменту должны банку. Слишком хорошее предложение, от которого невозможно отказаться? Всё равно откажитесь.
PS. В статье наряду с авторскими мыслями использовались материалы MSN Money.
Filed under: Мысли вслух
Подписаться по Email
Вопрос: есть кредитка 18%/г с долгом в $3 в национальной валюте, которая последнее время девальвирует, а доллар растет (с начала года + 30%). И есть долларовый депозит с превышающей $3 суммой в несколько раз. Гасить кредитку или не гасить?
Макс, можно тебя, как специалиста, попросить оценить реальную ситуацию?
Сейчас возникла. Для переезда бизнеса в новое помещение нужна сумма минимум в $2000. Суммы сейчас нет, но есть возможность взять ее по кредитной карте, причем если вернуть в течение месяца – проценты не набегут. И есть возможность занять у знакомых, под меньший процент, но с риском разрыва социальной связи в случае невыполнения обещаний.
В перспективе ожидается ее накопление: во-первых, сам переезд нужен для того, чтобы снизить на 30% арендную плату, во-вторых, на подходе платежи и какие-то ожидания заказов, которые через месяц-два принесут достаточно, чтобы выделить эти $2000.
Как лучше поступить в подобной ситуации: взять кредит и быстро переехать, в надежде на быструю выплату его с будущих поступлений, или подождать получения собственных денег, но продолжать оплачивать дорогую аренду в процессе этого ожидания, или же занять у знакомых, рискнув социальным статусом?
При прочих равных, какой бы выбор сделал ты?
№1
Без комментраиев.
№2 Ох как мне это знакомо!
Особенно про ужин в ресторане.
Действительно, забывается сразу, а бабла спущено бывает немерено.
🙁
№3
Очень помог принцып “подумай день” на каждую сотню цены товара.
Распродажи длятся несколько дней, стоит подумать, покупать или нет. Чаще приходишь к выводу “а, проживу и без этого”
№4
Часто при разделении на платежи на кредитке накапливаются астрономические суммы и они могут рости месяц за месяцем ввергая покупателя в серьёзные долги именно из за этого. Этот пункт самый опасный.
№5
Правило банка №1
Сначала проценты по кредиту, потом всё остальное. Получается первые 2/3 времени ты платишь только банку его процент.
№6
Вкусности от банка всегда можно получит и без залезания в кабалу, купив их просто отдельно.
Например у меня много звёздочек на Визе, но куда то пристроить их просто невозможно, не потратив ещё дополнительно денег на фигню.
№7
Не соглашусь с Максом.
Если есть вещь, нужная, пользуешься ей долго, она дорогая и на неё даётся БЕСПРОЦЕНТНЫЙ кредит, почему бы не воспользоваться этим предложением.
Если есть мысли почему, готов пересмотреть точку зрения.
Как раз в тему пункта номер 5, сегодня нашел эту ссылку: http://www.daveramsey.com/etc/lms/drive_free/player.cfm
Доступно и для американцев, ссылка требует начального знания английского и наличия flash в браузере.
под влиянием вашего блога (читаю больше года, причем прочитал и прошлые записи) в нашем доме все кредитки истреблены, последняя была уничтожена работником банка у меня на глазах “ритуальным” разрезанием пополам. “4 конверта” отвечают на вопрос “когда?” и этого пока достаточно, чтоб не делать спонтанных покупок…
Aigul: это большой риск, но если от выплаты Резервный Фонд не пострадает – я бы погасил долг и больше бы не брал кредиты.
Алексей: т.е. ты говоришь про уменьшение постоянных издержек на 30%? Слегка непонятно, в течение какого времени окупится переезд. Если в течение года или больше – я бы не рисковал. Если в течение 3-9 месяцев – рискнул бы, одолжив деньги там, где это дешевле (т.е. у знакомых). Расчитывать на поступление платежей в полном объёме (чтобы можно было быстро погасить долг по карте) я бы не стал 🙂
Алексей: мне кажется риска потерять социальный статус при займе у знакомых нет. Вы же в любом случае осуществите возврат вовремя, если деньги не поступят от выручки в полном объёме, вы можете воспользоваться кредитной картой, чтобы погасить остаток долго. То есть, вы можете подстраховать свои “дешёвые” деньги (знакомых) дорогими кредитными.
По опыту могу сказать, что один из немногих способов не влезать в долги – это использовать какой-нибудь из вариантов “конвертного” метода, когда места (сначала в учете, а потом и в голове) для долгов просто нет.
Макс,
в течение 3-4, видимо.
Ок, у меня те же мысли. Кредитка получается “дорогая”, поэтому используется в последнюю очередь. Помощь близких людей – надежнее всего 🙂
Макс – ты враг маркетологов и бренд мейкеров. Причем враг умный, что делает тебя более опасным.
мыло послал 🙂
> Вы полагаете, что не очередная очень большая трата не изменит ваше положение.
По-моему, корректор не добежал до этой фразы.
В жизни было 3 кредита: 1. (еще до конца не выплачен) ипотека на 20 лет, прошло 2.5 года – остаток в августе 2008 был переведен в нац. валюту по курсу 4.77 (сейчас курс ~8) и будет погашен до августа 2009 года. 2. “бонусная” кредитная карта с маленьким пределом 1 тыс. долларов. Воспользовался один раз – друзьям нужны были деньги на операцию (свои кредиты они выбрали по полной, но суммы не хватало). 3. потреб кредит на 6 месяцев.
Вот третий кредит и расставил все точки на “i” – как в заметке радость от покупки закончилась через неделю и наступил момент истины: я понял, что мог подождать