TwitterСемейные разговоры о деньгах: предотвращение катастрофы
В прошлый раз я писал про то, как избежать ссоры при разговоре о деньгах в семье. Статья вызвала определённый резонанс, и я рад, что с ней ознакомились десятки тысяч читателей (и что она помогла хотя бы 50% из них).
Чем больше интервьюирую людей (при личном разговоре или по телефону), тем больше убеждаюсь в выводе, что люди отказываются вести учёт финансов не столько потому, что это неудобно или требует кучи времени и отменной памяти: люди просто не видят возможных катастрофичных последствий своей беспечности (я, кстати, об этом уже говорил в интервью). Я также много писал о том, как определить, что финансовые проблемы не за горами, поэтому повторяться не буду.
Ряд моих читателей жалуются, что они всё делают по моим заповедям, но результатом является лишь незалезание в долги (и отдача имеющихся, если они есть). Реже – создаётся или поддерживается Резервный Фонд. Таким образом, на пути к финансовой нирване проходится лишь первая ступень: отсутствие долгов. Это важно, но совершенно не является поводом расслабляться. Что же идёт не так?
Привычки одного из супругов (или обоих) становятся более видимыми. Например, в воскресенье семья решает, что в ближайшую неделю можно безболезненно потратить 2000 (подставьте сами) рублей. Но оказывается, что было потрачено 4000 рублей, или что деньги были взяты без спроса из Резервного Фонда. Это могут быть привычки с предсказуемым ущербом (курение, покупка лотерейных билетов, пиво с друзьями по пятницам), так и привычки с потенциально катастрофическим ущербом (азартные игры, казино, наркотики, запойный алкоголизм и т.п.). Разница между ними в том, что в первом случае можно примерно предсказать, сколько денег супруг(а) потратит в день или в неделю, “забыв” сообщить своему партнёру. Если у нас пачка сигарет стоит $12, и человек курит где-то по пачке в день, можно планировать $84 доллара в неделю на табачные изделия. То же касается “невинной” привычки покупать один лотерейный билет по четвергам-пятницам. Во втором случае существует возможность безвозвратно потратить крупную сумму без консультаций с партнёром (который, будем откровенными, никогда не разрешит осуществить эту трату в полном объёме: представьте себе разговор: “Милая, я хочу пойти в казино и проиграть $5k“. [Несмотря на то, что я знаю людей, делающих это еженедельно, для меня это дико] “Да-да, милый, конечно. Лишь бы ты развлёкся.”).
Даже если супруг отказывается участвовать в эксперименте под названием “построение семейного бюджета”, в случае безобидных привычек полноценное планирование всё равно возможно. Хуже обстоят дела в случае, когда партнёр завяз в очень вредных привычках. Тогда нужна помощь нарколога, психотерапевта, или их обоих.
Партнёры укрывают деньги друг от друга. Это может происходить совершенно разными путями: сокрытием части дохода или какого-то источника дохода, завышением суммы трат (прикарманивая разницу) или просто бесконтрольным перекладыванием денег из общего бюджета в свою кубышку. Своя кубышка может быть разного размера: для нескольких крупных купюр это может быть разворот любимой книги или незаметная банка из-под кофе в шкафу. Для сумм от $1000 до $10000 неплохо работает втихомолку открытый банковский счёт. Для сумм от $10k и выше люди открывают оффшорные счета, на которые в случае развода суд не сможет наложить арест, т.к. сначала надо доказать, что счёт действительно принадлежит этому человеку. (У подавляющего большинства моих знакомых, зарабатывающих больше $300k в год, есть свой оффшорный счёт где-нибудь на Каймановых островах. У меня – нет.)
Обнаружить факт укрывания денег несложно. Просто партнёры не хотят это делать, предпочитая закрывать на это глаза (очень мастерски). В принципе, проблема это не смертельная, если денег хватает, и на горизонте ни облачка (я также люблю говорить, что люди приходят к пониманию необходимости финансового планирования тогда, когда уже почти совсем поздно). Достаточно лишь договориться о гарантированной сумме в месяц (или неделю), которую можно планировать, и принуждать партнёра к соблюдению условий договора. Глаза и уши не получится закрыть, когда денег не хватает: в этом случае придётся иметь серьёзную беседу с выработкой договорённостей. Знаю несколько случаев, когда жена фактически положила деньги в конверт, содержимое которого испарилось к середине недели (без помощи жены). Если такое происходит без явной причины, но периодически – необходимо вызвать партнёра на разговор. Многие люди залезают в бюджет только потому, что могут это делать безнаказанно. Необходимо также помнить, что денежные проблемы с появлением дохода не решаются: они лишь становятся менее видными.
Продолжение следует.
Ещё по теме: Семейные разговоры о деньгах: как избежать ссоры?, Почему люди перестают вести учёт личных финансов, Базовый минимум знаний о личных финансах.
Filed under: Личные Финансы
Подписаться по Email
Даешь образовательную программу по финансам от Крайнова для широких масс населения с введением в обязательные школьные предметы!!!
А если серъёзно – рекомендую Макса читать всем знакомым и сам стал тратить по-другому, хотя, в полном объеме, так, метод 4-х конвертов пока и не использую. Просто, по-тихоньку, перенимаю некоторые элементы со временем – произвожу мягкую постепенную миграцию сознания на новые рельсы.
Насколько я понимаю, одно из условий резервного фонда – невозможность быстро получить/потратить деньги. Т.е. банковский продукт с ограничениями на обналичивание/перевод. Если семья приняла решение вести совместный бюджет, то вопрос уже не в области личных финансов, а доверия супругов.
4eshirsky: Резервный Фонд обязан быть ликвидным. Главное – чтобы он хранился дальше кошелька или дома. Банковский счёт, требующих 2 подписей владельцев для снятия денег – самое то для транжир.
У меня наверное счастливая семья – за три года совместной жизни ругани по поводу денег не было не разу, хотя я периодически и напрягаюсь, но имею претензии не к жене, а к себе… Таки дела!
“”У подавляющего большинства моих знакомых, зарабатывающих больше $300k в год, есть свой оффшорный счёт где-нибудь на Каймановых островах. У меня – нет.”” – Макс Крайнов, еще бы ты сказал, что он у тебя есть, даже если бы он был! 😀
P.S. Макс Крайнов, твой спам фильтр меня опять не любит! (((
Макс,
Нужно открыть сервис, по предоставлению счетов на каймановых островах!
Тема нужная в любое время.
🙂
“Факт укрывания денег … проблема это не смертельная, если денег хватает”. На мой взгляд такая ситуация может и не смертельная для денег, но смертельная для семьи. А зачем тогда деньги и семейный(!) бюджет.
В такой ситуации нужно начинать с первоисточника – доверия (как верно заметил 4eshirsky).
Аналогично, чтобы добиться истинного выполнения обязательств по бюджету нужно не ограничивать бюджет супруга (действие снаружи), а садиться вместе с ней(ним), разбираться в принципах управления деньгами и вырабатывать совместное(!) решение (действие изнутри).
Думаю, что простое ограничение будет восприниматься в штыки и именно поэтому большинство людей игнорируют финансовую дисциплину, нарушают данные себе обязательства через 2 недели – месяц. Но понимание того, от чего избавляет финансовая дисциплина (банкротство, переживания, разрушение семьи), а еще важнее что она дает (спокойствие, уверенность, благополучие, возможность выбрать интересную работу) может привести не просто к следованию этой дисциплине, а к жизни в соответствии с финансовыми принципами.
Макс, я уже давно читаю вашу рассылку и думаю, что предложив хороший способ “4 конверта”, дающий ответ КАК, для повышения эффективности его работы нужно больше ЗАЧЕМ (причем позитивных “зачем”).
Также хочу сказать, что я и моя жена вам очень благодарны за вашу помощь всем нам, за советы, которые работают, и интересные кейсы из реальной жизни.
Tsch: я бы не упомянул эту тему вообще, если бы мне было, что скрывать 🙂
Pavel Kudryashov: дойдём и до этого. Просто кажется, что взаимосвязь между доверием и отношением в семьях довольно очевидна.
оффтоп
Макс, что у вас там с пожарами?
Горим… Сидней ещё ОК (хотя пожары на Central Coast тоже были), а Мельбурн с окраинами жертв считает.
Несколько не в тему этой публикации, но этот ( http://www.brokentoys.org/2009/02/04/rituals-of-the-betrayed/ на англ.) монолог хорошо вписывается в тему кризиса, больших компаний, топ-менеджеров и почему-то кажется связанным с Вашим блогом Макс.
Хорошая ссылка. Я как раз на днях планировал написать про корпоративный мир и про разделение работы и личной жизни 🙂
Pavel Kudryashov, попробую ответить на Ваше восклицание “На мой взгляд такая ситуация может и не смертельная для денег, но смертельная для семьи. А зачем тогда деньги и семейный(!) бюджет”. Я не призываю всех скрывать часть дохода, сам так не делаю, но хочу попробовать объяснить, почему это иногда бывает.
Если у человека уже есть опыт наблюдения за изменениями семей друзей (несколько лет была идиллия, а потом неожиданная смена настроения, суд, развод, друг остался почти без денег и с большими финансовыми обязательствами, что, фактически, даёт ему мало шансов на счастливую жизнь дальше), то он, естественно, не хочет дать шанса на такой сценарий для себя.
Доверие иногда держится на спокойствии. Грубо говоря, если есть большие шансы не упасть до нуля, значит потом можно будет подняться. И этой уверенности одного из супругов может хватить, чтобы плохой сценарий даже не начал реализовываться.
Илья, в целом я с Вами согласен (сам не понаслышке знаю о подобных ситуациях). Но все же доверие либо есть, либо нет. Посередине – это недоверие. Так считаю потому, что если посередине – значит есть какие-то ограничения, критерии разделения: вот это я доверяю, а вот это – нет. А ограничения и условности, во-первых, вызывают подсознательные опасения (и самосбывающиеся пророчества), во-вторых, бунт со стороны партнера, которого ограничивают.
Но, безусловно, в жизни всякое бывает и можно и нужно от этого страховаться. Для этого можно становиться совместными заемщиками, распределять вклады поровну по счетам друг друга и т.п. Это намного лучше, чем просто тихо откладывать, т.к.:
1. сокрытие дохода – это обман со стороны одно из супругов, который может разрушить семью (когда второй узнает)
2. совместные обязательства и активы объединяют людей
3. “спокойный” супруг такими действиями подвигает своего партнера на ответные позитивные действия
Макс Крайнов, хотелось бы узнать: есть подвижки насчет lite-версии 4Коневртов или нет? А то я на выходных плотненько засел за систему – все классно, но из-за того, что много всего – не очень удобно… Мы люди простые, нам бы чего попроще! Помнится полгода назад был на эту тему разговор…
Tsch: ты видел версию 2? Она намного больше упрощена по сравнению с первой.
хз, что там версия два – я в той, которая есть и работаю. если она – версия два, то все равно сложно… ладно, не надо слушать такого нытика как я!
Кстати, Рамблер снова про 4конверта написал!
Tsch: версия 2 – это stage.4konverta.com
Про Рамблер уже заметил. Приятные ребята.