TwitterФинансовый кризис, основанный на сексе
Если вы думаете, что в жизни видели всё, – подумайте дважды. Иногда жизнь делает достоянием общественности совершенно дикие вещи, об одной из которых мы и поговорим. Тема для разговора – кредиты на дома и квартиры. По-русски – ипотека (хотя мне до сих пор неизвестно, откуда взялось это режущее слух слово, ну да ладно). Поговорим о том, как работает этот рынок в США:
Есть покупатель. Его задача – купить жильё, взяв в долг недостающую сумму. Покупателя мало волнует, у кого он берёт в долг, лишь бы процент был невысоким, а купленное жильё – радующим взор и тело. Чтобы получить кредит, покупатель идёт к ипотечному брокеру (mortgage broker) и предоставляет все необходимые документы по списку, заполняет нужные формы и ждёт согласия (approval). Остальное малосущественно.
Есть ипотечный брокер. Это иногда может быть сотрудник банка, но чаще – аффилиированное лицо, к которому приходят покупатели и заполняют заявки на кредит. [Например, я тоже брал кредит через брокера] Знающему человеку с брокером работать удобно, т.к. брокер и сам к тебе приедет, и расскажет, какие документы нужно предоставить, и обзвонит банки, если надо (об этом мы поговорим чуть позже), и выбьет низкую ставку и т.п. Брокер сидит на комиссии, поэтому его интересы очень предсказуемые: 1) впарить лоху покупателю максимально возможный кредит; 2) сделать это быстрее, т.к. всегда найдётся ещё один клиент, а потом ещё и ещё. Интересы покупателя брокера волнуют постольку-поскольку; к тому же, многие брокеры объясняют покупателю, как обмануть систему и взять кредит на большую сумму. Например, есть правило, что выплаты по кредиту не должны превышать 36% суммарного дохода должника (впрочем, процент варьируется от страны к стране). Брокер заводит привычную песнь о том, что доходы человека растут со скоростью 3-5% в год, поэтому если сейчас слегка поднапрячься, то через пару-тройку лет выплаты по кредиту вообще будут чуть ли не незаметными. Поэтому можно и слегка преувеличить факты в заявке, например, увеличить количество часов, которые человек работает сверхурочно, или вольно пофантазировать на тему инвестиционного дохода. В результате покупатель приобретает максимально дорогой дом, а потом вынужден его продавать за один доллар 🙂
Есть оптовик (wholesaler). Тут начинается самое интересное. Оптовик – это сотрудник банка, ответственный за покупку заявок у брокеров. Купленные заявки рассматриваются банком, выдаются ипотечные кредиты, эти кредиты упаковываются в более крупные долговые инструменты и становятся залоговыми обязательствами, ну а дальше мы знаем: достаточно выглянуть в окно. Оптовик тоже сидит на проценте, и во времена бума 2002-2005 гг вполне может получать $1 000 000 комиссии в год или даже больше. Если брокеры бегают за покупателями, то оптовики бегают за брокерами. Оптовику позарез нужно получить больше-больше-больше заявок покупателей. Становится вполне очевидно, что у брокеров появляется возможность диктовать свои условия.
Немного отвлекусь. Должность оптовика в банке – это обычная работа клерка, не требующая выдающихся способностей или рвения: для выполнения работы требуется лишь пройтись по списку вопросов, заполнить формы и нажать волшебную кнопку “посоветовать банку выдать кредит”. [На самом деле, есть ещё одно звено – клерк, который занимается именно выдачей кредитов, но для целей данного повествования это несущественно] На эту работу до не сильно давних времён не рвались амбициозные выпускники со степенью MBA, а вместо этого там сидели довольно молодые скучающие дамы.
Что может быть нужно брокеру (очень часто – мужского пола) от оптовика женского пола? Нетрудно догадаться, плотские утехи. Хочешь получить заявку? Без проблем, но сначала … Было бы ошибкой думать, что инициатива исходила от похотливых самцов-брокеров. Вполне нормальным (в узких кругах) подходом к делу считался активный подход, когда группа оптовиков приглашала группу брокеров на отвязные тусовки с неизменным продолжением – лишь бы клиенты не соскочили с крючка. Вполне нормальным также считалось и соблазнение вышеупомянутых клерков, выдающих кредиты. [А что? Когда никто не несёт ответственности – это же рай для злоупотреблений!]
Подобная проституция (а как это можно назвать иначе?) поддерживалась руководствами банков, которые были заинтересованы во всё большем количестве выданных кредитов, т.к. инвестиционные банки типа Lehman Brothers, Bear Stearns и иже с ними требовали всё больше и больше упакованных кредитов на дома. Молодой и красивой девушке без комплексов для заработка сумасшедших денег уже не надо было идти в эскорт или в модели: с минимальным обучением (2-недельный курс) можно было стать оптовиком и за несколько лет обеспечить себя на полжизни вперёд.
Напоследок: Хочу напомнить, что без правильных финансовых привычек можно стать жертвой нечистоплотных кредиторов. Ошибка покупателей, упомянутых в данной статье, состояла в том, что они не знали, сколько денег они могут потратить без кошмарных последствий. А вот была бы у них система личного финансового планирования “4 Конверта” – всё могло бы сложиться иначе 🙂 А читая мои статьи о личных финансах – ещё бы и в выигрыше остались.
ЗЫ. частично использовались материалы Business Week.
Filed under: Мысли вслух
Подписаться по Email
Максим, ну ты просто творец сенсаций и мастер разоблачений! )))
Со своей стороны всем советую книжку Конни Брук “Бал Хищников” где подобная проституция описана в подробностях, но только на примере мусорных облигаций!
Так в мире нет ничего нового. Просто некоторые вещи умиляют. Подумать только – кризис через постель. Сенсация просто 🙂
Есть ещё один фактор, упущенный в безусловно актуальной статье:
женщины, вступая с мужчинами в интимную связь, склоняли их к мыслям об улучшении жилищных условий. Поэтому мужчины шли к брокерам брать ипотеку. А те уже шли обратно к женщинам-оптовиками, чтобы, вступив с ними в не менее интимную связь, закрыть очередной виток адского цикла.
Британские учёные называют это круговоротом сексо-недвижимости в природе (см. подробнее в видипедии), неплохие статьи об этом были в Индепенденте за июнь-июль этого года.
http://slovari.yandex.ru/dict/economic/article/ses1/ses-2385.htm?text=ипотека
“ИПОТЕКА (от греч. hypothēke — заклад, залог) — залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью получения ипотечной ссуды. Ипотека представляет такой вид залога, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника. Под ипотекой понимают также закладную и долг по ипотечному кредиту.”
К вопросу откуда слово взялось.
Это прям в духе Давыдова. Не ожидал от Макса таких мега сенсаций 🙂
Я бы к этому добавил, что всё это делалось умышленно, с прицелом на то, что потом наступит кризис и эта банда брокеров-оптовиков насильников сможет наложить свои грязные лапы на покупателей! Вот когда начнётся (а точней началась) самая большая оргия всех времён и народов! Вы представьте, сколько людей взяли кредиты и теперь делай с ними что хочешь, не взирая на пол и возраст. Ужос!!!
Отличный пост, вот только под конец, где выводы делать, скандалить и обзывать все и все Макс все тупо слил в саморекламу))))
Эх, никаких конверты не помогут исправить эту сексо-недвижную проблемму)))))
Ипотека, кстати, это от греческого слова “залог”. Т.е. просто кредит на покупку жилья, где таковое не является залогом — НЕ ипотека. А вот если квартирка в залоге, то уже, понимаешь, ипотека! 🙂
Интересная мысль… А есть ли данные о том, как в других бизнесах протекает сексо-товарно-услужный круговорот? 🙂
Забавные опечатки: Lehman BrotheLs, whoResaler🙂
Деньгоман: я уже говорил, что занимался, занимаюсь и буду заниматься саморекламой. Это факт жизни.
Михаил: Карполан, вроде, предлагал когда-то секс за ссылку 🙂 Про другие случаи не очень в курсе, но никогда подобные исследования не делал.
Japer: спасибо, теперь буду знать. Подозревал, что есть греческие корни. Теперь буду мучаться в догадках, а почему за основу было взято греческое слово.
Djons: а мужики-то и не знают. Надо будет их предупредить, а самим – занять место в зрительном зале и запастись большой упаковкой попкорна.
Побуду занудой…
Термин «ипотека» (от др.-греч. ὑποθήκη) впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. Древние греки так обозначали ответственность должника перед кредитором своей землёй. На границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался «ипотекой», в переводе с древнегреческого — «подпорка», «подстава».
http://ru.wikipedia.org/wiki/Ипотека
…
А вообще общество начинает развлекаться как может, в период кризиса… 😉 Секс – одна из подпорок этого мира и движущих его сил. Не стоит его обвинять в кризисе. Опять встает вопрос морали и вспоминаются “классические” оргии загнивающей Римской Империи, СССР…
А досталось несчастным брокерам. 😉
Igg: брокерам как раз не на что жаловаться: они получили и деньги, и женскую ласку 🙂
А вот был бы у заемщика короткоствол, все сложилось бы иначе.
(c) Golbin
🙂
Guest: именно эта фраза Гоблина и пародировалась 🙂
Мне в этой статейке особенно название понравилось. Отличный ПР-ход!
Добрый день Максим. Читая блог Тёмы Майнаса, набрел на информацию о тебе. Приятно удивлен тем, что ты учился в Самарском Госе. Можешь ответить, как Университет повлиял на твое дальнейшее развитие в бизнесе.
ЗЫ: Прошу прощения если оффтоп
ЗЫ2: Сам обучался в Самарском Госе
Примеры того, как это могло бы выглядеть в реальности:
1. — Мужчина, а Вы не могли бы мне скидочку сдеать вот на эти вот сапоги. Да, вот эти, от Дольче Габбана, а я Вам в примерочной…
2. — Да, это я принимаю решения о том чьего ребенка брать в детский сад, а чьего нет. Что значит очень надо в детский сад? Всем надо! А будет он туда ходить или нет — от Вас зависит, мамаша… Пойдемте, ладно.
3. — Мальчики, а у меня что-то с машинкой случилось — не едет. Не поможете разобраться?
4. — Ленка, Ты домашку по физике сделала? Дай списать, я дам списать Коляну, а он Тебя поцелует! Что значит нет? Нам всем нужно повышать успеваемость класса!
Самарский бомж: СамГУ почти никак не повлиял. Глупее я не стал, а знаний полезных не получил (кроме базового понимания финансовой математики).
Вольная фантазия, Макс? Откаты секс-услугами, да и вообще – откаты на роль двигателя экономики не тянут… Масштаб не тот.
Такое возможно только когда у лица (employee), принимающего решение есть какая-то свобода действий, но … самые крупные движения денег контролируются все-таки собственниками бизнеса – а им главное прибыль. Секс не котируется – на стороне его они и так могут купить.
Смотрите осторожнее Максим, а то вас обвинят в том, что вы виноваты в кризисе потому что не изобрели раньше “4 конверта”. 🙂 🙂 И никакие беспорядочные сексуальные связи американских брокеров не помогут. 🙂 У них же кстати даже Клинтон во как залетел, чуть ли не на рабочем месте минетом баловался, брокеры со своими вечеринками отдыхают. 🙂
cosmichorror: когда явление массовое, то не надо платить за секс: он идёт в комплекте. А крупные-некрупные транзакции – курочка по зёрнышку клюёт, и даже если один из десяти кредитов заведомо не будет возвращён, в глобальных масштабах это создаст серьёзную проблему.
Макс, а откуда, вообще, информация о подобном разврате? Ссылки есть?
Svift: я уже говорил, что вычитал это в Business Week
Business Week – желтая пресса?
Никаким образом. Это издание чуть меньшего значения, чем Forbes.
>Никаким образом. Это издание чуть меньшего значения, чем Forbes.
ну, всякое бывает, я, например, не подумал бы что Washington Post желтизну гонит, оказалось запросто… да и популярность и желтушность могут вполне себе идти рядом…
Мне через ЖЖ ссылку кинули: http://www.pro-kurator.ru/post90449067/