Я уже много раз говорил, что являюсь сторонником простых решений несложных проблем. Это касается большинства аспектов жизни, в том числе и финансов. Для личных финансов я некоторое время создал и развил подход “4 Конвертов”, по которому мои знакомые [частично и на мои деньги тоже] создали одноимённую онлайн-систему личного финансового планирования. Этой системой я пользуюсь ежедневно по минуте (раньше это занимало 20 секунд, но сейчас я стал активно пользоваться Календарём Трат, тем самым добавляя ещё 40 секунд к длине сессии), и последний раз, когда я с ужасом думал о том, что придётся снимать деньги с инвестиционного счёта, чтобы расплатиться с долгами, был больше года назад. В этой серии публикаций хочется рассказать о том, как мои читатели могут получить максимум пользы от использования данного онлайн-сервиса.

Основная идея. Система “4 Конверта” была сделана для максимального упрощения финансового планирования и умения ответить на такие тревожащие вопросы как:

• Сколько денег я могу потратить, чтобы не залезть в долги?
• Сколько денег мне нужно откладывать, чтобы приобрести желаемую вещь?
• Почему в моей жизни ничего не меняется?
• От чего придётся отказаться, чтобы добиться финансовых целей?

Базовые принципы системы, за исключением двух, на которых основывается простота системы, всем известны:

• Заведи Резервный Фонд и откладывай туда 10% от дохода.  Когда Резервный Фонд переполнится (т.е. превысит размером 2-месячный объём доходов), сэкономленные деньги можно пускать на более рискованные инструменты (типа акций, хотя в эпоху финансового кризиса это звучит, как насмешка). Но есть индексные фонды, есть своё дело, есть валюта и т.п.
• Трать меньше заработанного. Очевидно, но, к сожалению, как показывает практика, далеко не всем.
• Кредит не делает вещи более доступными. Как правило, выплаты по кредиту существенно превышают собственно сумму кредита, а радость от обладания новой вещью проходит через месяц-два. Оценивать доступность вещей как способность ежемесячно перечислять банку минимальный платёж по кредиту – начало конца.
• (Принцип подхода 4 Конвертов) Финансовая самодисциплина не должна быть сильно назойливой, поэтому достаточно идентифицировать относительно крупные траты, отслеживать их периодичность, а все остальные траты учитывать группой, без классификации. В этом и состоит залог успеха: пользователи большинства систем вынуждены указывать, сколько денег они потратили на обед, на кофе утром, на лотерейный билет и т.п. В “4 Конвертах” главное – сколько можно потратить в неделю или день, и не выбиваться из бюджета.
• (Принцип подхода 4 Конвертов) Еженедельное планирование намного более удобно, чем ежемесячное, и позволяет выявить проблемы на начальном этапе.

Регистрация. Система “4 Конверта” не требует от вас занесения важных личных данных (кроме, пожалуй, электронного адреса, который нужно будет подтвердить) – при желании даже можно сгенерировать произвольное имя пользователя (правда, я заметил, что пользователи, сгенерировавшие случайное имя, чаще его забывают). Никаких домашних адресов, номеров банковских счетов и девичьих фамилий матери 🙂 Если в семье больше одного человека, тратящего деньги, при регистрации (а также после неё – в пункте меню “Настройки“) можно указать несколько членов семьи. После регистрации вам приходит сообщение с кодом подтверждения электронного адреса (сервис не может отсылать уведомления на неподтверждённые адреса, т.к. это будет выглядеть,  как спам); вы проходите по ссылке (или копируете и вставляете регистрационный код в поле ввода), и вот вы уже попали в систему.

Начальное занесение данных. Польза, полученная от использования системы финансового планирования, напрямую зависит от количества занесённых вами данных (ещё раз напомню, что ваша учётная запись в системе обезличена, поэтому никто, даже разработчики системы, не могут сказать, сколько зарабатывает пользователь Василий Пупкин). Для удобства занесения данных в системе есть Мастер Занесения Данных. Он позволяет шаг за шагом занести основные данные в систему, чтобы получить первый результат (зачастую – шокирующий).

• Доходы. Тут всё просто: в экс-СССР доходы обычно разделяются на аванс и получку, поэтому рекомендуется заносить доходы двумя позициями: аванс (с указанием даты, что делается посредством нажатия на ссылку “Указать Даты” в пункте меню “Доход члена семьи“. Аналогичный подход используется для занесения получки. Доходы заносятся в любой валюте (к сожалению, это только специфика СНГ и ряда развивающихся стран с высокой инфляцией – получать доход в валюте, отличной от валюты страны проживания), и курс пересчитывается еженедельно (бывает, что и чаще). Вполне логично предположить, что если на рынке происходит обвал валюты – планирование несколько усложняется: попробуйте это предугадать в планировании. Жители западных (и южных стран типа Австралии и Новой Зеландии) могут заносить данные на недельной или двухнедельной основе. Для целей планирования очень важно занести доходы прошлым числом, т.е. если у меня доход 1 и 15 числа, и я зарегистрировался в системе 30 октября, мне надо занести доходы самое позднее – 1 и 15 октября, а в идеале – с момента трудоустройства.
• Но не у всех людей регулярные доходы, поэтому система предоставляет возможность занесения разовых доходов. Планирование с разовыми доходами – занятие неблагодарное и не всегда точное, т.к. разового дохода хватает лишь на 4 недели, но это вполне логично, что тяжело расчитывать на деньги, которых у тебя нет. Сюда же относятся инвестиционные доходы (если у кого-то они, несмотря на кризис, ещё есть).
• Далее идут траты. Траты – это всё, на что уходят ваши деньги. В первую очередь надо указать постоянные траты, т.е. на что уходят деньги каждый месяц/неделю/квартал и т.п. У меня, к примеру, это:
  • Выплаты по кредиту за жильё
  • Коммунальные услуги (уборка территории, вода, электричество, мобильный телефон, телевизор, интернет, телефон, банковские поборы)
  • Страховка (медицинская для всей семьи, две автостраховки)
  • Обучение Святослава (школьные поборы,  теннис, скоро будет гитара)
  • (важно!) Праздники и Дни рождения родных. Это очень затратная, но самая скрытая категория издержек: подарки на официальные праздники типа Нового года/Рождества, годовщины свадьбы, а также Дни рождения отнимают месяцы зарплаты.
  • Оплата членства в разнообразных клубах (Qantas Frequent Flyer/Club, American Express Platinum, NRMA, SSAA и т.п.)
• Потом нужно занести уже имеющийся размер Резервного Фонда. Это те деньги, которые у вас уже отложены на чёрный день. Если таких денег нет, смело заносите 0 в поле ввода и установите размер накоплений минимум в 10% от ваших доходов. Впрочем, система сама предлагает вам нужную сумму, поэтому в ваших силах согласиться или внести исправления.
• Следующий шаг очень важен, т.к. в нём вы указываете размер сбережений на финансовые цели. Те 10% отложений в Резервный Фонд заносятся именно тут: цель “Резервный Фонд” присутствует по умолчанию. Надо отметить, что Резервный Фонд всегда указывается в валюте страны (на это есть причины), и его (в отличие от прочих финансовых целей) нельзя удалить. Со сбережениями можно переборщить, и в некоторых случаях вы не сможете сэкономить нужную сумму без того, чтобы размер еженедельного конверта был отрицательным (что через месяц использования есть очень-очень плохо), поэтому важно понять, сколько на самом деле вы можете откладывать (лучше гарантированно откладывать по 1 000 рублей в месяц, чем безуспешно пытаться откладывать по 5 000 рублей в месяц).

Продолжение следует.

ЗЫ. За время существования системы “4 Конверта” и за время моего пристального внимания к теме личных финансов я получил сотни благодарностей от читателей и/или пользователей системы. Очень и очень приятно, что наши усилия приносят вам реальную пользу, помогают сохранить семью и обрести спокойствие по поводу будущего. Вы также можете помочь своим родным и знакомым, рассказав им про мою подборку авторских статей о личных финансах и об онлайн-системе управления финансами “4 Конверта”.

Filed under: Мысли вслух