Когда я приехал жить в Штаты, мне потребовалось чуть больше двух лет, чтобы получить кредитные карты с суммарной кредитной линией в $50 000 (одна карта – $20 000 и ещё три – по $10 000). Это хоть и было меньше моего годового дохода, но явно превышало мои возможности расплатиться за покупки в ближайшие лет десять, если бы я потратил все деньги сразу. О том, что деньги на кредитках – это не бесплатные деньги, я, конечно, знал, но то и дело забегал в магазин (как правило, J&R), чтобы купить очередную безделицу (маленькую, но дико дорогую). Ещё в начале 2006 года в, по-моему, Fast Company, я читал про быстроразвивающуюся компанию Bill Me Later, которая позволяла купить всё, что душа пожелает, с нулевым взносом, а потом (через 3 месяца) начать выплачивать свою “прелессссть“. (Кстати, к той поре очарование от новой покупки почти всегда проходит.) Через неделю после переезда в Австралию я получил кредитку с линией в $10 000 (и раз в месяц получаю предложения увеличить линию до $20 000, но поскольку каждый месяц я выплачиваю долг целиком, мне большая сумма кредита ни к чему). Но всё слишком хорошее или слишком глупое когда-то кончается…

2008 год ознаменовался тем, что банки наконец-то стали признавать очевидное: количество долгов населения по кредитным картам стало ну уж слишком большим. Модели “обмана” банков, одну из которых я описывал полгода назад, не появились из ничего: сама идея удобного переноса долга без его выплаты изначально порочна. Банки, осознав (разумеется, без особого энтузиазма), что количество одолженных клиентам средств подходит к критической точке, решили качнуть маятник в другую сторону: уменьшить размер кредитной линии уже имеющимся (очень часто – лояльным и добросовестным) клиентам. Да что кредитки: ещё в 2007 (!) году в Штатах 45% (!) покупателей брали кредит на жильё в размере … 100% (я видел и 105% – когда банк услужливо помогает покупателю сделать ремонт в доме) от общей стоимости.

Подобный шаг должен был повлиять на поведение потребителей – и он повлиял. Если раньше отдых на выходных означал сначала поход в кинотеатр, а потом в ресторан, то в 2008 году перед потребителем появился выбор: либо кинотеатр, либо ресторан. Скорость утопания в кредитном болоте серьёзно снизилась: если (по данным MasterCard) за последний год рост покупок в кредит составил 0.7%, то рост покупок за наличные или с дебетовой карты (куда ты сначала кладёшь деньги, а потом тратишь) составил 15.8%. Неплохая разница, правда? Большинство сайтов личных финансов пишут про то, что кредиткой имеет смысл пользоваться в трёх случаях:

• Если долг ты выплачиваешь ежемесячно, укладываясь в бесплатный период для погашения кредита (чтобы не носить с собой пачку денег).
• Если за каждый потраченный рубль или доллар ты получаешь какие-то бонусы от компании (например, полтора месяца назад я на бонусы от American Express абсолютно бесплатно получил iPod Classic 160G). Или если ты получаешь бесплатную страховку (например, во время путешествия) за то, что ты заплатил картой.
• Если у тебя небольшой резервный фонд (или он вообще отсутствует), а деньги взять больше неоткуда.

Интересно, что в Австралии при совершении крупных покупок (и всегда – при покупке туров) продавцы предлагают расплатиться наличными: это где-то на 1-2% дешевле, что выражается в экономии $100-200 за покупку. Мелочь (относительно конечной стоимости товара или услуги), а приятно. Также вполне нормальной практикой (или это я уже привык так себя вести?) является торговля в магазине и предложение расплатиться наличными в обмен на 2-3% скидку дополнительно к скидке (5-10% и выше), которую можно выторговать при желании.

Почему это полезно вдвойне?

• Сэкономленные на оплате поездки $100-200 могут быть потрачены на пару обедов или ужинов в ресторанах или на тур куда-нибудь. (Кто бы сомневался в полезности подобных скидок?)
• Перед оплатой наличными человек обязательно задумается и попытается в последний раз понять, нужна ли ему покупка или нет, доступна ли ему эта покупка или нет, принесёт ли эта покупка радость (с учётом воспоминаний об отданной стопке купюр) или нет. В моей жизни была пара случаев, когда я быстро остывал после того, как продавец требовал с меня всю сумму наличными и сразу. Образовательный эффект оценил.

Ещё по теме: Информация о личных финансах, которую не знали ваши учителя или родители, и которую скрывают от вас банки.

Filed under: Мысли вслух