TwitterЗаметки и интервью
Posted on August 19th, 2008 by Max Kraynov
На днях пробрался в Коммерсант-Деньги. Анастасия Каримова писала обзор ведущих рунетовских сервисов и продуктов по управлению личным бюджетом и финансами. Статья интересная и полезная (и спасибо “Коммерсанту” за сотню новых пользователей сервиса “4 Конверта”), но я очередной раз убедился в том, что всегда нужно перепроверять журналиста перед тем, как статья выходит в печать:
- квартира названа ликвидным активом. Не знаю, как в Москве, а у нас квартиру или дом продать может занять 3-6 месяцев, а в Штатах – и того дольше. По моим критериям, ликвидность слегка гм… мнимая.
- цитата: “чтобы купить квартиру в кредит, нужно добиться более существенного роста зарплаты – чтобы он составлял хотя бы 25% в год“. Назовите меня ханжой или полностью оторванным от российских реалий, но не понимаю, как зарплата взрослого человека (в юном возрасте я перешёл со второй на третью работу с повышением зарплаты в 26 раз) может постоянно расти на 25%. Допустим, зарплата составляет 1 200 долларов в месяц. Через 5 лет зарплата должна будет составить $1 200 * (1 + 0.25) ^ 5 = $3 600, а через 10 лет – $11 000. Давать подобные советы финансовый “аналитик” не вправе. [Нужно не забывать два правила заработка денег от Макса Крайнова: 1) нет никакой гарантии, что твоя будущая работа будет оплачиваться выше, чем твоя текущая работа; 2) люди, ограничивающиеся работой с 9 до 5 пять дней в неделю, сознательно делают выбор оставаться на одном уровне достатка]
- Макс Крайнов – не создатель сервиса “4 Конверта”: я – создатель метода “4 конвертов”. Создатель сервиса “4 Конверта” – Василий Сташук. О нём речь пойдёт чуть ниже.
- Макс Крайнов никогда не говорил, что “ежемесячные траты на питание, жилье, транспорт не должны превышать 33% от чистого дохода” (цитата). В статье “Жизнь и бюджет в цифрах 1.0” я писал, что: 1) 28-35% – максимально допустимая доля ипотечного кредита; 2) 50% – максимально допустимый размер регулярных выплат).
- Цитата Нины Долининой: “Ведя учет, легко запомнить до семи потраченных сумм в день для учета, а на остальное приходится клянчить чеки, что я делать не люблю“. Клянчить чеки не надо: их надо просить.
- Цитата: “лучший способ экономить деньги — искать самые дешевые предложения“. Неправда: лучший способ экономить деньги – это их не тратить.
- В статье утверждается, что покупать что-то оптом выгоднее, чем по отдельности. В теории это, несомненно, верно. На практике, оптовая покупка стимулирует потребление, поэтому часто непонятно, что лучше.
- Не буду критиковать тезис автора, что “Дребеденьги” проще в обращении, чем “4 Конверта” – у сервисов разные цели (первый сервис – система домашней бухгалтерии, а второй – система личного финансового планирования), поэтому получается сравнение яблок с апельсинами.
В любом случае, статью очень рекомендую для прочтения: Анастасия провела большую работу по сбору и классификации нужной многим читателям информации
Также я дал интервью сайту “ЗнайКак.ру” про историю создания “4 Конвертов”. В нём я рассказываю, что:
- История проекта “4 Конверта” … неразрывно связана лично со мной: у меня после продажи моей старой компании образовалась неплохая сумма денег, которая, как я осознал позже, непрерывно таяла благодаря тратам на прихоти и всякую ерунду, которую люди не хотят даже брать как подарок. Поэтому около года назад я стал искать способы минимизировать расходы таким образом, чтобы не испытать существенных неудобств. После нескольких проб и ошибок я разработал простой и в то же время действенный метод “4 конвертов”, когда ты учишься определять свой недельный бюджет и делаешь всё возможное, чтобы не выбиться за его пределы. Звучит просто, но эта идея действительно уникальная.
- Мы оцениваем этот проект как один из самых успешных (точно в первой тройке, но про конкретное место сказать не могу, т.к. конкурентный анализ ещё не закончен) рунетовских проектов, связанных с помощью людям в установлении контроля за личными финансами. Уровень востребованности высок (чего стоит только поток благодарственных писем в мой электронный ящик), хотя мне кажется, что мы едва-едва добрались до верхушки айсберга.
- Для обычного пользователя ценность очевидна: научиться финансовому самоконтролю, понять, сколько денег можно потратить, узнать, какие цели достижимы, а от каких нужно отказаться. Для создателей ценность тоже понятна: ежедневно сервис предоставляет колоссальное количество информации, ценной для исследователя – как ведут себя люди, на что они тратят деньги, почему они не могут накопить на какую-то цель, почему они вынуждены брать кредиты и т.п. С точки зрения инвестора, сервис однозначно представляет ценность, т.к. он не просто следует за рынком: он формирует рынок услуг, связанных с личным финансовым планированием.
- Я – не создатель сервиса 🙂
Filed under: Мысли вслух
Подписаться по Email
Макс, как психолог тебе говорю:
Не используй слово “самореклама”
80% населения бесят все слова с корнем “реклама”
Лучше написать тоже самое, только другими словами.
Например: “Мои проекты” или “Мои проекты и предложения”
и т.п.
ЗЫ: Не знаю как послать тебе просто письмо — пишу в коментах.
Макс, Россия в последние годы переживает острую нехватку квалифицированных кадров. Поэтому только официальная средняя зарплата растёт на 20% в год во многих регионах. Понятно, что вечно это продолжаться не будет, но именно здесь и именно сейчас рост зарплаты на 25% в год не выглядит чем-то не реальным. Хотя, конечно, финансового консультанта (или точнее журналиста, записывавшего слова консультанта) характеризует не с лучшей стороны.
Макс начал активно пиариться – проба рекламных площадок перед массовой рекламой сервиса “4 конверта”? 🙂
Пока в России 25% рост зарплаты – это случается.
За десять лет построить карьеру, увеличив з/п с 1200 до 11 000 – вполне реально.
Правда, стоит учесть, что подавляющее большинство населения имеет з/п гораздо меньше 1000 долларов в месяц (недавно был в одном районном центре, посмотрел газету вакансий – заплаты специалистов на уровне 7-12 тыс. рублей в месяц).
Начиная с 3-5 тыс. долларов в месяц, естественно, ни о каких 25% не может быть и речи.
Игорь: согласен, что слово “самореклама” не очень подходит. Я его выбрал исключительно для того, чтобы показать читателям, что хоть это и реклама, но свовя, т.к. я не публикую чужую рекламу. Буду искать другое слово.
Nick: пиарюсь я, кстати, как-то слабовато. Надо бы побольше журналистов окучить, да где б их взять?
Про рост зп – моё несогласие было именно с фактом постоянного роста зп, независимо от размера. Стеклянный потолок зарплаты наёмного работника есть, и игнорировать его в финансовом планировании нельзя.
Про рост зряплаты как критерий допустимости покупки квартиры в кредит — ржал как конь…
25% еле покрывают инфляцию, о каком росте может идти речь? Это самая что ни на есть черепашья карьера, с такими темпами хрен купишь хату и к 40. Более-менее реальным критерием может быть только абсолютный размер дохода, если из него можно выделить меньше 50% на первый платеж — можно брать. И то, учитывая наши цены на аренду и ставки по кредитам, которые едва коснулись 12% и снова устремились вверх, выгоднее бомжевать до тех пор, пока не накопишь процентов 60 стоимости, и только остальные 40 брать в кредит.
Долгосрочный кредит — это вообще чистейший лохотрон, ибо процентов в первый месяц ты заплатишь одну и ту же сумму, независимо от того, на 5 лет взят кредит или на 50, а проценты при аннуитете (да и при обычном 20-30-летнем кредите) — это бОльшая и весомая часть платежа в течение нескольких лет, и сокращение тела кредита в 2-3 раза незаметно сегодня, но во втором-третьем десятилетии, башляя оброк банку, ты не раз подумаешь: «этого могло не быть».
З.Ы. Макс, а насколько сложно было выдержать подъем дохода аж в 26 раз? Наблюдался ли описанный одним сеошником шмоточно-какой-то-там синдром?
Vovix: мне тогда было 19 лет, поэтому это дало серьёзный толчок к понимаю моей “настоящей” стоимости. На радостях я через 3 месяца после перехода на новую работу женился 🙂
Ну и без трат не обошлось, конечно же 🙂
“За десять лет построить карьеру, увеличив з/п с 1200 до 11 000 – вполне реально.”
1. Скажем так, не забывайте про инфляцию.
2. Мой родственник один в 99 году получал 1500 в IT-отделе небольшого банка, придя после института, сейчас платят примерно за тоже самое 150.000. И это в Самаре.
Но это исключение из правил, ибо он отладил все за 10 лет так, что его увольнение владельцам банка обойдется в 100 раз дороже.
журналисты, они такие
а про 4конверта, да, интересно
Dimkae, я имел в виду доллары. При больших суммах темп роста з/п редко удается выдержать на хорошем уровне.
Ваш пример – это “эффект низкого старта”. Я на третьем курсе института за один год зарплату в пять раз увеличил. Просто первая зарплата была мааленькой (около 100 долларов).
Макс, список журналов по финансам в РФ довольно большой – несколько десятков наименований (не все, правда, о личных). Можно прям по списку с редакторами связываться.
Nick: надо будет заняться составлением списка, спасибо.
Макс, напомни мне о списке письмом в субботу вечером или в воскресенье утром – я могу прислать.