TwitterПятая степень (не)доступности покупок
Posted on December 20th, 2015 by Max Kraynov
Раньше я часто писал про вопросы планирования финансов, доступность покупок и т.п. Сейчас слегка расслабился, но не могу не вернуться к старой теме, которая бесила меня раньше, а сейчас просто выносит мозг.
Градации (не)доступности покупок:
- Дефицит, купить нельзя вообще. Здравствуй, СССР и черный рынок 🙂
- Могу купить за наличные. Не могу купить – вещи у меня не будет. Есть куча исключений типа “не покупай машину на последние деньги” (я бы переформулировал: не покупай б/у машину на последние деньги), но в целом покупки стоимостью до месячной зарплаты надо делать за наличные или по кредитке, но выплачивать долг целиком и сразу. (Вдруг у вас есть какие-то бонусы по кредитке, которые не грех копить.)
- Могу купить в кредит, выплачивая тело долга + проценты. Это стандарт, навязываемый последние 30 лет (в постСССР – 15 лет). Пользуйся сейчас, плати долго. Ну и что, что радость от покупки выветривается через месяц-два; главное – прямщас можно получить желаемое. Об этом я писал настолько много, что даже не хочется повторяться.
- Могу купить в кредит, выплачивая только проценты. Тело долга не выплачиваю, ожидая роста стоимости актива (обычно это касается только жилья). При всей абсурдности данной мысли в Австралии это считается нормой, и я лично знаю несколько людей, дома которых увеличились в стоимости на ощутимые размеры. Следующее, что они сделают, – продадут жилье, а на разницу купят другое. Бесплатные деньги, как ни крути (*). (*) не пытайтесь повторить это самостоятельно.
- (новое) Могу купить в кредит, выплачивая тело долга + проценты, плюс мне помогут родители. Идиотизм? Не думаю (с). Пример той же Австралии: купить дом в Сиднее за 1.2 миллиона долларов для семьи из 4 человек – это фантастика, т.к. это дешево (!). Допустим, семья накопила 200к долларов (вы хоть раз пробовали накопить 200к долларов? Уверяю вас, это работа для двоих бездетных работающих (DINK) на 10 лет при де-факто отсутствии путешествий и социальных развлечений. При этом, кредит на 1 миллион долларов на 25 лет у нас стоит 5600-5900 долларов в месяц. Посленалоговых. Это посленалоговая зарплата целиком (!) человека, зарабатывающего 90к долларов в год. Размножаться – это классно и здорово, только вот это выбивает одного из добытчиков из режима заработка денег, поэтому весь груз ложится на (как правило) мужа.
5.1. А вот если родители обоих скинутся по 100к долларов каждый (в подарок, т.к. эти деньги вытрясти с детей просто не получится), то дети будут платить на 1 000 долларов в месяц меньше. Тоже жутко, но уже не ужас-ужас.
5.2. Как сухой остаток – банки паразитируют на молодежи, а молодежь – на родителях. Это новая реальность жизни, скажем, в Австралии.
Filed under: Личные Финансы
Подписаться по Email
Очень инетересный пост. В РФ до последнего времени думаю было тоже нечто похожее. Только родители давали до 90% от стоимости!=) Сейчас конечно, все сжалось. Деньги кончаются и у родителей, и у детей. Да и банки не хотят заниматься особо ипотекой.
Расчеты выглядят основанными на личном опыте)) Словно ты так именно так покупал / пробовал купить своей семье дом в Сиднее.
Макс, а инфляция в Австралии сильная? В нынешней российской реальности, к примеру, #5 – вообще самый лучший вариант из предложенных, кмк, потому что инфляционные риски переносятся на банк (что хорошо) и родственников (что довольно цинично, если только не планировать вернуть эту “помощь” при удобном случае)
Это основано на немалом количестве наблюдений. У меня все хорошо 🙂
Мое мнение такое, что надо крутиться на свои личные деньги, не прося ни у кого. Поэтому пятый вариант для меня невозможен.
Интересная статья
В Беларуси ситуация другая, жилье не такое дорогое, но кредиты на недвижку порядка 15-20% – те тоже не мало
Поэтому мы с женой решили строить дом, тк тут можно вкладывать деньги по их наличию без долговой кабалы.
Строим только за свои.
В этом году ушло 20$K за цокольный этаж и первый этаж (пенобетон)
От города далековато – 35км, но не так чтобы очень, за 15 минут доезжается.
Интересно, строить в австралии – это в разы дороже чем купить готовое ?
Наверно проблема с участком и его ценой будет
Строить тут явно недешево, но вопросом я не интересовался, поэтому трудно сказать, как конкретно это делается.
Максим, а как вы думаете, так ли необходимо собственное жилье? Зачем покупать дом в Сиднее в кредит на 25 лет, платя по 5600 в месяц, если (не уверен про цены в Австралии) есть возможность арендовать помесячно такой же дом за 2500 долларов в месяц? Без мам, пап и кредитов.
В Сиднее есть эмпирическое правило: стоимость жилья в тысячах долларов – это сколько ты бы платил В НЕДЕЛЮ, снимая его.
То есть, если дом за 1 000 000, ты его будешь снимать за 1 000 в неделю или 4 300 в месяц.
в Лондоне (и, наверное, в целом по UK) работает такая схема:
1. накопить на первоначальный взнос и купить самый доступный вариант. Более-менее нормальный район – это от 300К фунтов за 2BR квартиру. р-н похуже – 2BR дом. первоначальный взнос – 10% + на оформление. Итого 40К сходу.
1.1. мой коллега так купил на пару со своим давнешним flatmate, говорит это тоже практика распространенная. квартира – на двоих, все расходы на двоих.
2. выплачивать в течении нескольких лет, пока стоимость не подрастет, продать и вырученный кэш пустить на первоначальный взнос по более интересному варианту.
3. повторять пункт 2 пока не переберешься в хороший район.
3BR дом в хорошем р-не примерно от 800К фунтов (что тоже около 1.2 млн USD) до 1 млн, наверное. Это если не брать в расчет уже элитные р-ны.
с поправкой на здешние налоги 90К USD – это примерно 5.2К USD чистыми в мес. Из которых тыщи 4 нужно будет отдавать банку в п.1
еще есть нюанс, что банк даст в кредит сумму, которая превышает годовой household income не больше, чем в 3.2 раз. Соответственно, чтоб взять дом за 300К фунтов, нужно зарабатывать вместе под 100К в год
И отдельно еще хотел добавить, что сейчас много разговоров о т.н. millennials. На них (в смысле нас) возлагают столько надежд. Пример http://www.goldmansachs.com/our-thinking/pages/millennials/index.html
При этом серьезные дяди с кожаными портфелями упускают (сознательно?) факт дороговизны и недвижимости, и брака, и детей. И подменяют его понятием выбора. Дескать, millennials выбирают жениться позже и не покупать недвижимость. Черт, да они (мы) просто не могу себе это позволить зачастую, вот и пытаются накопить на первоначальный взнос.
А учитывая обесценивание высшего образования на рынке труда, стабильную работу, которая бы помогла в этом, после выпуска находят далеко не все. Да еще на многих и кредиты на образование висят.
Я к чему? Выбор подразумевает наличие альтернативы. А у многих (в т.ч. и меня) альтернативы пока нет, и приходится арендовать жилье.
Получается классический тезис: богатые богатеют, а бедные… ну если не беднеют, но остаются там же по отношению к богатым.
Я думаю, что пока сохранятся условия в виде дешевых денег и притока населения, эта тенденция будет сохраняться.
Макс, как думаете гражданам экономически развитых стран целесообразно перебираться в более бедные страны в сегодняшних условиях? Ведь за тех же 200К во многих уголках мира можно купить роскошный дом, а работать/вести бизнес удаленно.
имеет, но далеко не всю работу можно делать удаленно. Или за нее не будут платить полную стоимость
Максим, а откуда такие сумасшедшие цены на дома в Сиднее? Можно ли глянуть пример, что продается за такие деньги? В пригородах Вашингтона просто дом на 4-х человек (неплохой домик, я в таком живу сейчас) стоит 300-350К USD. Почему в Сиднее настолько дороже?
потому что тут пузырь на рынке недвижимости.
поищи на realestate.com.au или domain.com.au
> вкладывать деньги по их наличию без долговой кабалы.
Нужно понимать, что постепенная стройка — все-таки от бедности происходит, а не от хорошей жизни. Нормальный дом на 200 квадратных метров будет стоить от 150к в деревне под Минском с жесткой экономией на отделке и коммуникациях и от 250к с нормальной европейской отделкой и оборудованием. Хорошие участки за 0.1 га с газом в 25-35 км от Минска — это еще от 30к (с аукциона), 60к (покупка с рук) и до бесконечности. Т.е. даже в Минске нужно иметь 200к+ на стройку, если вам реально нужно жить в доме, а не строить его 10 лет.
Построить каркасник в США — раз плюнуть, по цене (в зависимости от местности) дом с коммуникациями будет стоить даже дешевле, чем в Минске за соизмеримую площадь (за Австралию не знаю). И вот тут в дело вступает такая гаденькая переменная, как цена земли. Земля в США ультрадорогая, если мы говорим про мегаполисы, типа ЛА — суперультрадорогая. Вот туда и идут все эти миллионы долларов. Цена земли между районами одного города может легко отличаться на порядок. И тут “вложить деньги в коробку” у вас никак не выйдет, потому что землю купить нужно сразу, а не по два квадратных сантиметра в месяц с получки.
> Допустим, семья накопила 200к долларов (вы хоть раз пробовали накопить 200к долларов? Уверяю вас, это работа для двоих бездетных работающих (DINK) на 10 лет при де-факто отсутствии путешествий и социальных развлечений.
Максим, это конечно спорное утверждение, все зависит от уровня доходов пары, кто-то может по 100к в год откладывать и при этом путешествовать пару раз в год в дальние края, а кто-то и 10к не сможет сберечь, при тотальной экономии на всем.