TwitterДеньги, утекающие сквозь пальцы
Я знаю, что вы соскучились по статьям о личных финансах. Данная статья является вольным переводом сегодняшней статьи в Sydney Morning Herald, так что на авторство не претендую.
Больше 40% австралийцев не знают, какую ставку по кредиту они платят, а также не интересовались возможностями сэкономить на мобильной связи или не знают, у какого ритейлера они покупают электроэнергию. (С электроэнергией тут интересно: есть ряд генераторов энергии и есть ритейлеры, перепродающие эту энергию конечным потребителям; со вводом в строй “умных” счётчиков потребители теоретически смогут покупать энергию напрямую у генераторов.)
Типы потребителей (оценивались по ряду шкал, поэтому сумма превышает 100%):
- 44% потребителей взяли кредит на жильё, не утруждая себя мыслями о том, что могут потерять работу или трудоспособность (для последнего есть salary continuance insurance, которую необходимо иметь каждому работающему человеку).
- 41% потребителей не знают, что стоимость услуг разных провайдеров отличаются и часто – существенно.
- 30% потребителей тратят по карте больше денег, чем выплачивают банку.
- 28% потребителей считают, что они лучше других разбираются в финансах и в состоянии принять лучшее финансовое решение. Их реальное поведение, впрочем, говорит об обратном. Также они не выплачивают баланс по кредитке целиком.
- 22% потребителей прекрасно осведомлены о реальной стоимости своих трат и обязательств и максимально эффективно тратят деньги.
- 18% потребителей признают, что утратили контроль за своим финансовым поведением и не имеют ни малейшего представления о том, насколько эффективно они тратят деньги.
- 14% потребителей одновременно имеют долги по кредиткам и сбережения на отдельном счёте.
- 6% потребителей скрупулёзно ведут бюджет и не вылезают за его пределы.
Статистически, нет никакой разницы между финансовым поведением человека с высшим образованием и без оного. Лично я уверен, что такое поведение в большей степени определяется воспитанием в семье, нежели чем степенью образованности или размером личных амбиций.
Вышеприведённые показатели говорят также о том, что:
- экономическая теория, предполагающая рациональное поведение и полную информированность потребителей, – ерунда (вот эта книга прекрасно объясняет мою точку зрения)ж
- неосведомлённость потребителей – это рай для маркетологов.
Программа минимум для потребителей: 1) прочитать мои статьи о личных финансах; 2) зарегистрироваться и вести бюджет в системе учёта личных финансов “4 Конверта”.
Filed under: Личные Финансы
Подписаться по Email
а что за умные счетчики?
Я вот думал: поставить или не поставить ссылку на статью, на которую ссылался в прошлом посте. http://www.kraynov.com/2010/06/09/m2m-business-opportunities-2-2/
Когда выбирали поставщика газа, спрашивали всех знакомых, с кем они заключили договор и сколько они платят за газ, только… один (!) человек смог на это что-то внятно ответить, большинство понятия не имеет, ни о расходах ни предложениях конкурентов и тд. Тоже самое с интернет провайдерами и часто с мобильными операторами, пользуются услугами той компании, к которой подключились первый раз (надцать лет назад) или которой пользуется мама\папа\муж\и тд.
Вообще, складывается ощущение, что люди очень не любят а) думать, проводить анализ, считать и тд б) что-то менять… И вправду рай!
Тематика нашего проекта вполне в русле твоей статьи, и мне кажется, что можно описать несколько вполне конкретных типов людей, исходя из их потребительского поведения и отношения к финансам.
Например, для себя выделил три довольно четко очерченные группы:
– “Ничего не знаю и знать не хочу, так как все устраивает.”
– “Знаю сколько и на чем могу сэкономить, но у меня супердорогой безлимитный тариф, потому что это круто”.
– “Пофигу сколько это стоит, но куплю только со скидкой”.
И это действительно рай для маркетологов. 🙂
> 14% потребителей одновременно имеют долги по кредиткам и сбережения на отдельном счёте.
Такую ситуацию не всегда нужно расценивать как безрассудную. Например мы с женой имея на депозите (под 7,5% годовых) определенную сумму в долларах США решили вложить в строительство квартиры не эти деньги, а кредитные под 9,5%, но не в валюте, а в бел. рублях (мы живем в Минске).
Дело в том, что паевые взносы на строительство квартиры рассчитаны в долларах США, но выплачиваются в бел. рублях по курсу Нац. банка РБ на день оплаты.
Таким образом заплатив за всю квартиру вперед кредитными деньгами, мы зафиксировали ее стоимость в бел. рублях на момент оплаты, в то время как наш депозит в долл. США может быть сконвертирован в бел. рубли для погашения кредита в любой день, при этом мы рассчитываем, что доллар США должен вырасти против бел. рубля, т.к. ситуация в нашей экономике очень плохая – растущий деф. бюджета, отрицательно внешнеторговое сальдо, выборы.
Перед тем как брать кредит, я сделал небольшую модель с притоками и оттоками капитала по месяцам на сл. год и рассчитал, при условии если курс не измениться, то мы потеряем около 1000$ за год, в то время как снижение курса бел. рубля даже на 10% (умеренно пессимистичный прогноз) позволит нам заработать 5000$.
Вот такая математика, показывающая, что иногда выгодно имея деньги брать кредит.
Позвольте немного возразить.
1. Не факт, что курс рубля снизится (хотя, конечно, я не знаю, что происходит в Беларуси), при определенных условиях, связанных, в том числе и с выборами (теоретически) – он и повыситься может (тогда Вы потеряете процент повышения курса рубля к доллару + 2 % (процент сложный)).
2. В одной из стран СНГ, после резкой девальвации национальной валюты, банки нашли лазейки в договорах займов (в нац. валюте), позволившие им пересчитать задолженность клиентов в долларах…
Обычно, в случае резкого падения курса, заработать клиенту редко получается. Хотя ислючения и бывают, расчитывать на это не всегда надежно.
Да уж. С смех и грех.
Интересно, у нас в России где подобную статистику можно раздобыть? Росстат или РБК таким промышляют?
Недавно столкнулся с подобным поведением руководства компании, из месяца в месяц работающей в минус. Они переплачивали в 2-3 раза за Интернет и телефон, оплачивали подписку на ненужные услуги и занимали помещение, в котором у них пустовала половина площади. Когда я им сказал, что Интернет, например, можно подключить у другого провайдера в 3 раза дешевле, они заинтересовались, но в итоге подключились на более быстрый тариф, который стоил практически столько же, сколько они платили старому провайдеру. У людей в принципе нет понимания того, что на всякие мелочи можно в итоге очень серьезно потратиться.