TwitterНадоевшие финансовые советы
Posted on September 16th, 2010 by Max Kraynov
На дружественном блоге проводится опрос о том, какие финансовые советы являются самыми надоевшими. Вот мой рейтинг, составленный из личного опыта и блогов. Нижеприведённый список перечисляет самые надоевшие советы в порядки убывания надоедливости.
- Плати себе первому. Фразу любил повторять шарлатан Кийосаки, и, естественно, её стали повторять все подряд, не понимая её смысла. Смысл фразы – не в том, чтобы забрать деньги себе, а на остатки расплачиваться по счетам (если в структуре вашего бюджета хоть какую-то существенную часть занимают траты на жильё, вы вряд ли оцените этот совет по достоинству, оказавшись на улице). Смысл в том, чтобы откладывать небольшую часть полученного дохода автоматически, а на остаток (разумный) выкручиваться.
- Не покупайте латте по утрам. (Оно же – фактор латте) Банально и обсуждению не подлежит.
- Работайте на себя, а не “на дядю“. Крайне вредный совет, т.к. любая работа требует знаний и опыта; работа на себя – это часто рутинная работа, повторённая много раз.
- Выплатите долги по кредиткам (и вообще – долги с высокой процентной ставкой) в первую очередь. В общем-то, это настолько же банально, как и фраза “хочешь жить – умей крутиться”.
- Если жильё в вашем городе дорогое, переезжайте в город, где жильё дешевле. Но вот забавно – там и зарплаты ниже, так что выигрыш сомнительный.
- Вместо похода в ресторан поиграйте в настольную игру с семьёй. Я согласен, что с семьёй надо проводить время и даже пробовал несколько субботних вечеров проводить за игрой в “Монополию”. Но играть по 3-4 часа – слишком скучно и убивает всё удовольствие.
- Сберегайте по 30% дохода на старость. 30% – это для большинства людей перебор. В Австралии работодатель (при постоянной занятости) обязан выплачивать 9% в пенсионный фонд, а работник может докладывать деньги по желанию. Но это получится 15%, а не 30%. Человек, откладывающий в пенсионный фонд больше, не умеет распоряжаться свободными деньгами.
- Если вас не устраивает зарплата на работе, устройтесь ещё на одну работу. Лично я считаю этот совет фальшивым, т.к. найти ещё одну работу (если ваша основная работа – не грузчиком или установщиком 1С Бухгалтерии) – не самое простое занятие. Создать себе ещё одно место работы – это дело другое, но если вы понимаете, что это значит, вам мои советы не нужны.
- Тратьте меньше заработанного. Очевидно, и если вы это не понимаете, зря вы уехали из родительского дома.
- Питайтесь дома, избегайте ресторанов. Совет верный, но забитый.
- Продайте свою дорогую машину и выплатите часть долгов. Это является частью классического бумеранга долгов: сначала вы влезаете в долги, покупая дорогие и ненужные вещи, потом одумываетесь, выплачиваете долги, а потом живёте и радуетесь. Только незадача: не все люди проходили через это, поэтому не надо считать, что у каждого человека в гараже стоит недоступная машина.
- Не пользуйтесь кредитками. Неверно: если стоимость обслуживания минимальна, и вы выплачиваете долг сразу (чтобы не начислялись проценты), кредитки полезны дополнительными бонусами.
- Хотите стать богатыми – будьте ими. Маразм очевиден.
Правильные советы, которые неприятно слышать:
- Резервный Фонд должен равняться доходу за 6-12 месяцев. Совет отличный, но его дают обычно тогда, когда уже всё плохо. Мораль: если у вас всё хорошо, ваш РФ должен равняться тратам за X месяцев, где X – процент безработицы в вашем регионе.
- Нельзя стать богатым, инвестируя свои деньги. В принципе, это объясняет, почему пассивное инвестирование не сделает вас богатым.
А какие советы напрягают лично вас?
ЗЫ. Можете пошерстить мои статьи о личных финансах.
Filed under: Личные Финансы, Мысли вслух
Подписаться по Email
как-то перестал обращать внимание, но совет про латте прям про меня. незаметно покупка утреннего кофе, при наличии кофе-машины на работе стало традицией.
а ведь казалось что собаку съел в вопросах личного бюджета…
Да вот собственно “совет” про утренний кофе и добивает.
Дело-то не в кофе, и платим мы не за сам кофе, и странно что для советчиков это тайна.
Кстати, по поводу настольных игр, (не смог удержаться) есть настолки намного современней и интересней Монополии, что скучать не получиться.
Ну и денег они стоят сравнимо с походом в кино всей семьей.
1. Напрягает когда финансовые советы дают люди финансово неуспешные.
2. Советы в стиле “Хочешь быть богатым – будь им!”.
Очень напрягает совет: “Не работай на дядю”, особенно из уст товарищей млмщиков.
“Резервный Фонд должен равняться доходу за 6-12 месяцев”
Только не доходу, а минимальным необходимым расходам. Эти величины могут различаться на порядок.
1. на порядок (т.е. в 10 раз) не могут
2. см. написанное мною дальше в том же абзаце.
Ситуация: непритязательный человек зарабатывает в месяц $5000, расходы на еду\транспорт\квартплату – $500. Всё нужное давно куплено кредитов нет, поэтому оставшиеся $4500 в месяц от скуки тратятся на шлюх, кокаин и дорогие гиковские игрушки. Зачем ему на случай потери работы резервный фонд в $30-60k, когда эти 6-12 месяцев он проживёт и на $3-6k?
И сколько таких примеров из жизни?
С разницей в порядок – единицы, разумеется. Но большинство знакомых имеет доход в 3-5 раз превышающий месячные расходы в период поиска работы. Средняя зарплата $2000, средние расходы на время поиска – $500.
Могу только поаплодировать таким знакомым.
На практике, доход в $2000 означает траты минимум в $1500 с возможностью ужатия их аж до $1400
Не надо путать траты привычные, когда каждый месяц эти $2000 капают на счёт, и траты необходимые, когда знаешь, что в ближайшие полгода-год туда ничего не капнет.
В первом случае, разумеется, ежемесячные $200-300 на отпуск, $100-200 На транспорт, $200-300 на питание вне дома, а ведь ещё просто развлечься хочется, да и новый айфон вышел и т.д. и т.п. Так и меня и у знакомых ежемесячно действительно набегает минимум $1500. Но зачем заносить эти траты в резервный фонд на экстренный случай?
Боюсь, реальная структура трат существенно отличается от описанной.
В какую сторону? В российских петербуржских реалиях получается именно так и при средней зарплате в $800 прожиточный минимум в $1500 существовать не может.
Мы уже перешли на конкретику? Зачем спорить с абстрактными числами?
Да – насчет дяди напрягает, мягко говоря
Не хочешь работать на дядю, работай на тётю (с)не моё
А что не так с латте? Я его просто не пью – поэтому не в курсе.
Не понял “Нельзя стать богатым, инвестируя свои деньги.”. Можно чуток разжевать?
Это повод для длинной дискуссии. Вкратце, большинство способов заработка больших денег предусматривают использование либо долга, либо инвестиций
Я так думаю – если у нормального человека есть сбережения, а их размер можно принять скажем равным 4-6 окладов (тут мы можем сделать ссылку на концепцию Макса о резервном фонде ;-).. Это какая же должна быть доходность, чтобы из этой суммы сделать миллион баксов??
Не стоит путать сбережения “на крайний случай” и средства для инвестиций. Это два совершенно разных фонда. Резервный “форс-мажорный” фонд вообще нельзя инвестировать с хоть-каким-то риском. Максимум – срочный вклад в банке с возможностью досрочного изъятия без потерь.
То, что накоплено сверх этого – вперёд, инвестируйте. Но тут возникает масса тонкостей. Что такое “стать богатым”? Какой срок вы на это отводите? Например, ежемесячное вложение $1000 с доходностью +5% годовых к инфляции, приведёт вас к $1 млн в нынешних деньгах через 33 года (сколько там будет по номиналу – не важно). Тоже вариант.
[…]Не стоит путать сбережения “на крайний случай” и средства для инвестиций[…] Артем,
Ну тогда размер фонда для инвестиций еще меньше.. по крайней мере у нормальных людей это так – сначала насущное, потом – все остальное
И что-то у меня не получилось 1млн.. чтобы его ‘сделать’ из 1тыс за 33 года (с ежегодным реинвестированием) – доходность должна быть 52%годовых!
Не путаем ежемесячное и ежегодное, ага?
С возможностью ежемесячного реинвестирования – 3.5 процентов месячных –
42 годовых.. да это еще при 100% надежности (без потерь на протяжении все 33 лет) – и где вы найдете такую малину? Ага?
Я думаю вы говорите про различные понятия. Макс говорит об уровне запасов для продолжения комфортной ПРИВЫЧНОЙ жизни, т.к. понимает неопределенность будущего с высокой вероятностью и грамотно хочет сгладить вероятные негативные моменты.
А Дмитрий об уровне когда у человека есть необходимый минимум, чтоб платить по счетам и что то кушать. Т.к. считает продолжительное время отсутствия дохода маловероятным.
Практически ненавижу позицию “Не надо контролировать расходы, надо увеличивать доходы”, “напиши себе на стене – куплю квартиру через год – и ты купишь ее”, и прочее фуфло, которое впаривают тем, кто идет в сетевой маркетинг. Одна знакомая уже 7-й год уверенно заявляет “в этом ггоду я заработаю на квартиру к сентябрю”. Пока живет с родителями, денег нет даже на съем отдельного жилья.
Про “настольную игру” Кийосаки имел в виду впариваю им его же собственную разработку – игру Cash Flow !!!
Речь идёт в данном случае не про Кийосаки, а про старый совет “сиди дома и смотри телевизор” вместо “пойди в ресторан или на концерт”.
Хотелось бы пнуть старика Кийо, но, к сожалению, не в этот раз.
А вот если: работайте в том регионе – где платят больше?
Тогда обеими руками “за”
или – живите там, где тратят меньше
😉
шутка..
1) Как уже указали, напрягают слишком абстрактные советы
2) Напрягают советы, выполнение которых привело бы к ухудшению качества жизни на долгое время (я – свой главный источник дохода и актив, поэтому себя надо беречь)
3) Напрягают советы в стиле one size fits all (точнее те, кто ими пользуется) – не считаю, что семье из двух мало жрущих представителей офисного планктона стоит тратить половину выходных на поездку в замкадный “Ашан”. К тому же иногда стоит задуматься, насколько бюджетны “бюджетные” сети – у дорогих и “дешевых” супермаркетов разные приоритеты и разное отношение к торговым площадям, поэтому цены на многие позиции одинаковы.
напоминаю про классику Луркмора: http://lurkmore.ru/%D0%A1%D0%B5%D1%82%D0%B5%D0%B2%D0%BE%D0%B9_%D0%BC%D0%B0%D1%80%D0%BA%D0%B5%D1%82%D0%B8%D0%BD%D0%B3
Хорошая подборка фраз.
А мне вот еще вспомниалсь фраза, которая некоторое время назад повторялась по несколько раз на дню, про китайский иероглиф и его значения … брррр …
Про петербургские реалии:
– имею з/п $1500 (программер)
– обязательные регулярные траты: $1300 (кредит а/м, бензин, откладываем на страховку а/м на след. год, откладываем на ТО машины (при небольшом пробеге 1 раз в год), коммуналка, питание дома, питание вне дома, обновление гардероба (раз в полгода), обновление техники (раз в 2-3 года), недорогие развлечения (театр-кино-вино-домино), спортзал+бассейн, разные мелочи – хочу эту конфету, клевая мышка и т.п.)
– необязательные траты: $200 – откладываем в резервный фонд
– жилье – собственное
– пока живу один, при появлении второй половины обязательные траты существенно увеличатся (семья…)
– обязательные траты возможно ужать только на $100-150 максимум, дальше будет существенное изменение (ухудшение) качества жизни – самая крайняя мера…
отсюда имеем резервный фонд Х 10 мес. = $11500 – $13000. Если задаться целью, то вполне достижимая цель.
Макс, подскажи – может что не так? 🙂
Всё нормально, где проблемы-то?
[Всё нормально, где проблемы-то?]
13000$/200$ = 65 месяцев
Или, легкое ситуационное моделирование:
Ухудшение платежеспособности этого питерского гражданина всего на 10% при сохранении образа жизни изменит расклад на
11500/50$=230 месяцев
при -15% – банкрот
Макс, прости за занудство, но вопрос сбережений/расходов/сроков всё-таки имеет принципиальное значение. И читателей не стоит вводить в заблуждение, даже если “принципиальной разницы в большинстве случаев нет”. Поэтому я всё-таки поправлю, частично присоединившись к мнению, которое выше уже высказано.
1) Объём “форс-мажорных” сбережений – функция стабильных расходов, а не общих доходов. Поэтому, если уж называть какие-то конкретные параметры, то это 6-12 стабильных среднемесячных расходов (т.е. без крупных необязательных покупок, сбережений, отпуска, ремонта и т.п.). Иначе получается, что ты включаешь в эту “форс-мажорную” сумму и новые отчисления в “форс-мажорный” фонд, например (ведь они включены в текущие доходы). Это как-то странно.
2) Речь идёт не о расходах человека, а о расходах домохозяйства (в российских реалиях – семьи). Это принципиально.
3) При определении суммы надо делать поправку на профессии всех зарабатывающих членов домохозяйства и совокупное количество независимых источников дохода. Одно дело, если семья – водитель троллейбуса и медсестра, другое – адвокат и журналист, например. Во втором случае вероятность нахождение “хоть какой-то” работы на период поиска новой постоянной на порядок выше. Соответственно, запасы в первом случае должны быть больше (в месяцах). Плюс отдельный вопрос с пенсиями – в России очень много семей, живущих с пенсионерами. А это какой-никакой, но гарантированный источник дохода.
В общем, я бы считал рекомендацию “6-12 месячных доходов” концептуально ошибочной и вредной, несмотря на её простоту и, в целом, оправданность на практике. Если уж и называть общие для всех цифры (что тоже не очень хорошо), то, для простоты, 10 средних постоянных месячных расходов.
Из собственного опыта могу точно сказать что в период поиска работы ужался в расходах в 3 раза, просто отпала часть расходов связанны с работой(проезд,частое обновление гардероба,обеды)
п.5 — достаточно работать удаленно, чтобы з/п сохранилась на уровне чуть меньше офисной в крупном городе, а расходы снизились в пару раз, а то и значительнее (надо еще учитывать транспорт и доступность магазинов; можно и без машины обойтись). так можно даже работать меньше при сохранении комфорта. + экология лучше → меньше расходы на здоровье.
а что с латте не так? очень приятно посидеть с книжкой или ежедневником в уютном месте, выпить чашечку латте, создать себе настрой на весь день и пойти трудиться с улыбкой.
[..]1. Плати себе первому.[..]
А я считаю, что это изречение надо вытатуировать на лбу каждого стартапщика..
Вот сейчас как раз обжигаюсь на этом ;-(