TwitterФинансовое планирование с нерегулярными доходами
Меня часто спрашивают читатели о том, как заниматься финансовым планированием, если доходы получаются нерегулярно, а их размер варьируется от получки до получки. Людей с нерегулярными доходами много: они необязательно занимаются собственным фрилансерским бизнесом (у профессионалов давно очередь работ расписана на месяцы вперёд) – вполне достаточно работать на зарплату плюс комиссию (которая не гарантирована) или вкалывать на недобросовестного работодателя, который, ссылаясь на трудности, платит зарплату частями и не полностью.
Проблема 1: финансовое планирование предполагает некий уровень стабильности доходов и трат. Когда стабилен только один из этих параметров, высок риск не просто не достичь финансовые цели, но и вообще оказаться без денег. Это, естественно, противоречит самой цели планирования.
Проблема 2. важной целью финансового планирования является снижение стресса, связанного с деньгами и уверенностью в завтрашнем дне. С нерегулярными доходами без подхода, который я опишу ниже, не обойтись.
Проблема 3. Типичное поведение человека с нерегулярными доходами – тратить много, когда денег много, и изо всех сил зажиматься, когда денег в обрез. Сюда же относится залезание в долги “до лучших времён”.
Решение. Вам требуется превратить нерегулярный доход, на который нельзя рассчитывать, на регулярный. Делается это просто, и, если у вас нет сбережений, довольно долго:
Шаг 1. Определите свой средний месячный доход. Возьмите свой доход за последние 3-6-12 месяцев и высчитайте фактический месячный доход. Не старайтесь завысить средний доход, взяв только удачные месяцы: в любом бизнесе есть свои белые и чёрные полосы.
Шаг 1.1 (со звёздочкой). Определите свои месячные обязательные траты. Сравните суммы из шагов 1 и 1.1: если обязательные траты превышают 50% вашего дохода, финансовые проблемы не за горами. Попытайтесь сократить издержки или перенести их на более позднюю дату, если сумма не растёт из-за инфляции.
Шаг 2. (Если у вас есть сбережения – вам повезло, иначе над этим шагом придётся работать) Создайте Резервный Фонд размером минимум в 3 месячных дохода (см. Шаг 1). Если вы доверяете банкам, держите деньги на специальном банковском счёте, на остаток по которому начисляются проценты. На этот же счёт кладите все заработанные деньги.
Шаг 3. Превратите нерегулярные доходы в регулярные: раз в месяц снимайте со счёта 80-90% (а ещё лучше – раз в неделю – 20%, чтобы было, что положить в недельный конверт) от вашего предполагаемого месячного дохода, что и будет являться вашей регулярной зарплатой после откладывания 10-20% в Резервный Фонд. Даже если вы заработали намного больше, чем ваш средний месячный доход, не поддавайтесь искушению взять больше, чем запланировано.
Вуаля! Вы превратили нерегулярные доходы в регулярные, и финансовое планирование вновь стало простым занятием. Теперь можно регистрироваться во всеми любимой системе финансового планирования “4 Конверта” и учитывать нерегулярные доходы.
Filed under: Личные Финансы
Подписаться по Email
Спасибо. Как раз размышлял над своими доходами, которые постоянно скачут в разные стороны.
Интересно, а как не бояться потерять деньги?
пример: падает евро (ну так процентов на 15, как сейчас) или доллар (как в прошлом году). Соот. если резервный фонт — это пусть 36 месяцев регулярных посленалоговых зарплат, в голове быстренько подсчитываешь, что полгода работал задаром, ну и соот. мотивация как-то следить за расходами пропадает: какой, мол смысл, если все равно ты не можешь это контролировать? 🙂
Бояться потерять деньги – вполне естественное чувство. Поэтому и придуманы были разные диверсификационные схемы типа “20% в рублях, 40% в долларах и 40% в евро”. Про “полгода работал задаром” – мне показалось, или действительно речь идёт про 36 месяцев в РФ? Если так – то это очень много, да и накопить такие деньги большинство людей смогут едва ли к концу жизни.
ну имеется в виду, что 15% падения от заначки — это полгода работы 🙂
Но да, 36 месяцев, по-моему — ничего страшного.
Нужно потерять все деньги. Это кажется очень страшно, но когда это случится происходит чудо – конец света НЕ наступает и вы НЕ оказываетесь на улице и вам ЕСТЬ что кушать. Приходится много бегать и быстро думать, но это происходит автоматически.
После этого к деньгам вы будете относиться куда проще.
ЗЫ по своему опыту.
Это не для всех работает. Конец света не наступает, но мысли о хорошей жизни откладываются на 3-5 лет.
Согласен. Иногда следует устроить себе стрессовую ситуацию, чтобы получить толчок к действию. Я, например, после прочтения этой и нескольких других статей на этом блоге, переосмыслил ведение бюджета.
Решил начать заново. Для этого снял все депозиты и на все деньги закупаюсь техникой 🙂 Будет толчок работать!
нужно ли финансовое планирование, если человек откладывает 80% заработка в резервный фонд, а тратит только 20% и то спонтанно? 🙂
Наверно у вас ОЧЕНЬ большие доходы 🙂
просто маленькие расходы 🙂
Наоборот. Он берёт 80% из РФ, оставляя там 20%.
Скорей всего Alex Yashin имеет небольшие потребности, а не большие доходы. О себе могу сказать то же самое, откладываю 80 % доходов. И все в порядке.
да, я это имел ввиду. если не ходить по клубам, не ездить на машине, не кушать в ресторанах, то в российской глубинке, работая фрилансом на запад можно хорошо накапливать деньги, оплачивая только интернет, еду и квартплату 🙂 сам так не поступаю, но среди моих знакомых есть те, кто придерживается этого образа жизни.
Ну, при нулевых расходах можно заниматься серьёзным накоплением средств 🙂
Отличная идея, мне всегда ее не хватало! В смысле, требовалось что-то в этом роде для упорядочивания расходов-доходов. А то читаю про планирование, учет веду, а толку мало, потому что деньги то есть, то их нет. Спасибо за мысль!
У меня не регулярные доходы. Я поступил так:
Вел несколько месяцев (и сейчас продолжаю) учет доходов и расходов.
Это дало представление сколько я в среднем трачу в месяц (по статьям: продукты, коммунальные расходы, машина и т.п.).
Т.е. я получил сумму, меньше которой мне нельзя зарабатывать, чтобы не снижать уровня жизни.
Параллельно с этим занялся созданием резервного фонда (рф). Сейчас, во время провисов в поступлении денег, беру их из рф, если же зарабатываю больше, чем сумма среднего месячного расхода, то не трачу эти деньги а кладу в рф.
Начинал с малых задач: довести рф до месяца, потом до двух, потом до полугода.
На банковском счете, с которого списывается ипотека, лежат платежи на 3 месяца вперед, на случай болезни или непредвиденных обстоятельств. В планах довести запас до полугода, потом уже буду думать о досрочном погашении.
Самое сложное было в том, что когда на тебя сваливается куча работы и ты зарабатываешь 2-3 обычных месячных дохода, это не потратить их на новый ноут или сотовый, который не очень то и нужен, но хочется, когда есть возможность.
Отличная статья!
Детальный подход How to…