Продолжение серии статей “Как получить максимум пользы от сервиса планирования личных финансов “4 Конверта”“. (Часть 1)

Занесение трат. Может показаться, что правильное занесение трат в систему – это искусство. Тем не менее, этому искусству можно научиться за минуту. Траты бывают разовыми и периодическими. Периодические траты – это коммунальные услуги, проездные билеты, выплаты по кредитам (если их размер не меняется), оплата обучения, техосмотр и т.п. Если вы можете хотя бы приблизительно предсказать размер трат на бензин или еженедельный поход за продуктами – это можно тоже занести тратами. Запланировать трату в 1 000 рублей, а потратить 2 000 рублей лучше, чем ничего не запланировать вообще, но потратить 2 000 рублей. Если фактический размер траты не совпал с планом, система каждую неделю предлагает вам откорректировать размер совершённой траты, так что не надо бояться ошибиться в размере.

Есть оптимистичный и пессимистичный подходы к занесению трат.  Оптимистичный – это когда пользователь заносит среднее значение предполагаемой траты. Пессимистичный – это когда пользователь заносит максимальное значение предполагаемой траты. Лично я во всех тратах, кроме еженедельного похода за продуктами, пользуюсь пессимистическим подходом, чтобы приятно удивляться, когда остаются лишние деньги. В любом случае, если денег было потрачено больше, чем запланировано, в начале следующей недели система предложит вам либо уменьшить текущий конверт, либо взять деньги из Резервного Фонда. Соответственно, если вы смогли сэкономить – деньги можно положить либо в конверт новой недели, либо пополнить РФ.

Про разовые траты имеет смысл рассказать подробнее.  В “4 Конвертах” ежедневные траты берутся сразу из недельного конверта. Большинство трат (и все мелкие траты) нет смысла добавлять по отдельности. Если я потратил 10 долларов на обед и 3 доллара на кофе, я просто занесу 13 (или 10+3, или “обед 10, кофе 3” – система позволяет экспериментировать) в поле ввода ежедневных трат. Но когда размер траты превышает 1/7 еженедельного конверта, мы рекомендуем заносить индивидуальные траты через “Бюджет” – “Добавить Трату”, чтобы помнить, на что ушли большие деньги.

Было бы ошибкой думать, что разовые траты всегда берутся из недельного конверта. Несомненно, это идеал, но в большинстве случаев он недостижим. Допустим, я хочу купить кухонный стол за $500. Спонтанно такие решения не принимаются, поэтому вполне вероятно, что у меня есть бюджет на этот стол (бюджет в нашем случае – запланированная трата в будущем) соответствующего размера. Я могу брать на эту трату деньги из конвертов (необязательно текущего – система позволяет распределять крупные траты по нескольким неделям с помощью Планировщика Трат). Я также могу взять деньги на трату из доходов (но это больше подходит для периодических трат). И я могу взять деньги из Резервного Фонда. Мы настоятельно рекомендуем брать деньги на траты из РФ только в том случае, если траты непредвиденные (например, срочно нужно купить новый холодильник взамен сломанного старого или оплатить ремонт в квартире после того, как соседи сверху решат превратить своё жильё в один большой бассейн).

Первый барьер – Начальный Шок. (Рекомендую прочитать эту секцию очень внимательно) Основной причиной, почему некоторые начинающие пользователи системы “4 Конверта” шокируются, являются отрицательные конверты (т.е. размер которых меньше нуля) первых 2-3 недель. Здесь мы рассмотрим, почему это происходит и как побороть страх и непонимание.

1. В 80% случаев отрицательные конверты получаются из-за того, что пользователь вносит в систему будущие доходы, ничего не говоря про прошлые доходы. Например, если у пользователя зарплата 1 числа каждого месяца, а регистрируется он 12 ноября, то он вполне может ввести доход, начинающийся с 1 декабря. Но что делать системе? Она-то не знает, что 1 ноября пользователь тоже получил зарплату. Проблема решается до примитивности просто: пользователям надо заносить доходы с датой их последнего, а не планируемого, получения. (Понимаю, что момент слегка неочевидный)
2. Ещё в 15% случаев пользователь вносит большие (пусть и запланированные) траты, которые произойдут в ближайшем будущем. Система работает по принципу “на все траты нужно накопить”, поэтому если вы при недельном конверте размером в 4 000 рублей занесёте трату следующей недели “платье” стоимостью в 5 000 рублей, не удивляйтесь тому, как система посчитает ваш недельный конверт. Выход? Либо растяните накопления на трату с помощью Планировщика, либо совершите трату позже. Помните, что система не знает, копили ли вы на трату в прошлом или нет (если, конечно же, вы не занесли трату как Финансовую Цель).
3. И ещё в 5% случаев у пользователя элементарно мало доходов. Если в месяц тратится больше, чем зарабатывается – быть беде. Система “4 Конверта” наглядно показывает, что нужно брать финансы под контроль ДО того, как произойдёт кризис.

Вывод: система может напугать пользователя, если он её запутает. При правильном занесении данных и при понимании того, что результат достигается не сразу, а через 2-4 недели, пользователь сможет ощутить симптомы контролируемой ситуации: более спокойный и ровный сон, наличие денег в кошельке, понимание того, какие покупки имеет смысл совершать, а какие – нет.

ЗЫ. За время существования системы “4 Конверта” и за время моего пристального внимания к теме личных финансов я получил сотни благодарностей от читателей и/или пользователей системы. Очень и очень приятно, что наши усилия приносят вам реальную пользу, помогают сохранить семью и обрести спокойствие по поводу будущего. Вы также можете помочь своим родным и знакомым, рассказав им про мою подборку авторских статей о личных финансах и об онлайн-системе управления финансами “4 Конверта”.

Filed under: Мысли вслух