TwitterРБК: не в деньгах счастье
Интересный комментарий исследований ВЦИОМа привел сегодня РБК:
ВЦИОМ провел опрос на тему сбережений россиян. Согласно данным исследования, имеющегося в распоряжении РБК daily, как и три года назад у подавляющего большинства граждан нет сбережений. Продолжающийся рост доходов не приводит к росту накоплений: 19% россиян убеждены, что в этом году у них будет меньше возможности копить, а в январе 2007 года таких было 16%. Эксперты связывают поведение сограждан с неопределенностью дальнейшего поведения инфляции, а также состоянием кредитных учреждений.
По данным ВЦИОМ, в последние три года число граждан, имеющих сбережения, практически не менялось и составляло 26%. Но теперь граждане более пессимистично оценивают свои возможности копить.
В январе прошлого года число тех, кто полагал, что им удастся увеличить за год сбережения, и тех, кто планировал их уменьшить, было практически одинаково (17 и 16% соответственно). Однако в начале 2008 года пессимистичные настроения стали преобладать: 15 против 19%. Усилилось среди респондентов и ощущение неопределенности: на вопрос о возможности накапливать или вкладывать свободные денежные средства в январе 2008 года затруднились ответить 28% респондентов против 17% в январе 2005 года.
В номинальном выражении доходы россиян последние годы растут высокими темпами, но это лишь усиливает их желание тратить…
В современном мире принято считать, что проценты по вкладу на сберегательный счёт на 1-2% превышают инфляцию, а инвестиции превышают эту же инфляцию на 4-5%, но с большей волатильностью (т.е. сегодня может быть густо, завтра – пусто, а послезавтра опять густо).
Статья РБК на самом деле доказывает две вещи:
- опрошенные жители России не верят в экономические перспективы собственной страны. Поэтому они предпочитают жить по принципу “лучше потрачу впустую, чем потеряю“.
- опрошенные жители России совершенно не имеют никаких средне- или, упаси боже, долгосрочных финансовых планов. Это типичное поведение неопытного инвестора в акции: если акции сегодня растут – у тебя праздник; если акции сегодня упали – у тебя горе, и ты бросаешься продавать. О том, что можно вложить деньги сегодня, а потом ежемесячно докладывать какую-то денежку, люди знать не хотят: как же, акции падают, и лучше вынуть из них деньги и вложить в собственное авто.
Лично я уверен, что чем больше будет серьёзных частных инвесторов с долгосрочными финансовыми планами, и чем лучше будет проводиться финансовое обучение (не обувание!) населения, тем более стабильной будет экономика.
Базовый минимум знаний о личных финансах
Filed under: Мысли вслух
Подписаться по Email
Да уж тяжело нашему брату доверять кому-то деньги, особенно старшему поколению. Ну а понять механику рынков иногда кажется темболее.
Макс, наших граждан можно понять.
Лично я, как ты правильно заметил, действительно, не верю в экономические перспективы России с нынешним правительством и настроем граждан. Поэтому личные накопления вывожу за рубеж и вкладываю в акции США.
Просто большинство образованных граждан понимает, что держится все наше процветание на нефтяной игле и коллапсирует однажды… и, к сожалению, мало у кого хватает навыков инвестирования капитала.
Поэтому народ сберегает, покупая товары длительного пользования – автомобили и пр.
Макс, просто это говорит о верном всенародном мнении, что российская банковская система – профанация и нечего там делать кровно заработанным денежкам.
Кстати, в предверии кризисных явлений это наилучшая тактика – вытащить всю свою наличку из банка, из прочих условно ценных бумажек и связать в материальные вещи, не важно – ликвидные в последующем (у кого много) или для собственного потребления (всем остальным).
Что-то вспомнилось, както меня мама в 91м году спросила – “что же делать с идущим ростом цен и деньгами”. Я и говорю: “мам, ну вот спички сколько себя помню стоили копейку, сейчас по три, а будут по 20 копеек, накупи хоть спичек мешок-другой, они всегда всем нужны будут – денежка вернется”. Теоретизирую, а сам себе не верил в тот момент, что до такой цены может вырасти. Кто ж знал, что и на 100 рублях не остановится…
Так и сейчас – депозит в российском коммерческом банке открывать всё равно что подарочный взнос сделать.
С п.1 согласен полностью. Инфляция и общая неуверенность в перспективах определяют желание больше тратить, чем откладывать.
Mikhael, а можно подробнее про банковскую систему и профанацию, а так же подарочные взносы коммерческим банкам? 🙂
Чем обосновано сие мнение? Судя по Вашему блогу, Вы с банками активно по кредитам работаете, видимо у Вас есть веские обоснования… Можете поделиться?
Макс,
Следуя логике последнего утверждения, придется признать, что среди населения СССР было много долгосрочных инвесторов и оно было финансово грамотным.
Отчасти это, наверное, правда – “на книжку” клали на неопределенный срок… Аж под 3%! 🙂
Don_corLeonov: аргумент принимается 🙂 Только это были вынужденные инвестиции, а не добровольные. Другими словами, это была денежная масса, не обеспеченная товарами (разве что ядерными бомбами?) – прямо хоть сразу в учебник по экономике в главу “инфляция”.
Чаще всего – по мои наблюдениям – все-таки добровольно копили на что-то дорогое (типа машины или кооператива).
А те, кто не хотел копить, разгоняли цены на всякие джинсы-шмынцы.
Менталитет не так уж сильно изменился, если вдуматься.
Сергей, попытаюсь кратенько:
с банками моя собственная работа сейчас не связана, хотя информации гоняется много. Скажем так присказкой – “я зла не держу, но память у меня хорошая” 🙂
Да никак банки не укрепились по сравнению, например, с 1998 годом, лишь отсиживаются за госпротекционизмом перед зарубежными конкурентами. Чуть нестабильности – развалятся и клиентов кинут с их депозитами.
По инфляции депозитные проценты как ранее не превышали её, так теперь тем более отстают. В игру на повышение даже Центробанк уже включился, плюнули на инфляцию, отпускают её, а депозиты естественно не поспеют.
Щасс ссылочку с того же РБК найду…
http://www.rbc.ru/calendev/2008/02/04/20080204194432.shtml
Я считаю, что у нас (населения России) ограниченное понимание о финансах так таковых. И к сожаленью, я например, не имею возможности расширить свой кругозор в этой сфере. Во-первых, из-за того, что я по тупому не понимаю, что значит финансовый рынок. 🙂 Во-вторых, из-за не хватки времени (надо же работать, есть спать, отдыхать и т.д.), В-третьих, часто натыкаюсь на сайты – научитесь управлять своими финансами за 400$ – честно, у меня нет столько денег, сколько хотят люди которые могут помочь в этом (читай “хотят заработать на мне”).
Майкл, можно Вас еще поспрашивать? Спасибо! 🙂
1. А на основании каких данных сделаны выводы, что банки не укрепились?
2. Ну депозиты никогда и не были инструментом инвестирования. Круг их использования в основном должен быть ограничен накоплением в течение года и/или хранением части НЗ.
Сир Йожег, только без обид, ладно?
1. Кто хочент – ищет возможности, кто не хочет – оправдания. Вы ведь знаете это выражение?
2. Не обязательно тратить 400$. Зайдите на сайты журналов о личных финансах, почитайте статьи, поищите определения в интернете, скачайте бесплатные книжки… Возможностей – масса.
4. Про “заработать на мне”. Прежде чем учиться чему либо за деньги, надо четко поимать, что это обучение Вам даст. Если оно даст Вам больше своей стоимости – то это Вы заработали, а не на Вас заработали 🙂
3. Знаете, какой вывод напрашивается: у меня нет времени учиться, у меня нет 400$, чтобы сэкономить то время, которого у меня нет, но я очень хочу быть финансово грамонтным. К сожалению, это безвыходная ситуация 😉
Сергей Макаров: по поводу пункта 2 – обучение практически не требуется: все концепции личных финансов перечисляются на пальцах одной руки (разумеется, самая главная заповедь – “трать меньше, чем зарабатываешь”). Просто существуют инструменты для ленивых долгосрочных инвесторов – индексные фонды.
Проблема, правда, в том, что все помнят 1000% инфляцию 15 лет назад, когда любые инвестиции сжирались инфляцией. А кто не помнит, тому рассказали. А ещё есть особенность российского бизнеса, когда деньги хочется сразу и много. “Вкладывать в индексный фонд и обеспечить себе достойную старость – ну, это неинтересно. Вот МММ с выплатами 2% в день – это инвестиции по мне :)”
Мах,
1. Про обучение в общем согласен, индексные фонды рулят! 🙂 Но! Менталитет у нас такой: мы хотим ПОНИМАТЬ как это все устроено (двигатель автомобиля, на котором мы ездим, индексный фонд, сливной бачок унитаза и т.д…), и мы хотим все делать САМИ (чинить автомобиль, формировать индекс, клеить обои). Почему? Можно делать отдельный пост, поэтому не будем о них.
Кстати, желание понимать – не самое плохое, в общем то 🙂
2. Инляция меньше, но депозиты по любому равняютс официальной +/- 1-2%, это и определяет особенности их исползования в личных финансах. А про МММ – это да, увы! Я даже подборку статей у себя в блоге делел про пирамиды, только пока 3 статьи из 5 опубликовал, потихоньку размещу оставшиеся.
Сергей: классный комментарий про ПОНИМАНИЕ и УМЕНИЕ всё сделать самостоятельно 🙂
Господа, прошу прощения за орфографические ошибки 🙁 Тороплюсь высказать мысли, руки за головой не успевают 🙂
2Макаров: Вот-вот! Мы действительно хотим понимать. А если не понимаем, то и не заморачиваемся.
2Кайнов: Действительно, инфляция страшная штука. И по поводу, понимания: вот, я не понял – в результате чего, осенью в России подскочили розничные цены на 30-50%? Доллар обвалился? Евро? Рубль? Просто вдруг, все стало дороже, и ощутимо.
Сергей Макаров спрашивал…
По первому вопросу “откуда дровишки?” 🙂
– у меня довольно много местного провинциального инсайда, причем сравнительно по годам можно размышлять. Понятно, что мой городок – это далеко не вся Россия, но те же Интернет-форумы как-то провоцируют обобщать, что в других краях такие же люди в банках сидят, такие же проблемки. Могу со своей кочки и ошибаться в лучшую или худшую сторону.
По второму вопросу “депозиты – не инвестиции”:
Тут мы оба на одной стороне – оппонируем Максу, его первоначальным выводам, сделанным на обсуждении РБК-шной статьи (“…доказывает две вещи”). Вторую “вещь” ну ни как не доказывает статья.
Mikhael: а в чём я неправ-то? Депозиты имеют такой возврат, какой имеют, именно для того, чтобы сохранить, а не потерять деньги.
Макс, возьму смелость сказать, что среднесрочные планы у всех тех же респондентов ВЦИОМовского опроса есть, поведение разумное, но только оно не увязывается на такой сомнительный для российской ситуации финансовый инструмент, как банковские сбережения.
А инфляция действительно поперла далеко за границами официальных сводок, как Сир Йожег отметил (30-50% в конце года).
Вторая ценовая волна прямо сейчас накатит, так как электротарифы на этот год для промпотребителей уже объявлены такие, что драчка не детская идет на региональном уровне их сбить хотя бы до 70-80% скачка! Свиноделы и особенно куроводы, например, руки разводят.
Причем, так скажем очевидных причин для роста нет. И тут начинаются приходить мысли – что я просто туп. И не вижу очевидных вещей. Как это было в 98. Вроде все хорошо было… И тут бах-бабах. Я лично потерял, около 2 тыс. баксов. Как раз за два дня нужны были деньги в рублях… Потом долго огребался.
Сир Йожег,
Я привел очевидную причину – рост базовых цен в разы, от которых прочие отрасли и бизнесы пляшут (например, трехкратный рост цены зерна в прошлом году, коммуналка пока на десятки процентов, но за ними не заржавеет отыграться вслед за энергетиками и т.п.).
Еще можно поразмышлять о Стабфонде и его производных, которые могут выплеснуться значительной частью в нашу экономику, причем управляющим этой массой очень даже благоприятна будет инфляция, а не наоборот.
Немного оптимизма – к следующим президентским выборам через 4 года должно стать лучше, чем в 2008-2009 🙂 Переживем эту пару лет? 🙂
Тяжело чувствовать себя в группе риска. 🙂 Держать хвостъ пистолетом.
Хотел написать прочее. но подумал, это ж уже политика :))
знающим: мы можем сравнить рост инфляции в России и возврат индекса РТС на протяжении последних трёх лет?
Макс, что значит “возврат индекса РТС”? Рост индекса? И почему РТС? Он же долларовый, а инфляцию в рублях считаем. Может ММВБ взять?
Разница невелика: за 5 лет ММВБ вырос примерно на 410%, а РТС – на 445%.
Официальная инфляция за эти годы:
2007 11,90%
2006 9,00%
2005 10,90%
2004 11,70%
2003 12,00%
2002 15,10%
Без 2002-го (это уже не 5, а 6 лет) получаем +77%.
С 2002-м – ~100%.
По-любому разница в разы.
А если брать учет реальной инфляции? Как правильно считается инфляция? 🙂
Если правильно – то каждый должен считать свою собственную инфляцию, которая соответствует структуре расходов конкретного человека (семьи)
А никто до сих пор не знает – как правильно. Ни у нас, ни где-либо еще.
Да и кому нужны эти “реальные” цифры, спрашивается? Я, вот, к примеру, все время ломаю голову – чем-таки закончился нацпроект “Доступное жилье”? В телевизоре говорят, что феноменальным успехом… а они о какой стране там вообще?… 🙂
Тем не менее, очевидно, что рост индексов за 5 лет был выше инфляции, рассчитанной любым способом.
“Реальной” инфляции не бывает, Сергей Макаров правильно сказал.
Можно вязть инфляцию потребительских цен, она рассчитывается Росстатом, но, имхо, тоже занижена.
Сергей Макаров: возврат индекса (пардон, с русскими терминами плохо знаком) – это возврат (%%) от потрфолио, составленного из топ-акций индекса в равной пропорции.
Пример: возврат индекса S&P 500, скажем, 10.7% (хотя это сильно усреднённый возврат) и т.п. Какой возврат индексов ММВБ или РТС?
Если на протяжении последних 8 лет он был ниже, чем инфляция (опять же, применимо к индивидуальным условиям), то смысл инвестиций в акции небольшой.
Макс, я же выше привел все цифры.
Если в арифметике не ошибся, то индексы дали ~35% годовых (по ф-ле сложного %).
Don_corLeonov: похоже на то. Т.е. инвестиции в индекс имеют смысл даже в России.
То бишь, всем надо скупать акции компаний РФ?
>всем надо скупать акции компаний РФ?
ага, купить акции ВТБ или Роснефти 🙂
svift: Кстати, сейчас уже вполне даже можно.
Йожег: При условии, что у Вас есть возможность купить их по ценам 2003 года! 🙂 Также рекомендую вкладывать всю наличность в московскую недвижимость по тем ценам (еще лучше, конечно, 1999-го). Меня только позовите 🙂
По поводу обучения могу сказать – я в свое время прошел обучение на курсах для подготовки к сдаче базового экзамена для получения аттестата ФСФР – стоит около 400 долларов. Мне во-первых очень понравилось, было очень информативно. Кроме того я с тех пор очень стал хорошо относиться к отечественным ПИФам. Они законодательно очень неплохо защищены.
400 долларов за профессиональный аттестат – это халява.
А 400 долларов за “мотивационную херь”, которую для красоты называют “тренингами по управлению личными финансами” – имхо перебор.
Стоит принять во внимание и политическую ситуацию в России. Люди вообще не представляют что будет завтра (после 2-го марата, например). Какие планы? Когда 3-и лица в правительстве серьезно по телевизору заявляют, что планируются элементы социализма; когда с производителями товаров снова договорились о моратории цен. Мои знакомые стараются купить машину до марта только потому, что после, лучше точно не будет.
Вся это фобия может казаться смешной за границами России, но здесь реально не известно что будет.
InvisibleMan:
…стараются купить машину до марта…
Меня также жена уже добивает автокредит взять именно сейчас, до марта, уже моих сил нет отбрыкиваться. 🙂
Что отталкивает – страховка за эти 5 лет возврата кредита – около 50% от начальной стоимости автомобиля, то есть в последние 2-3 года будут убийственные в процентах платежи, в общем связанные с кредитом.
Я тоже хочу успеть купить машинку, вообще хотел брать до нг, но с этим скачком, все нах. Но перед летним сезоном без колес, обречен толкаться в автобусах. Да и по хозяйству вроде нужна 🙂
Ничо не понимаю, мы в разных странах живем, что ли?
Заводы появляются как грибы после дождя, лицензии для своих финансовых подразделений вендоры получают – льготных программ 0-5%% уже немало.
Страховку тоже под 10% на новую машину ни один нормальный человек брать не будет – мало предложений, что ли?
Вроде мужики, а паникуете как кисейные барышни. “Тойота” закроет новый завод после выборов, ага. Еще про деноминацию осталось поведать и картинку новую купюр сюда выложить.
Понимаю, в 1996 году был повод бояться выборов, когда дядя зю маячил с призраком коммунизма. А щас – у вас умоляю…
Умные люди не выборов боятся – выборов у нас все равно нет. Впрочем, дестабилизировать обстановку все равно не будут, народ у нас непредсказуемый, мало ли чего выкинет до 2 марта.
Наступают проблемы, так сказать, другого свойства, несколько более глобальные чем выборы. 😉
Именно. Вообще непонятно, зачем их проводить?
Скорее, проблема как раз в том, что после выборов ничего не изменится.
И управлять страной будут те же, кто обещает бездефицитный бюджет к 2010 году.
Дон_Корлеонов:
…Вроде мужики, а паникуете как кисейные барышни.
Не, это не паника, а разведка по месту. Мне, например, сценарий повышения инфляции и перетряски более симпатичен – благоприятных возможностей открывается намного больше. Потому и копаю в этом направлении, чтобы не протормозить.
Старикам с пенсиями только хреновенько может статься, жалко – они только только приличные пенсии начали получать.
Обещать то они много чего обещают, посмотрим что жизнь на это скажет. Например ЦБ сегодня обещал возможность банковского кризиса в марте. Уже открыто, не стесняясь..
Намек не был понят 🙂
Вы представляете себе сегодняшнее состояние бюджета? Он существенно профицитный, что вполне естественно при нынешних ценах на ресурсы.
Чиновники обещают, что к 2010 году мы, грубо говоря, сведем дебит с кредитом. Благодаря их героическим усилиям страна просерет всего половину нефтедолларов, а не все – это если перевести на простой язык.
Действительно, даже это будет большим достижением – учитывая опыт государевых людей по “сверхдоходному” вложению средств Стабфонда.
Да вот я и не понял, что значет “будет”? “Перестанет быть” – в это я охотно верю 😉
[…] я это читал? Да в своей собственной статье и читал. Ну и на РБК слегка. Наш паровоз вперёд летит, зарплата повышается на ХХ% […]