TwitterПродолжение финансового кризиса. Теперь кредитные карты
Я уже писал про иссякание потока денег, насильно впихнутых кредитными компаниями населению. По прошествии месяца могу авторитетно заявить, что я (пусть и не первый) предугадал новый виток кризиса: кризис потребительских кредитов. (Нужно понимать, что кредитка и потребительский кредит – вещи внешне схожие, но принципиально разные: кредитка – это возможность потратить сумму до определённого размера на товары или услуги по своему усмотрению; потребительский кредит – это покупка вполне определённой вещи, при которой сумма товара платится не сразу, а по частям на протяжении промежутка времени.)
Только в первой половине 2008 года эмитенты кредитных карт списали около $21B (да, 21 миллиард долларов) невозвращённых кредитов, т.к. люди, прежде свободно пользующиеся картами, покупающие товары налево и направо (заставляя завидовать соседей и жителей других стран, знающих о жизни на Западе только из пафосных фильмов), осознали невозможность жить как миллионеры, не будучи таковыми. Но это только начало: растущая безработица негативно отражается на возможности погашать долговые обязательства, и по некоторым оценкам, объём невозвращённых кредитов (лишь в США) за следующие год-полтора составит $50-55B (всего лишь годовой ВВП Хорватии с 4.5 млн населения), а если их количество возрастёт до 8-9% от объёма выданных кредитов (что вполне возможно), то и того больше.
Невозврат кредита начинается не сразу. Сначала человек начинает платить лишь минимальный размер, предлагаемый кредитной компанией (это сумма начисленных процентов + 2-5% от суммы задолженности). Умные люди начинают бить в колокола и рвать шерсть уже на этом этапе. Оставшиеся продолжают считать кредит доступным и продолжают тратить в своё удовольствие. И вот наступает момент, когда человек не может позволить даже такую мелочь, как минимальную выплату (например, если задолженность составляет $10 000 под 15% годовых, ежемесячная выплата составляет около $325-625 в зависимости от банка). Тогда он начинает осуществлять выплаты позже срока, что ведёт к $30-50 штрафу каждый раз, когда это происходит (а также процентная ставка по кредиту взлетает до 28-30%). К той поре, когда человек подаёт на банкротство, долг может быть сравним с изначальной суммой кредита.
Банки, конечно же, смекнули, в чём дело, и стали принимать меры:
- Урезали кредитные линии по картам не особо благонадёжных (читай – тех, кто хоть раз опоздал с платежом, или доход которого ниже определённого уровня) клиентов.
- Повысили минимальный платёж (см. выше), например, с 2% до 5%.
- Повысили процентную ставку. (Не надо быть гением, чтобы до этого додуматься). Впрочем, людям, которые уже перестали платить по кредиту из-за отсутствия денег, от этой меры ни жарко, ни холодно.
- Урезали вкусности от использования карты. Например, если я по одной из карт в конце года получаю обратно 1% от потраченной за этот год суммы, то в 2009 году я уже получу всего лишь 0.5%. Если карта даёт мне какие-то поинты, за которые можно купить какую-то приятную вещь (я уже писал, что таким образом недавно купил iPod Classic 160G), то цена этой приятной вещи в поинтах начинает расти.
- Урезали комиссию от выпущенной карты для нового пользователя. Щедрые банки платили от $30 до $75 (вполне возможно, что платили и больше, просто не встречал) за каждого нового (т.е. который не имеет в этом банке активную кредитку) клиента. Вы наверняка наслышаны (или видели вживую) про десятки писем в месяц с предложениями открыть новую кредитку (на конверте почти всегда писалось Time-Sensitive Information или Important Information About Your Account – чтобы пользователь гарантированно испугался и открыл конверт, а письмо начиналось с You’ve been pre-approved for …) – при нынешних экономических реалиях поток этих писем почти иссяк.
Ну а если вспомнить, что долги по кредиткам продавались в США таким же образом, как и ипотечные кредиты (т.е. когда на каждый одолженный доллар приходилось $10 обязательств одних финансовых структур перед другими), в скором будущем нас ждёт интересное продолжение этой истории.
А люди, избегающие грабительских кредитов и понимающие, что “нужно больше зарабатывать, а не меньше тратить” – это ущербная логика, давно пользуются онлайн-системой планирования личных финансов “4 Конверта” и радуются жизни.
Filed under: Мысли вслух
Подписаться по Email
Логика “нужно больше зарабатывать, а не меньше тратить” очень даже работает — на этапе персонального экстенсивного роста. Другое дело, что затем наступает этап, когда что-то нужно оптимизировать, во что-то вкладываться, и вот тут уже необходимо смотреть на другую сторону баланса. Как говорится, есть время разбрасывать камни и время собирать камни.
Кредитное безумие действительно пора гасить. Я в 2006 открыл обычную Visa Electron, которой толком и не воспользовался — через год звонят и говорят, что на мое имя уже выпущена кредитка. Потом на нее банк пытался начислять левые проценты, т. к. я пару раз использовал эту карточку для получения денег от заказчика, а уже потом их снимал. Тупая программа не смотрела на общий остаток и тупо начисляла % на то, что было снято и впоследствии не погашено (ибо там и так плюс был). Месяца 2 разбирались, пока заблочили… когда захотел закрыть — предложили наоборот в 2 раза больший лимит. С той кредиткой один плюс был, ее без проблем хавали в онлайне. Интересно, продлят ли ее в 01/09?:)
Потом еще предпринимательская Visa Business. С самого начала на нее поставили лимит $200 — без истории, а с годовой историей оказалось, что лимит уменьшен до $150. Помню, раз во время отпуска ушел в смехотворный минус — так звонили и напоминали, что оштрафуют:(. Теперь этот лимит вообще отменили, оно и к лучшему.
Отец (бюджетник) вместе с зряплатной карточкой получил еще и кредитную. Говорю, даже и не распаковывай. Хотя лимит там копеечный, каких-то $100.
Живущие в кредит, возможно, и не обанкротятся. Но они никогда не смогут, например, в разгаре кризисной истерии, когда все покупают валюту и задирают курс до небес, скинуть пару сотен и купить давно желаемый Asus Eee PC с хорошей скидкой в том Большом Торговом Центре, где цену на него из-за бюрократии еще не успели поднять — уязвимости корпоративной системы можно не только критиковать, но и эксплуатировать:). (Реально за время, потраченное на охоту и беготню по ТЦ, банкам и ПОВ, я эту скидку мог несколько раз заработать — но важен был сам факт «халявы»:)) А Eee PC — хорошая штука, только клава совсем лилипутская.
Vovix: в общем, да. Если ты – студент и получаешь $200, тебе до стеклянного потолка расти ещё долго. Но и это не отменяет того факта, что траты растут быстрее доходов.
А что если начнется гиперинфляция? Как потом себе объяснить, что ты начал откладывать, когда стоило закупать средства производства или долгохранящиеся продукты? А время такое с той паникой может очень даже и прийти
svift: так для этого есть би-тривалютные корзины (рубли, евро, доллары). А про панику сказать ничего не могу: на всю жизнь едой не запасёшься.(
>би-тривалютные корзины
Макс, гиперинфляция тотальная… текущая ситуация, это не проблема доллара, рубля, или евро как одной валюты, проблемы “системные”…
>на всю жизнь едой не запасёшься
ну, на полгодика-год то ведь можно, а уж за это время и урожай можно вырастить 😉
гиперинфляция – это понятно. Просто обычно она видна в какой-то одной валюте. Например, если хлеб стоит 0.5 доллара, то 5 долларов он стоить не будет.
С другой стороны, при гиперинфляции, кридит с фиксированной ставкой очень даже не плох. У меня родители купили за 15 тысяч рублей кооператив в советские времена. На первый 5т взнос собирали по родственникам и сидели в жутких долгах. Последние 7 т. отдали поменяв $300 долларов, что было полумесячной зарплатой.
Даже сейчас, в штатах дают 30 летние кредиты под 6%. Что, конечно, не советский кредит под 0%, но с учетом налоговых льгот и нынешней инфляции к нему приближается.
Я думаю, нас ожидает гиперинфляция в глобальном масштабе: правительства сейчас активно рассуждают и боятся дефляции, а потому способны включить противоположные механизмы. Кроме того, гиперинфляция позволит им без проблем списать проблемные долги!
Мнимое величие американской экономики оказалось всего лишь надутым пузырем. К сожалению, у нас в России также растет чисто бездельников, думающий, кто кредиты – это бездонная копилка, куда можно обращаться и обращаться
Вряд ли кредитов нужно бояться. Месяца три назад я взял потребительский кредит, хотя без проблем мог купить те же вещи за наличные. Кредит был “0%, без переплаты”, хотя при ближайшем рассмотрении обнаружилось, что существует некое страхование кредита. Другого я и не ожидал, размер страховки был приемлемым (т.е. укладывался в мои представления о будущей инфляции).
Что же, я взял вещи и уже три месяца пользуюсь ими. А за это время произошло следующее:
1. Купленные вещи значительно подорожали.
2. Доллары и евро, сэкономленные с помощью кредита, изрядно выросли в цене. Если я сейчас выплачу кредит полностью, то курсовая разница в несколько раз перекроет страховку. Т.е. за счет кредита вещи обошлись мне дешевле, чем они стоили на момент покупки.
>Просто обычно она видна в какой-то одной валюте
а можно ли в данной ситуации говорить о проблемах у одной валюты? у одной страны?
svift: нет, нельзя. Но это и не суть. Использование зарубежной валюты как средства сбережения денег от инфляции в национальной валюте – стандартная практика. Во всех предыдущих кризисах именно долларовые сбережения обесценивались (читай – съедались инфляцией) медленнее всего.
Sanedream: это просто удачная комбинация двух не связанных друг с другом факторов: курса валюты и процентной ставкой по кредиту.
Max Kraynov: дело в том, что процентную ставку по кредиту можно узнать сразу, ну а насчет курса валюты – были некоторые прогнозы :). Думаю, потребительские кредиты безопасны, если соблюдены два условия:
1. Известны все условия кредита (процентная ставка, комиссия за обслуживание, страховка и т.п.). Все это можно и нужно узнавать.
2. Остаток по кредиту может быть погашен в любой момент.
В этом случае кредит позволяет освободить средства для других вложений без риска стать обузой.
Sanedream: про процентную ставку почитай тут: http://www.kraynov.com/2008/03/31/welcome-to-consumerism/ . Не всегда её раскрывают в полном объёме.
Про то, что не надо брать кредит, который нельзя досрочно погасить в полном объёме (ипотека, пожалуй, – исключение), я писал примерно неделю назад. Жаль, что не все люди, ввязывающиеся в кредит, это понимают.
Добавлю свои пять копеек…
Украина, наши дни.
Двум знакомым кредит с фиксированной процентной ставкой по кредиту разные банки “просто так” переделали под плавающую. Мотивация банка – форс-мажор.
У одной барышни был кредит на авто, второй – ЧПшник – купил кофейных машин на реализацию… Оба встряли.
Igg: Круто, в штатах идет разговор об обратном. Чтобы снизить количество “плохих” ипотечных кредитов правительство собирается поддерживать перевод из плавающей ставки в фиксированную.
rusgeek: вообще, плавающая ставка – это недавнее изобретение. Поэтому в Штатах просто сделали шаг назад к инструменту, про который всё уже известно 🙂