TwitterЭкономический кризис: Стратегия Выживания
Ну что, пришла беда – открывай ворота пришёл кризис – крутиться нужно в два раза быстрее. Чувствуется, что в ближайшее время придётся пользоваться моими советами из рубрик о личных финансах и о поведении на рабочем месте.
Каких вещей нужно опасаться при кризисе?
- Потери рабочего места и невозможности найти новую работу за ожидаемую зарплату. Вполне очевидно, что когда при кризисе бизнесы вынуждены закрываться, количество рабочих мест сокращается. Пример американских бизнесов наглядно показывает, что от закрытия не застрахованы никакие бизнесы, поэтому исход рабочей лотереи не всегда зависит от сотрудника. Как совершенно верно пишут многие умные камрады, при кризисе обычно увольняют самых дорогих сотрудников.
- Потихоньку иссыхающего источника доходов. Тут тоже понятно: инфляция съедает деньги почище финансовой пирамиды. Также теряются подработки, если они были; клиенты не так резво оплачивают счета и т.п. Если у вас кризис ликвидности, то вполне вероятно, что у ваших клиентов тоже.
- Наличия долговых обязательств из ранее успешной жизни. Нахватанные потребительские кредиты становятся не в радость, когда становится понятно, что доходы растут не так быстро, как изначально предполагалось. Кредиторы-друзья и знакомые выстраиваются в очередь за одолженными вам деньгами. Банки (в зависимости от вашего договора) поднимают процентную ставку по кредитам (с чем уже столкнулись миллионы пользователей кредитных карт в США и других странах).
- Сохранности съёмного жилья. Если вы снимаете жильё, вполне может оказаться, что владелец вас может попросить начать платить больше, чтобы компенсировать свои проблемы, связанные с пунктом 2.
Совет 1. Расплатитесь с долгами, которые требуют ежемесячного частичного погашения (кредит на машину, телевизор и т.п.). Причины две:
- Количество денег, ежемесячно поступающих вам на счёт (в кошелёк) будет более заметно, т.к. выплат будет меньше. Ваша гибкость, соответственно, пропорционально повышается.
- Проценты по кредиту обычно выше, чем проценты по банковскому вкладу. Не скажу за Россию, но в Австралии намного выгоднее вместо увеличения сбережений уменьшать размер предварительно взятого кредита. Два примера: автокредит (выплачиваемый из посленалоговых денег) со ставкой 8.5% на самом деле стоит человеку от 10% до 13% (в зависимости от уровня дохода). Отсюда ещё два вывода: 1) выплата $500 по кредиту требует от $500*(1.2|1.4) *12 увеличения ежегодного дохода на $7200-8400; 2) если проценты по банковскому вкладу составляют 7% (которые ещё и облагаются подоходным налогом), при досрочной выплате кредита достигается выгода в 1.5%-4.5%. Ещё один пример: ипотека. Здесь это стоит 8.5-9.5% (разумеется, посленалоговых), т.е. 11-14% доналоговых. За последний год мои инвестиции в наидиверсифицированнейшие фонды принесли мне -15%. Если бы я эти деньги вложил в выплату кредитов, я бы выиграл, и выиграл серьёзно (я это сделал, но после того, как зафиксировал убытки по некоторым фронтам).
Совет 2. Пересмотрите свои регулярные траты (это делается за считаные секунды с помощью онлайн-системы “4 Конверта”) – коммунальные платежи, хобби, кружки по интересам, подписки и т.п. Поставьте себе цель каждый месяц избавляться от одной (наименее важной) траты. Понятно, что через полгода-год процесс избавления от соблазнов закончится, но вы сэкономите сотни, а то и тысячи долларов. Вам необязательно отказываться от сервиса полностью: меньше платить за мобильник или убрать ненужные каналы телевидения (в моём случае это уменьшило мой счёт с $150 до $110 в месяц, что эквивалентно повышению моего дохода на $700 в год, если учитывать налоги, которые я плачу), что тоже является вполне разумным вариантом.
Совет 3. Если основной источник вашего дохода – зарплата, то перестаньте хамить начальнику и коллегам. Найти работу в эпоху кризиса – достижение. (Интересно, что я стал серьёзно развивать компанию Unwiredtec, которую я через несколько лет удачно продал, именно тогда, когда изначально сидел в Нью-Йорке без более-менее серьёзной работы.) Не потерять работу в эпоху кризиса – здравый смысл. От плановых увольнений никто не застрахован, но в прочих случаях можно уменьшить шанс оказаться на улице, помня, что в случае кризиса на работе неожиданно появляются конкуренты, которые тоже хотят сохранить своё рабочее место.
Совет 4. Создайте себе резервный фонд (желательно в разных валютах). Ваша цель – сохранить деньги, а не преумножить их. Говоря понятным языком, если у вас есть возможность, положите деньги в банк в пропорции 20% – рубли, 40% – доллары, 40% – евро. Если вы потеряете в одной валюте (а вы потеряете), вы выиграете в другой. Не пытайтесь тратить деньги, считая, что “лучше ненужная безделушка сегодня, чем обесценившаяся пачка денег завтра”.
Кризис быстро не проходит, поэтому чем быстрее вы научитесь чувствовать себя комфортно в его присутствии, – тем лучше. С помощью онлайн-системы управления личными финансами “4 Конверта” можно осознать, какие расходы допустимы, а от каких придётся отказаться.
Filed under: Мысли вслух
Подписаться по Email
Как раз вчера полностью выплатил кредит за машину – разово треть кредита внес, чему несказанно рад. Как камень с души упал.
Кредиты зло – но местами без них никак.
Полезный материал. Вопрос к автору: как быть с банками? Банки тоже подвержены риску, могут не выдержать кризиса ликвидности и уйти с дистанции вместе с деньгами вкладчиков.
Какая твоя позиция по этому поводу? Доверять крупными банкам (у них больше активов, больше кеша, но и больше выдано кредитов и расходы больше) или средним банкам (у которых активов и кеша поменьше, может не хватить)?
На какой срок вкладывать: 1-3 месяце, 6 месяцев или депозит до востребования? Кстати, до востребования крупные банки предлагают мизерные проценты (1-3%), а банки 2-3 категории (по размеру активов) – 12-15% годовых.
Макс, что-то как-то не совсем доходчиво про кредиты… ИМХО, погашать досрочно резона нет, ибо если деньги будут обесцениваться, то выплачивать то все равно тужу сумму, а значит даже выгоднее. А расставаться с последними деньгами прямо сейчас – сильное безрассудство, как я считаю.
А в остальном согласен, спасибо за выкладки 🙂
Макс, совет 3 несколько половинчатый. Ты выше вскользь упомянул, что есть однозначные группы риска для кризисного этапа и правильное осознание, что ты именно в ней, дает настрой на правильную тактику, например – сваливать как можно быстрее, например – переходить в свободные художники.
Практический пример: если ты высококлассный и высокооплачиваемый главбух, да еще хуже – небольшой строительной компании (а такие в первых рядах залетчиков), то будь готов к тому что идти тебе на улицу как минимум с заменой на девочку-второгодницу. Решение – переходить на частную практику, набирать себе группу клиентов (а то и фирмочку стартапнуть), так как в кризисный период – максимально благоприятствующий для замен штатников на заштатников.
Честно говоря – ввиду последних событий, держать деньги в банках, даже в трех – мне кажется не совсем разумным, особенно в СНГ, где отклик “задницы” еще только предстоит, так как многие понабирали кредиты еще похлеще, наверное, чем в США, а время не ждет.
А как поступить лучше – я пока не знаю, но в банках держать – тоже не выход, в наших странах.
Dengoman: Всегда можно найти крупный банк, в котором даются подходящие проценты. (Говорю, впрочем, с австралийской позиции. В РФ вещи могут обстоять слегка иначе)
Dimok: мне жаль, если показалось, что нужно расплатиться с кредитами на последние деньги (изначально подразумевалось, что нужно балансировать сбережения и выплаты). Выплата кредита сейчас (а ты уверен, что банк не поднимет ставку?) выгодна хотя бы тем, что у тебя появляется больше денег на руках, и ты чуть более защищён.
Mikhael: хорошее добавление: кому-то кризис действительно пойдёт на руку. Но, к сожалению, частных предпринимателей-профессионалов дела пока не так много.
А в Австралии как-нибудь ощущаются в повседневной жизни последствия развивающегося мирового экономического кризиса?
На австралийский доллар страшно смотреть – по сравнению с USD обесценился на треть за последние 3 месяца и сейчас на многолетнем минимуме.
vg: пока ощущаются не очень сильно. Да, инвестиции (и пенсионные сбережения) просели, но такого, чтобы люди из окон выбрасывались, пока нет.
AUD приятно упал. Давно пора было.
Статья хорошая. А вот ситуация в нашей стране “Украина” более чем плачевная, уже так это все надоело, кризис мировой, у нас тоже, а дополнительно и в политике проблемы.
Так думаешь иногда, не пора ли уехать с этой страны, сколько можно на людях ездить. Про цены я вообще молчу, инфляция за год до 40%, да это же ужас…
:О(
Видимо, мы в разных Украинах живем:)
В понедельник погасил взятый в марте кредит на ноут (это вообще единственный мой случай пользования кредитом, без учета карточных лимитов). Раньше такой давали под 26% без учета комиссии, теперь все 40%. Фиг его знает, щас банк возьми да повысь ставку, оно мне надо? Заодно и вышел из гривны, как раз перед началом истерии в обменниках. В нескольких банкоматах Привата к вечеру стабильно заканчивается бабло, похоже выгребают все.
Кризец в эти дни дошел до сознания массового обывателя, отсюда и возня с долларом (можно было по 4.7 купить, сейчас под 6). Говорят, какие-то банки присматриваются к депозитам/кредитам в японских иенах, ищут островок стабильности так сказать.
Анекдот в тему. Запуск коллайдера сделал возможным путешествия в будущее, но на очень короткое время, считанные секунды. Ну значит полез кто-то узнать, каким будет курс доллара в 2020 году. Портанулся и сразу видит негра, подбегает и спрашивает, слышь чувак, а сколько стоит доллар? Негр: — Йа нье знаю, шьто такой доляр, но юань стоит 50 копеек.
[…]если у вас есть возможность, положите деньги в банк в пропорции 20% – рубли, 40% – доллары, 40% – евро. Если вы потеряете в одной валюте (а вы потеряете), вы выиграете в другой.[…]
Во! Мыцль – а чтобы не конвертировать по хамскому курсу банка – купите вместо EUR и USD фьючерс, точнее – откройте позиции на форексе…
Есть площадки, которые позволяют открываться любыми суммами (а не только целыми лотами) – не буду рекламировать какие, но они есть.
Итого вместо каждой 1000долл или евро надо будет конвертнуть в 50-100раз меньше – всего 20долл!!
Канэшна это не спасет в случае большого-бара-бум, такого рода конторы посыпятся раньше банков, но пережить затяжное медленное обесценивание – вполне…
И еще – помните – распределяясь таким образом (или как Макс предложил) по валютам, вы фиксируете для себя курсы EUR и USD относительно рубля на день конвертации! Подумайте – а они вас устраивают?
cosmichorror: проблема в том, что я занимался форексом с июня 1999 по октябрь 2001 года (как разработчик форексовой системы), и могу 100% точно сказать, что всё, что сейчас в РФ рекламируют == кидалову.
Я наверно счастливчик, ни один из пунктов мне не грозит…
а вообще, считаю что кризис несколько преувеличен, хотя для Омерики да, но не более…
По поводу совета 1. В РФ есть уже депозиты с доходом, превышающим ставки кредитов. Другое дело, что в некоторых кредитных договорах есть пункт, позволяющий изменять процентную ставку – но об этом надо было думать в момент заключения кредитного договора.
По закону изменять ставку кредита нельзя. Исключения: возможность прописана в договоре или изменение учетной ставки ЦБ.
С мультивалютными вкладами не согласен – в чем у вас основные статьи расходов, в том и надо держать резервы. Не нужно брать на себя еще и валютные риски.
Anton Vokrug, вспомнился анекдот:
“- Папа, а нас коснется финансовый кризис?
-Ну что ты, сынок! Финансовый кризис коснется только тех, у кого есть финансы. А у кого финансов нет, тем вообще п..ц!”
Неужели даже вкладов в банках нет? Если есть, рекомендую пройтись полюбоваться на очереди на снятие средств. В обменниках зачастую заканчивается наличная валюта – несколько раз уже видел, что в Сбербанке нельзя было купить евро, ибо “кончились”.
А уж пункт 2 касается всех без исключения.
Ник, у меня нет кредитов, нет вкладов, есть свое жилье, работа, где я директор и достойная зп, заработок на стороне, мозги в голове
Есть кое какие сбережения, продуктовые запасы на зиму 🙂
Не знаю что еще добавить…
Кредитов точно нет, блог Крайнова читаю регулярно 😉 А вклады пока не успел сделать, да и решил вкладывать в бизнес и в учебу, так что…
С твоей точки зрения… что делать, если нужны оборотные средства под дело? Как поступать в этом случае, ведь как ты выше написал – нужно избавляться от обязательств перед банками.
>100% точно сказать, что всё, что сейчас в РФ рекламируют == кидалову
Очень заинтересовало.
Почему так однозначно и так уж 100%? Если не секрет. 🙂
Nick Cherry: пример таких депозитов можешь привести?
oxd: если нужны оборотные средства под дело, конечно же, лучше повременить отдавать долги 🙂 Но у большинства людей нет дела.
iamask: кидалово в смысле “форекс рекламируется малограмотным людям как способ чуть ли не гарантированно заработать деньги”.
Могу. В Пробизнесбанке – 12% годовых (вклад до востребования). Автокредит до кризиса – 7% годовых. 7% – это не ставка в договоре, а сумма всех выплат по кредиту, деленная на сумму кредита. Сейчас, конечно, ставки по кредитам выросли, но насколько, я не знаю – не интересовался.
Iamask. Форекс является международным МЕЖБАНКОВСКИМ рынком. Хоть у одной конторы есть банковская лицензия? Я сомневаюсь.
И еще можете поинтересоваться минимальным лотом на реальном рынке форекс. Насколько я помню, он составляет 5 млн долларов. Вы серьезно думаете, что хоть один из дилеров имеет такие объемы? Деньги игроков на Форексе никуда не уходят со счетов дилингового центра.
Nick Cherry Хоть у одной конторы есть банковская лицензия?
Не знаю, но думаю что если она требовалась для этого вида деятельности, то была бы. Допустим нет. О чем это говорит?
>5 млн долларов. Вы серьезно думаете, что хоть один из дилеров имеет такие объемы?
5 млн – не такая уж и большая цифра, думаю многие игроки оперируют гораздо большими. 🙂 И опять же.. о чем это говорит, думаете дилеры незаконно работают?
А вот насчет “форекс рекламируется малограмотным людям как способ чуть ли не гарантированно заработать деньги” – тут да, мне нечего возразить.. так оно и есть. Правда не думаю что это можно назвать кидаловом, с тем же успехом кидаловом можно назвать фондовый рынок, да и вообще любой бизнес – выигрыш нигде никем не гарантирован. 🙂
Про законность/незаконность ничего не могу сказать – договор эти компании дают прочесть только после заполнения анкеты.
Законно, наверное, работают – там же не дураки сидят. Только к Форексу эти компании никакого отношения не имеют. Обычные букмейкерские конторы. Вы ставите на повышение – дилер на понижение. Вы угадали – Вам прибыль. И наоборот, вы ставите на понижение – дилер на повышение. Кто угадал, того и деньги. Все средства перемещаются только между вами и дилером.
5 млн. это минимальный контракт!!! Не дневной оборот, не минутный, а одна единственная сделка. Сделок с меньшими суммами на Форексе нет и быть не может. Т.е. если вы купили через дилера один доллар в 10.20 мск, а продали его в 10.37, для того, чтобы эти сделки были совершены на рынке Форекс, дилеру нужно еще 4 999 999 долларов на каждую. А сделки игроками совершаются ежечасно, если не ежеминутно. Посчитаете необходимый дневной оборот дилера с 10 игроками, каждый из которых совершает хотя бы одну сделку в день? А с сотней клиентов, которые совершают сделки каждый час?
Сорри, а пропорция рублей-евро-долларов – в совете 4 – почему именно такая – 20-40-40?
Спасибо за статью, Максим. Принадлежу к группе людей у которых нет кредитов, долгов, есть хорошая работа и тьфу-тьфу какая-то уверенность в завтрашнем дне.
Думаю, главное не паниковать.
Сейчас столько говорят про кризис в экономике.
Да, есть какие-то изменения, и не в лучшую сторону, однако, все еще не так страшно.
Но советы, приведенные в статье, полезны в любой ситуации, тем более, если кризис действительно есть/будет.
Задумалась над одной вразой: при кризисе обычно увольняют самых дорогих сотрудников.
Как раз недавно уволили не последнего человека в компании – однако…
Для решения этой проблемы, человечеству нужно обьединиться и действовать вместе, а не жаловаться.
Одной из самых главных проблем является безработица. Для решение этой проблемы нужно гигантским промышленникам хорошенько потратиться, вложить деньги на страны, которые только-только развиваются. Конкретней, Европейские гиганты должны вкладывать финансы в страны Азии(особенно Ср. Азии), кроме Казахстан, Японии и Южной Кореи,а Северо-Американские гиганты в страны Латинской Америки. В следствии гиганты сделают себе лучше, а не хуже.