TwitterРезервный фонд отдельно взятой семьи.
Продолжаю исследования поведения людей, когда дело доходит до денег. На этот раз меня заинтересовал вопрос “где мои читатели хранят деньги?”. (Местоположение сейфа и код от ячейки меня не интересуют :))
Как вы хорошо знаете, я пропагандирую концепцию многоуровневого сбережения денег:
- Шаг 1. Избавление от долгов банку или кредитному учреждению (т.к. по ним платятся немалые проценты)
- Шаг 2. Создание резервного фонда, к которому придётся обратиться в случае непредвиденных трат. Разумеется, деньги должны храниться в пределах досягаемости, но не очень близко, чтобы не было соблазна потратить их ДО наступления часа Х.
- Шаг 3. Инвестиции в акции, облигации, стартапы, золото и т.п. Инвестиции по определению – рисковые деньги, поэтому если в случае банковского вклада можно сказать, сколько денег будет у вкладчика через год, то в случае с инвестициями это сделать проблематично. В долгосрочном периоде инвестиции в сбалансированный портфель растут быстрее инфляции (именно поэтому имеет смысл инвестировать, а не проедать деньги).
Меня очень сильно интересует ваше мнение про шаг 2. Дело в том, что я для себя выбрал глобальный интернет-банк (не буду приводить его название), куда каждый месяц зачисляю деньги на резервный счёт. Особенность банка состоит в том, что он платит хорошие проценты по вкладу (где-то на 2% превышающие инфляцию, что с учётом налогообложения позволяет не преумножить, но сберечь покупательную способность денег), но получить деньги назад можно не сразу, а только через 2-3 дня, но когда мне это нужно. Это не целевой вклад, который нельзя трогать, иначе проценты не будут начислены: я могу докладывать туда деньги и снимать тогда, когда захочу, и проценты начисляются на всё время, когда мои деньги лежат на счёте. Таким образом, я скрупулёзно пользуюсь своим правилом: ты должен точно знать, сколько у тебя есть денег на резервном счёте, а также иметь возможность их довольно быстро (но не мгновенно!) взять.
А где вы храните свой резервный фонд? В банке на счёте? Под подушкой? В золотых слитках? Тратите все деньги на развлечения?
Прошлый полезный опрос (да, я вас слушаю и применяю ваши пожелания на практике): При каких условиях вы бы доверили свою финансовую информацию онлайн-сервису?
Filed under: Мысли вслух
Подписаться по Email
Макс, по описанию твой банк похож на МММ, я бы такому деньги не доверил 🙂
Сам храню свои копейки в обычном банке в рублях под 12 что ли процентов годовых, что по сути меньше инфляции, но хоть что-то…
Я завел интернет банк с пластиковой картой что бы скидывать туда свою зп, которую платят налом. Но там мелкий процент, всего 4%. Но как то мне эти деньги почти не нужны. Хочу уменьшить резерв до 1 зп и все спинуть на депозит под 12%.
Храню, в организации, в которой работаю.
Де-факто, вклад до востребования, но с процентом 11,75%
Макс, ну назови уж банк, а то рассказал, заинтриговал и…
Как говориться “поматросил и бросил” 🙂
Прямо сейчас не получается хранить, потому что плачу банку и пытаюсь сделать это как можно бытсрее.
Но в общем и целом сохраняю концепцию “близких” и “далеких” денег. Правда, в инвестировании слабо разбираюсь, так что предпочитаю “длинные” депозиты. Если мое мнение, конечно, интересует…
По-моему, оптимальный вариант для резервного фонда, как раз тот, который описал Макс. Я сам хочу хранить деньги на депозите в банке с такими условиями.
Сейчас как раз ищу подходящий вклад в банках своего города. К сожалению, выбор не велик, так как сумма у меня еще небольшая. А вклады с хорошим процентом, возможностью снятия части вклада без потери процентов и возможностью пополнения обычно имееют относительно высокий нижний лимит для первоначального взноса.
http://www.universalbank.com.ua/cgi-bin/p.cgi?a=mgd&lng=ua&x=11,399 Даю ссылку на “Супергибкий” депозит (перевод с украинского). Эффективная ставка в гривне 12,5%, номинальная 11,84. В долларах 7,7 и 7,5 соответственно. Можно снимать и пополнять без ограничений. Многим удобно хранить деньги на таких счетах. На этот дала ссылку, т.к. тут наибольшие проценты, но и другие банки подхватили инициативу. Странно, но на сайте я не нашла англоязычной версии, по украински Вам будет трудно прочитать…
Дайте ссылочки на банки, где можно пополнять вклады через интернет ( и открывать тоже).
По поводу пункта 2,
в Канаде есть т.н. RRSP (в других, странах, наверное, есть похожее, но по-другому называющееся), это пенсионный план, и деньги, откладываемые туда, выводятся из-под налогообложения (т.е. зарабатываешь ты 100К в год, в РРСП положил 20К в год, налогов в итоге придется платить с 80К). А на оставшиеся 20К налоги платишь только тогда, когда забираешь их с этого счета (в остальное время – это твои деньги, которыми ты сам можешь распоряжаться, вкладывать в различные фонды и спасать от инфляции другими методами).
Хотя до пенсии вроде бы далеко,
но как по мне, такие программы можно использовать как “отложить что-то на черный день”. Если завтра война, т.е., например, с работой плохо, то я буду жить, используя мой РРСП фонд, и налоги с этих денег буду платить не 40% (как при доходе в 100К), а, скажем, 10-20% (т.к. если год неурожайный, денег не заработал, питался только вот этими деньгами с РРСП).
Т.е. помимо процентов (которые в Канаде можно сделать 7-10% годовых) переход в фактически другую налоговую категорию добавляет еще 20-30% вот этих денег.
И – еще один плюс! – пока работаешь, не возникает соблазна забрать эти деньги, т.к. за них моментально приходится платить налоги. Т.е. получается 100% откладывание денег на черный день (ну или на пенсию, что с точки зрения финансов таким же черным днем и является).
Про себя: коплю дома или на текущем счете (без процентов или на месячном депозите) до уровня 1-2 зарплаты, после чего покупаю акции или что-то еще. Считаю, что при стабильной зарплате резервный фонд вообще не нужен.
В разных банках с примерным соотношением € – 50% (ср % ставка 9,5 годовых) $ – 20% (ср % ставка 10 годовых ) руб – 30% (ср. % ставка 12 годовых).
Если не разносить по разным банкам, как это делаю я, можно и больше получать процентов (см banki.ru ). Хотя с учетов наличия потолка у страхования вкладов лучше не жадничать и все деньги в одну корзину не складывать.
У меня резервный фонд становит среднюю сумму 6 месяцов расходов,храню на гибком депозите. Когда фонд сформирован на 100% , тогда можна смело инвестировать.
Oleg Volkov: ING это компания 🙂 Швейцарский банк с отделениями в Австралии, Штатах и т.п. Пользуюсь уже 3 или 4 года.
Роман Будник: “Считаю, что при стабильной зарплате резервный фонд вообще не нужен.” -> пока у тебя есть стабильная зарплата. Как только у тебя она пропадает (тебя уволили, ты стал инвалидом, компания обанкротилась, …) – ты вспоминаешь мои слова 🙂
Как раз выбираю банк, где буду хранить деньги на гибком депозите (с правом пополнения и снятия денег). Пока что выбор пал на Universal bank, о котором упоминала Hella. К счету привязывается виза, с которой в любой момент можно снять часть/весь вклад.
Проценты, конечно, инфляцию не перекрывают, но зато получу гибкость в управлении средствами. ИМХО, как только накопленная сума превысит 2 зарплаты – буду переводить деньги в более прибыльные фин. инструменты.
Dengoman: 2 зарплаты – это если ты завтра можешь найти другую работу на такие же или лучше условия.
По “Шагу 2”
на зарплатном счете в банке с привязанной визовской карточкой, просто не снимаю избыточного для текущих трат. Проценты начисляют мелкие, но и сами суммы пока небольшие, поэтому до поры не заморачиваюсь с повышением эффективности.
Деньги храню на визовой карточке в рублях под 9,5% годовых. Когда сумма достигнет 4000$ планирую перевести на депозит под 15,5%. Я конечно имею возможность мгновенно их снять, но полагаюсь на свою выдержку, пока не подводила:)
Max Kraynov: Да, важное замечание. Но нужно еще принять к вниманию тот факт, что на текущие нужды я расходую только 2/3 в месяц. Поэтому 2 зп = резервный фонд на 3 месяца 🙂
Dengoman: хитро выкрутился, уважаю 🙂
Деньги практически не храню 🙂 Есть некий оперативный резерв в размере примерно одного месячного дохода на случай уж совсем срочных и непредвиденных расходов, он лежит на счете в банке, проценты мизерные, но можно снять хоть всю сумму в любое время, пару раз приходилось обращаться.
Все свободные средства практически сразу же инвестирую в бизнес, точнее в два разных – так надежнее 🙂 На случай совсем уж ППЦ есть страховка, надеюсь ей никогда в жизни не воспользоваться…
Так что резервный фонд у меня организован, по сути, за счет правильного cashflow – зарплата на основном месте работы составляет менее 30% всех доходов и перспектива потерять работу меня совершенно не пугает. Именно поэтому и предпочитаю деньги не копить, а крутить.
В сбербанке
я держу в красной коробочке, жена сказла, что это по феншую хорошо:-)
Вариант с подобным хранением меня заинтересовал. Что касается снятия в течении нескольких дней, то как мне кажется, для резервного фонда это не должно быть проблемой. Он же резервный фонд, а не фонд экстренной помощи голодающим Африки.
А вообще интересно- работать в Америке или Канаде, а доллары держать на счетах в Украине… Тут ставка до 13% годовых, вроде гораздо выше, чем в этих странах. Дополнительная прибыль (конечно, придется оформить на родителей или того, кому доверяешь, чобы не ободрали налогами иностранца).
stussy: отжигаете :). ИМХО таким вот образом можно держать пол зарплаты в качестве оборотного капитала. Но не больше…
Valdemarin: банк и не риск даже….все равно есть фонд гарантирования вкладов 🙂
to Max Kraynov: “пока у тебя есть стабильная зарплата. Как только у тебя она пропадает (тебя уволили, ты стал инвалидом, компания обанкротилась, …) – ты вспоминаешь мои слова” – не согласен. На этот случай у меня есть сбережения в акциях (хотя я вру – в ПИФах) – и я смогу израсходовать их.
Хотя, конечно, я понимаю, что при экстренной необходимости изъятия денег из ПИФа я получу их дней через 15, минус примерно 5-15% (комиссии, налоги, может быть неудачная коньюктура рынка)
Тоже, наверное, стоит добавить что мои ежемесячные расходы – около 30-50% от зп, а хранение денег на депозите -довольно невыгодная вещь.
Роман,
с денег на депозите прибыли ты не получишь, до добьёшься ликвидности – т.е. деньги будут тогда, когда они нужны. В этом и смысл. Практика показывает, что в резервный фонд приходится иногда залезать, т.к. мы не можем предсказывать будущее.
Не храните все яйца в одной корзине – основной принцип нормального резервного фонда. Это должны быть разные инструменты – и депозит, и просто заначка. А для больших денег – инвестиции во что-либо.
Они надежно запрятывают информацию о своих предложениях 🙂
На австралийском сайте проценты не написаны, на американском максимум – 3%.
Pavel Nosikov: вот тут написано: http://ingdirect.com.au/savings/our_products/savings_maximiser.htm
Нашёл в один клик
Dengoman, Я додержал до покупки неплохого авто. Не нужно пессимизма:-)
В любом случае, получать даже небольшие проценты лучше, чем хранить деньги в кубышке. Хотя я знаю одного СЕО, который параноидальным образом сторонится любого банка и вообще вклада, и хранит деньги в Евро у себя дома.
Адрес, правда, не скажу. -))