TwitterУзаконенное мошенничество или добро пожаловать в потребительское общество
Финансовое мошенничество – уголовно наказуемые действия в сфере денежного обращения, такие как … получение незаконной прибыли от … взыскания завышенных процентов по операциям кредитования, страхования, …
Определение
Спасибо всем читателям, откликнувшимся на мою просьбу поделиться историями общения с СНГ-шными кредитными учреждениями. Как я и предполагал, способы, которыми “кидают” потребителей, очень похожи на зарубежные, но имеют свою специфику (которая уже начала изменяться в положительную сторону благодаря более сильному государственному регулированию рынка кредитования, но ещё не дошла до “точки справедливости”).
Известно, что потребительские кредиты рекламируются банками и продавцами как способ быстрее получить желаемый товар. Тем не менее, недобросовестные финансовые учреждения активно поощряют своих сотрудников использовать методику “наживи и подсеки”: рекламируются одни услуги, а путём нехитрых манипуляций с сознанием потребителя, предоставляются другие.
Самый известный пример подобной манипуляции используется при выдаче автокредитов (и прочих кредитов на большие суммы и, как следствие, на более-менее длительный срок): допустим, покупатель берёт кредит на 4 года с ежемесячными выплатами в 500 долларов. Банки знают, что многие люди имеют тенденцию брать кредиты на большую сумму, чем они могут позволить себе выплачивать, поэтому клерк предлагает покупателю более “добрый” вариант: меньший платёж ($440), но на протяжении более долгого срока (скажем, 5 лет, хотя и 7 лет – не что-то невозможное). Этот подход очень хорошо действует на людей, кого интересует внешняя сторона кредита (ежемесячный платёж), а не внутренняя (сколько денег переплачивается и по какой ставке), – но вредит их карману. (Ставка долгосрочного кредита повышается со временем, чтобы банк мог минимизировать эффект инфляции.)
Потребительские кредиты во всех странах имеют элемент неожиданности для покупателей, но неожиданности у жителей СНГ иные, нежели чем, скажем, в США или Австралии. Допустим, насмотревшись рекламы “10% годовых” Василий Пупкин решил приобрести в кредит телевизор за $2000 и решил взять в долг на месте, т.е. в офисе продавца. В зависимости от чистоплотности продавца и кредитора, Василий должен будет заплатить комбинацию из следующих поборов:
- Собственно первоначальный взнос (на остаток берётся кредит) – тут всё честно. Допустим, Василий платит $200 из своего кармана, а на оставшиеся $1800 берёт кредит на год.
- Платёж банку за выдачу кредита – сразу при получении кредита. Примерно 1%, т.е. $20
- Если вдруг часть кредита можно снять наличными, то есть грабительская комиссия за снятие денег (до 7%). Работает это так: при получении кредитной линии бесплатно или не очень потребителю может даваться кредитная карта (настоящая кредитная, т.е. где можно залезть в минус). После этого потребитель может либо расплатиться этой картой в магазине (далеко не все магазины это позволяют сделать), либо снять деньги (а снятие денег с кредитной карты – это первое “ни-ни” для любого пользователя кредитной карты, ибо это называется cash advance и карается дикими процентами). 7% от $1800 – это $126 – деньги, которые Василий заплатит за возможность заплатить магазину.
Теперь каждый месяц Василий должен будет платить:
- Банку за обслуживание кредита. В порядочном обществе брать такие платежи некрасиво. Особенно когда платёж за обслуживание – это процент от всей суммы долга. Порой платёж за обслуживание выше рекламируемых процентов по кредиту. Варьируется от 0% до 3% в месяц, т.е. в данном случае – от $0 до $54 в месяц (!).
- Банку за осуществление платежа по кредиту. Например, 1% от суммы платежа. Т.е. потребитель должен платить за право заплатить. Полнейшее хамство, если не существует бесплатного способа сделать то же самое. В нашем случае – $18. Встречаются банки, устанавливающие минимальный размер комиссии за осуществление платежа.
- Страховой компании (подозрительно близкой к банку) за страхование кредита. Это норма для ипотечных кредитов, но полнейшее хамство в случае потребительского кредита. Встречаются клинические случаи, когда такие “страховые” выплаты составляют до 15% годовых.
А если Василий решит слезть с “кредитной иглы”:
- Штраф за досрочное погашение кредита. К сожалению, вполне легально и повсеместно (т.е. и в Штатах, и в Австралии и в прочих странах, где я ещё не жил) распространено. Многие кредиты не предполагают досрочное погашение в принципе. Размер варьируется от банка к банку.
Если у Василия по какой-то причине дела идут не очень, или он просто очень забывчивый человек:
- Штраф за просроченный платёж. На Западе подобные штрафы составляют очень значительную часть доходов банков. Размер штрафа варьируется от банка к банку, но очень стимулирует больше про платежи не забывать. Тем не менее, банку выгодно, если потребитель забывает заплатить вовремя. Поэтому банки идут на уловки: если банк должен получить деньги, скажем, 30 числа каждого месяца, то часто бывает, что платёж нужно осуществить за 3-5 дней до этого срока, потому что платёж считается осуществлённым тогда, когда банк получает деньги, а не когда потребитель перечисляет деньги. При таких правилах огромное поле для махинаций и обмана. Исключительное хамство со стороны банка – рассчитывать штраф исходя из размера всего кредита (но встречается редко).
Следует также помнить, что:
- Магазин, предоставивший кредит (от лица банка) на какой-то товар, выигрывает дважды: от собственно продажи товара и от части процентов, которыми делится с ним банк. Порой проценты от кредита могут быть более интересными магазину, чем собственно продажа товара (например, когда на уценённый товар берётся кредит).
Выводы:
- Большинство потребительских кредитов – это узаконенное мошенничество. За мелким шрифтом и сносками в контракте скрываются вещи, зная которые, мало кто бы согласился брать кредит вообще. Состояние рынка потребительских кредитов в СНГ в настоящее время напоминает “Дикий Запад”.
- Не делайте спонтанных крупных покупок – ни за наличные, ни в кредит. Это ваши деньги, и каждая такая покупка ослабляет ваш финансовый потенциал.
- Такое состояние вещей будет длиться до тех пор, пока не появятся уважаемые агентства (обязательно больше двух, чтобы обеспечить взвешенность оценок) по сбору и ведению кредитных историй граждан. Такие агентства могут пролить свет на кредитоспособность людей, и банкам придётся изыскивать новые способы оправдывания своих высоких эффективных процентных ставок.
- Требуйте с банка раскрытия эффективной процентной ставки. Не берите кредит, если вам отказывают в предоставлении этой информации. Принимайте решения о кредите именно на основе этой процентной ставки, а не на основе заявления банка о том, что “кредит от 10% годовых”.
- Поскольку подсознательно решение о том, брать кредит или нет, принимается потребителем до того, как он(а) узнаёт реальную ставку, то нужно определить для себя, какую сумму переплаты можно вытерпеть. Разумный в финансовом плане человек всегда скажет “нет” предложению, выходящему за рамки оговоренного бюджета.
Благодарности:
- спасибо за отклики всем читателям блога kraynov.com, особенно: cosmichorror, koska, paulus, Сир Йожег, Michael, Back Door Man.
Ссылки по теме: информация о личных финансах, которую вы можете передать друзьям и знакомым и изменить мир.
Filed under: Мысли вслух
Подписаться по Email
Полезная статья.
Я сам кредиты не брал никогда, т.к. так же к ним негативно отношусь.
Но насколько знаю по опыту друзей при кредитовании сейчас называют сумму ежемесячного платежа. Остается умножить ее на количество месяцев (в случае равных платежей) и сразу же узнаем сумму переплаты. В таком случае полезным знать остается только вид мошенничества из раздела “Штраф за просроченный платёж”.
Алексей,
согласен, с оговоренной суммой ежемесячного платежа жить немного проще. Но если ты разделишь сумму долга на количество месяцев, на которое ты берёшь долг, а потом сравнишь полученный результат с платежом, который хочет с тебя банк (получив упомянутую тобой сумму переплаты), кроме слова “грабёж” порой в голову не приходит ничего.
Проблема-то в том, что решение о том, брать кредит или нет, ты принимаешь ДО того, как тебе сказали, сколько ты будешь платить в действительности.
Про кредиты однобоко, Макс.
Потреб-кредиты – однозначное зло, тут даже спорить не нужно.
А на авто и недвижимость – нормально. На автомобили постоянно производители совместно со своими банками устраивают акции: в итоге объявленные ставки 3-8% (эффективные чуть выше, но не намного), да еще КАСКО в половину стоимости.
А про ипотеку: многим накопить на квартиру мало реально. Если снимать не хочется (минусов много у этого), то ипотека единственный выход.
Спасибо за инфу.
Собираюсь брать кредит на недвижимость, изучаю все это дело.
Полезными оказались штрафы о просроченных платежах и взимание денег за право заплатить.
А по поводу эффективной ставки.
Прихожу я в банк и говорю: “дайте пожалуйста копию договора, который я буду подписывать, когда кредит буду брать”. Она ехидно улыбается и говорит: “не могу, дам, когда подписывать будешь”.
Мне говорили, что им запрещают давать договора. Грустно как-то становится от этого всего и за людей обидно.
В общем из семи банков только в двух мне дали копию договора, о раскрытии эффективных ставок, думаю, и речи нет. Самому нужно садиться и считать.
Наши люди вообще любят кредитный карты. Я про украинцев. Особенно, любят ими хвастаться перед друзьями. Да, да, Вы не ослышались! Кредитная карточка с выгровиранной фамилией в украинской провинции сейчас – это показатель денежности ее хозяина.
О том, что кредитной картой нужно расчитываться, а не снимать наличку, догадываются единицы. Я имел опыт сотрудничества с некоторыми финансовыми организациями, имел доступ к личным кредитным делам. Ужас, сколько штрафов и просроченных платежей.
Насчет примера с телевизором, это вообще кошмар. Я бы никогда не брал кредит на телевизор, плеер, мобильный телефон, игровую приставку и т.п. вещи, которые годятся для развлечений.
важный момент – опасны кредитки, которые раздают банки выдающие потребительские кредиты, Русский стандарт, Хоум кредит, Русфинанс и т.п. В отличие от таких у многих банков есть вполне неплохие тарифы для кредитных карт, например в рамках зарплатных проектов, но оно требует и другого документального подтверждения, да и организация стоящая за зарплатным проектом что-то значит…
Newboy: а я не говорю, что кредиты на жильё и авто – это зло. Я говорю, что брать кредит, не зная, из чего состоят выплаты, – глупость. Ну и также чтобы знать, что доступность платежей не означает, что решение взять кредит правильное.
Да уж, а не ударится ли мне в банковскую деятельность? 🙂
Шучу, у меня еще осталась совесть и я не хочу делать бабки на чужом несчастье.
Кстати, интересная ситуация с “эффективной ставкой”. Цифры там называются заоблачные: и 52% и 64% и даже 90%. Разумеется такие проценты в сравнении “рекламным” процентом дают народу повод сильно повозмущаться “как их обманывают”.
Даёт ли эффективная ставка реальное представление о “стоимости” кредита для потребителя? Если в указанной ниже ссылке написано все верно, то мне показалось, что эффективная ставка не дает потребителю ровным счетом ничего, кроме осознания “собственной никчёмности в этом мире” 🙂
http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2008/02/11/37457.shtml
Дима,
а так и получается: человек осознаёт свою никчёмность и не берёт кредит, а вместо этого учится управлять финансами так, чтобы можно было себе позволить то, что нужно, за наличные. Если я сейчас не возьму телевизор за 2к под 50% годовых, то я запросто смогу купить через год телевизор за 3к – за наличные. Разумеется, это будет телевизор лучше.
Я просто не совсем понимаю смысла информирования населения об этой самой эффективной ставке. Только, чтобы испугать? Сравнить предложения банков по ней сложно – один фиг придется полностью шерстить все условия…
Кто раньше брал кредиты без разбору – тот и сейчас берет. Только возмущается громче :-).
Дима,
ЭПС хороша тем, что она может отпугнуть сомневающихся. Очевидно, что рекламируемая низкая процентная ставка является способом завлечения именно сомневающихся (завлекать уже опытных пользователей кредитов нужно другими способами), а после того, как (или если) человек узнаёт реальную ставку, он вместо того, чтобы сказать: “Да пошли вы, обманщики”, покорно машет рукой, вздыхает и молвит: “А хрен с ним, была-не была” – и берёт кредит.
Макс, за последнее время ты пишешь о:
– кредитах (ладно бы на развитие бизнесса)
– сколько денег нужно для счастливой жизни (да нет такой суммы, предпринимательство это постоянная погоня за морковкой впереди тебя)
– инвестиции (не в твой бизнесс, но с твоей зарплаты)
– часах с сапфировым стеклом
– бизнесс классе
– хороших машинах
– ….
1) Значит ли это, что Макс Крайнов, удачно сделавший один стартап, окончательно смерился с должностью product manager и дальше планирует, в принципе безбедную, жизнь наемного рабочего?
2) Значит ли это, что Макс Крайнов, больше никогда не напишет о стартапах, маркетинге, управлении, выживании, борьбе, успехах, провалах, ошибка, удачах небольшого, но очень динамичного бизнесса?
P.S. Я, конечно, согласен, что по-читателей “посмотреть” на чужой “rolex” гораздо больше, чем тех, кто действительно хочет этот “rolex” заработать, но…. 🙁
Виктор,
1) нет 🙂 Это просто подготовка почвы для одного из проектов, которые занимают немного больше времени, чем изначально предполагалось.
2) нет 🙂 В процессе написания статья про управление десятками продуктов и платформизации всего, чего можно.
Просто написать всё сразу не успеваю: устаю и руки не доходят 🙁
>> В процессе написания статья про ….
спасибо 🙂 будем ждать
[…]Pafnutov Alexey Says:
сейчас называют сумму ежемесячного платежа. Остается умножить ее на количество месяцев[…]
Это называется график платежей. Прикол в том, что в нем не учитываются комиссии – суммы за ‘ведение счета’, единовременная при выдаче, есть еще клинические случаи – Макс их перечислял – за снятие или чуть ли не за поступление денег на счет ;-))
Вобщем если все-таки приспичило взять кредит – идите ТОЛЬКО в хорошо известный банк или иностранный (только не в Citi) – Сбер, ВТБ, BSGV, Raiffeisen
Райффазен банк попадался на обманах.
Тут в скором времени буду брать автокредит на 100тр. Советуют брать как “на свои нужды” – потом не паришься с оформлением КАСКО (можно самому сделать ОСАГО, что в разы дешевле ). Посмотрел на “свои нужды” у РусСтандарта – 36%. Не много ли? 🙂
Когда я интересовался ипотекой – я натолкнулся на одно интересное высказывание, которое все поставило на свои места – смысл его был примерно таким “из всех российских банков только ВТБ обладает ресурсом ‘длинных’ денег” – поэтому только он в-принципе способен предложить лучшую ставку по кредиту – ведь у него эти деньги есть(те, которые он может ‘заморозить’ на долгий срок – это, в-основном, пенсионные счета) ему не надо их занимать.
Сейчас конечно многое изменилось – появились негосударственные пенсионные фонды. Однако, не надо быть семи пядей во лбу, чтобы догадаться, что если ВТБ был лидером в этой отрасли – то он им и еще долгое время и останется….
Ситуацию можно перенести и на потреб-кредитование – мораль остается прежней – лучшие предложения ищите только в больших. известных банках.
[…]Сир Йожег Says:
Райффазен банк попадался на обманах.[…]
Да ну! Ссылочку плизззз – сам скоро собирался туда за автокредитом…
Макс,
Ты еще в обзоре обошел такую ставшую очень распространенной хрень, как аннуитентные платежи по сравнению с дифференцированными.
Вот же ж гадость от банковского сообщества, по крайней мере российского в последние годы – первые периоды платятся проценты многократно от месячного расчета и, лишь немножко, сумма основного долга. Типа что в конце наоборот – проценты уплОчены ранее, гасишь сам займ. Лукавство при случае досрочного погашения (гаси долг), так и вообще ощутимая переплата по сравнению с дифференцированными (хитрости арифметики).
Михаил,
расскажи, пожалуйста, подробнее про особенности этого в РФ. Дело в том, что погашение сначала процентов, а потом уже собственно долга (principal) – это вполне нормальная ситуация везде.
“Я сам кредиты не брал никогда” – это крайность, в которую тоже не нужно впадать. Есть ряд покупок, когда без них не обойтись. Я вот лично не могу себе позволить купить квартиру на собственные деньги, отчего и беру кредит, просто подошел к этому осознанно, попытавшись выбрать минимальный процент и срок. Про выплаты никогда не забываю (спасибо покету).
Про возрастание процентов, Макс, ты неправ. Они скорее падают. Другими словами, ставка номинальная дифференцируется в договоре. Например, выплачивается ежемесячно 10.000 рублей, есть приложение к кредитному договору, в котором помесячно расписаны погашаемые суммы. Сначала это может быть, например, 7000 основного долга и 3000 процентов (цифра с потолка), помесячно последняя снижается, и первая увеличивается, получается те же 10. Но это, по сути, тоже мошенничество – аннуитетный платеж всегда в равной пропорции содержит то и другое. На проценты дисконтирование есть, чтобы банк не терял. Логика, насколько я понимаю, следующая: большая часть процентов выплачивается в начала и при досрочном погашении человек несильно выигрывает (благодаря этому многие банки снимают через полгода тот самый “штрафной” процент за досрочное погашение). Получается, что если я погашу кредит через 2 года вместо 3, процент будет реально выше даже эффективной ставки.
Кстати, сейчас банки приняли хорошую практику (ЦБ обязал) – под подпись информируют человека об эффективной процентной ставке. Я такую бумажку подписал при подписании самого кредитного договора.
UncleSam: про возрастание процентов я прав. Посмотри на кредиты на 3 года, на 5, 7 или 10 – разница налицо.
Не очень понял, почему потребительский кредит – “однозначное зло”? Я взял ноутбук в кредит на десять месяцев, переплата сотавила РОВНО десять процентов, которые я заплатил в качестве первого взноса, платежи без процентов, комиссии нет, досрочно можно заплатить без штрафов и комиссий, банк [moderated].
Где тут обман и прочее зло? В том же самом режиме купили фотоаппарат для жены. Я готов заплатить десять процентов – по проценту в месяц – за возможность ПОЛЬЗОВАТЬСЯ тем, на что по разным причинам запдло отдать деньги сразу. В чем засада?
bystander: ты молодец, нашёл хороший банк и хорошие условия. Но, к сожалению, не все продавцы работают с респектабельными финансовыми компаниями, поэтому рядовые потребители скорее страдают, нежели чем получают удовольствие от общения с банком.
10% – маркетинговая уловка (разве что за бугром такое бывает). Просто цена завышается и товар продается как спецпредложение в кредит. Достаточно посмотреть на предложения других продавцов по этому же товару, но с покупкой за живые деньги.
Макс, я просто не понял тогда утверждения. Проценты на долгий срок растут двояко: и сами номинально, и за счет сложного процента, согласен. Лишний год – лишние проценты.
Ну не знаю. Я живу в провинции, в областном центре под миллион. Условия кредитов тех банков, которые я изучал (5-6) – все одинаковые, никаких ужасов я не видел – где эти “нереспектабельные финансовые компании”?
Единственный ужас, который я испытал лично – это невозможность заплатить взнос без процентов, был у меня такой мелкий кредит, который я быстренько закрыл. Да, там платеж был 500 рублей, а чтобы его провести, нужно было отдать 30 рублей – такова была минимальная сумма для одного процентов за перевод. 🙂
Но это большая редкость. С чем, Максим, вы боретесь?
Я борюсь с неграмотностью потребителей. Не все потребители подпадают под это определение, но те кредитные договоры, которые я видел, меня вгоняют в дикую депрессию. Брать под такое деньги – ну извините….
UncleSam, зачем вы говорите глупости? Я мог бы купить любой товар этого огромного компьютерного магазина в кредит под 10 процентов. Любой! У них на все цены завышены? А уж если бы вы знали, сколько я заплатил за ноутбук Dell очень приличной конфигурации, вы бы совсем не стали говорить о завышении цены.
А где вы видели эти ужасные кредитные договоры? В Австралии? Это я к тому, что мне неясно, где именно обитают “нереспектабельные финансовые компании”? У нас, в неглубокой, конечно, провинции, их если и есть, то ОЧЕНЬ мало. В столицах выбор отличных вариантов еще больше. В чем реальная причина вашего крестового похода против потребительских кредитов?
bystander: я видел их в России, не далее, как неделю назад. Да, я из Австралии летаю только в Штаты и обратно, но используя магию Интернета, я в состоянии найти типовые кредитные договоры лидирующих банков РФ.
Причина моего крестового похода – не атака против банков, а атака против людей, берущих в долг больше, чем они в действительности могут себе позволить.
Я заметил, что большинство людей, которые хвалят банки на моём блоге, на банки же и работают (или не понимают, как их обманули, но это уже другая история). Это неудивительно, но грустно.
///Потреб-кредиты – однозначное зло, тут даже спорить не нужно.///
Ну блин, вот и нашлось вселенское зло. Имя ему – “потребкредиты”
Давайте будем реалистами – никакое это не зло. Нормальный бизнес для одних, чуть большие возможности для других, жопа для третьих. И я вот никак не могу понять, почему из-за этих “третьих” кредит имеет дурную славу…
Дай дураку стеклянный [мужской орган], он и его разобьет, и руки порежет… Но это же не значит, что вся продукция богемских стеклодувов должна пойти под пресс? 🙂
Как работник банка, занимающийся потребительскими кредитами (в украине), тоже хочу внести свои пять копеек в дисскусию. Вся проблема в том, что люди не читают договор и плохо слушают консультантов по кредитованию. Несколько примеров из жизни:
1. Очень часто в крупных сетях электроники проводятся акции – 0%переплаты, 0% комиссии, 0% первый взнос. Т.е. реально люди действительно получают товар за копейки. НО! По законодательству Украины банк не может совсем бесплатно предоставлять услуги (иначе это уже благотворительность и т.п.), поэтому есть пункт в договоре, что с клиента берется 0,001% за обслуживание счета. Клиенты естессно это не читают, отдают 100% стоимости товара и считают что кредит закрыт, а в итоге из-за копеек набегает пеня и потом бывают ооочень большие проблемы.
2. По кредитным картам – есть льготные периоды (как и везде), но проблема в том, что льготный период идет только на платежи, которые осуществленны через пос-терминалы (в магазинах карточка прокатана через терминал). А наш народ любит держать живые деньги в руках, поэтому зачастую снимает просто кеш в банкоматах. А потом уже бегут проценты а народ возмущается – ну как же так! есть же льготный период! и т.д.
3. Сколько я лично людям объяснял как надо платить, за сколько времени надо платить чтобы деньги пришли вовремя на счет и не было пени – нифига.. от 20% до 50% (взависимости от населеннго пункта) опаздывают с платежами. А почему? потому что не слушают – им дают кредит, они уже счастливы от этого и все остальное пропускают мимо ушей.
Вот несколько примеров как наш народ умеет читать договор. Хотя справделивости ради хочу сказать что люди которые берут бытовую технику в основном платят вовремя, а вот те кто берет просто деньги или мобильные телефоны (т.е. молодежь) часто делают платеж с просрочкой.
Если будут вопросы – пишите, отвечу
koska: нет, не должна. Просто
дураковнеопытных пользователей кредита больше, чем ты думаешь.Какие-то левые доводы у работников банков. Всегда было дураков больше, чем умных – читают мелкий шрифт единицы, а полностью договор вообще никто, кроме грамотных банковских юристов. Чего же тут удивляться, что слава у “некоторых” банков дурная. Рейтинг можно купить, а вот репутацию гораздо сложнее, да и рекламой ее замазать сложно.
Я лично уверен, что потребкредит не может быть за 10% в год, что 0% за кредит вообще быть не может (отчасти потому, что сам банк за какие-то деньги эти деньги приобретает), что и то, и другое – маркетинговые уловки. Чтобы их раскопать, надо ситуацию детально разбирать. При покупке машины всегда навязывается определенный список страховщиков (иногда состоящий из одной карманной компании), под некислый процент, а раз деньги идут в один карман или делятся между двумя организациями, то и процент якобы снижается. Есть деньги за обслуживание пластиковых карт (вот зачем человеку, покупающему стиральную машину в кредит, Visa Gold?).
Можно еще очень долго поубеждать меня в том, что я говорю глупости.
UncleSam, конечно, уникум. “Я лично уверен, что потребкредит не может быть за 10% в год.” Ты можешь быть уверен хоть в том, что Макс Крайнов – женщина-лесбиянка. Такие еще говорят “это мое мнение”. А я только что закончил выплаты по одном кредиту, переплата по которому была ровно 10 процентов (10 процентов за 10 месяцев, это, кстати, 12 процентов в год), и в мае закончу выплаты по второму. Вот такая, UncleSam, “личная уверенность”, то есть, твои глюки, против РЕАЛЬНОСТИ и фактов.
А 0 процентов кредита возможны потому, что проценты за тебя платит МАГАЗИН. Ну очень ему надо, чтобы ты купил именно у него.
И vikfed, кстати, прав – во всех банках мне объясняли в какие сроки в каких системах нужно платить, чтобы платеж пришел вовремя. Хоть Крайнов и уверяет, что банкам выгодны просрочки.
Нет, Макс, я в банке не работаю. И вообще не работаю.
“Причина моего крестового похода – не атака против банков, а атака против людей, берущих в долг больше, чем они в действительности могут себе позволить.”
Тогда проект должен называться не “потребительский кредит вредит вашему финансовому здоровью”, а “ваша глупость и неграмотность вредит вашему финансовому здоровью”. Пока что реальность не подтверждает опасность потребительского кредита.
И потом, Макс, если вы так заботитесь о людях, котрых обманывают банки, довольно странным выглядит удаление названия банка, который НЕ ОБМАНЫВАЕТ и дает хорошие финансовые условия. Я понимаю, бесплатная реклама и т.п., но ведь вашей целью заявлена ЗАБОТА О ЛЮДЯХ, а людям как раз это было бы ценно. Разве не так?
Личной заинтересованности в этом у меня нет, не намекайте на это. Разве что благодарность банку, с которым просто работать.
[…]koska Says:
///Потреб-кредиты – однозначное зло, тут даже спорить не нужно.///
Ну блин, вот и нашлось вселенское зло. Имя ему – “потребкредиты”
[…]
Народ, а вы не задумывались, что потребкредиты, кредиты вообще и всякие там ипотеки …. основа стабильности современного капиталистического общества? Ну да с точки зрения конкретной личности, особенно если ее поставить в Центр Мира, кредиты – это насилие, однако только они заставляют средний класс заткнуться и работать – это благодаря этим процессам (в конечном итоге) мы и имеем тот уровень комфорта, что имеем 😉
Кредиты осаживают и остепенивают равно как и семья и дети… Так что не надо поклеп на них вести – на них молиться надо.
P.S. а самому втихаря идти другим путем…. в обществе нестандартная стратегия выживания имеет тем больший успех, чем больше в нем процент ‘стандартных’ индивидуумов – доказано теорией игр, изучением естественного отбора и поведенческим моделированием.
to UncleSam: нулевой процент – это реальность. В этом случае банк имеет комиссию от магазина, который проводит акцию.
По поводу списка страховщиков – банк обязан предоставить несколько страховщиков на выбор (по антимонопольному законодательству). И более того можно застраховать машину в любой страховой на ваш выбор – это тоже не возбраняется (но некоторые банки повышают в этом случае годовой процент). А собственные страховые – они дают среднюю плату за страховку по рынку, иначе их просто не будут брать.
И еще – странно, что потребитель покупающий стиралку будет брать себе Визу Голд – ему это просто не надо, она сильно дорогая в обслуживании для него 🙂
Кредиты и эмплоизм!.. во, мля, лучший мотиватор – это не деньги, это деньги … данные взаймы 😉 т.е. долг
bystander: я аккуратно отношусь к product placement-у, поэтому периодически фильтрую названия компаний, упоминающихся тут (особенно если про них говорят хорошо) – пока сам с ними не столкнусь.
По поводу потребительских кредитов – я всё равно не являюсь их сторонником и пропагандирую другие способы достигать того, что хочется.
Макс,
ты пишешь о “законных мошенничествах”. Вчера я, похоже, столкнулся с незаконным мошенничеством именно в кредитной сфере. Все описано тут: http://contramarketing.blogspot.com/2008/04/blog-post.html
Читал об этом и раньше, но, похоже тема ожила… С интересом жду второго раунда 🙂
koska: это знакомая тема. Но осуществляется она не банком.
ЗЫ. А что такое “законное мошенничество”?
///ЗЫ. А что такое “законное мошенничество”?
Э-э-э… Не знаю 🙂
Это из названия данной темы в твоем блоге 🙂
А-а-а-а. Я просто должен был назвать статью “Узаконенное мошенничество”, а в результате назвал неправильно.
[…] вам в потребительском кредите (который, повторюсь, вам изначально не нужно было брать, если только у вас не кризисная ситуация), то […]
Анекдот в тему:
Приходит клиент в банк получать кредит на квартиру. Подписывает договор, клерк его предупреждает:
– Вы в курсе, что Вам придется платить 20 % годовых
– Да, я знаю
– Вы в курсе, что если вы прострочите платеж на 3 месяца вкартиру заберут?
– Да, и это знаю
В этот момент в банк вбегают грабители в масках
– Это ограбление! Руки вверх.
Клиент (не поднимая головы):
– Да, я знаю, что это грабеж. Просто кравтира очень нужна
[…] время нет никаких законов, предусматривающих ответственность кредитора перед должником (а не наоборот) – кроме раскрытия эффективной […]
[…] вообще, кредитки – зло. И тратить время впустую на попугаев, задающих тупые […]
к слову о визе Голд и стоимости ее обслуживания.
помню, когда открывал в России визу (примерно в 2005-2006 годах), выбирал между classic и gold. спрашивал у нескольких банковских работников в разных банках, в чем преимущества visa gold. все неуверенно начинали лепетать “нуу..эта карта показывает ваш статус, ляляля”. я не понял, к какому месту надо прикладывать этот мифический статус и продолжал спрашивать. никто так толком ничего и не сказал… где-то в дорогих магазинах есть (в теории) некие скидки, но я так и не понял, нафига оно нужно. в соседнем магазине то же самое дешевле без скидки 🙂
Наблюдение по поводу “нулевых” кредитов. В Украине в большой сети магазинов бытовой техники были кредиты “0% переплаты, 0% первый взнос”. Но что интересно, бытовая техника в этих магазинах стоила столько, что вы фактически платили за кредит независимо от того, брали вы его или нет. То же самое можно было купить гораздо дешевле в других магазинах, но там, конечно, такой кредит не предоставляли.
[…] Повысили процентную ставку. (Не надо быть гением, чтобы до этого додуматься). Впрочем, людям, которые уже перестали платить по кредиту из-за отсутствия денег, от этой меры ни жарко, ни холодно. […]
[…] включать мыслительный аппарат. (Я не хочу сказать,что банки всегда белые и пушистые, но брать крупный долгосрочный кредит НЕ в валюте […]
[…] пишет на мою излюбленную тему узаконенного мошенничества: “Сейчас при общей чуть ли не панике населения […]