TwitterБанковские и потребительские кредиты – проблемы
В одной из статей прочитал, что средний процент по кредиту, выдаваемому населению, составляет 52% годовых. Если у вас ещё были вопросы по поводу того, что потребительский кредит – это грабёж дважды (высокий процент и самообман по поводу доступности), – то думаю, они к настоящему моменту уже должны уйти.
Нужна читательская помощь. Уважаемые читатели, вы можете, пожалуйста, описать опыт себя или своих знакомых по поводу получения потребительского кредита, который (опыт) оказался либо очень плохим, либо очень хорошим? С указанием имён, пожалуйста. (Добавляйте свои комментарии)
Я в настоящее время делаю исследование по поводу сберегательных счетов и потребительских кредитов – насколько заявленные банком или финансовой организацией условия соответствуют действительности, и как обманывают потребителя (это основная цель; к сожалению, я слегка страдаю синдромом журналиста, которому нужно нарыть грязь; в моём случае я интересуюсь именно способами, как это делается, а не названиями вредных банков, хотя знать их тоже не повредит).
Информация ищется для проекта “Макс Крайнов предупреждает: потребительский кредит вредит вашему финансовому здоровью“.
Filed under: Мысли вслух
Подписаться по Email
Я могу только один положительный опыт рассказать, да и то, кредит даёт не банк, а сам магазин.
Там, в общем, все цены подняты на 10%, при покупке без кредита даётся скидка на эти же самые 10%. Если погасить кредит досрочно — опять же, даётся скидка, только уже, естественно, меньше.
Самый хороший плюс — никаких дополнительных платежей: прихожу в магазин отдаю столько, сколько нужно, ухожу (может, для кого-то это минус, если магазин далеко, но очень часто такое бывает, что при оплате по почте берётся дополнительная комиссия, которая в итоге складывается в очень даже нехилую сумму)
И если отдать кредит на несколько дней позже срока (ну, мало ли, зарплату задержали) — никаких санкций.
Личный опыт, крайне положительный: в 2006м году брала потребительский кредит на покупку подержанного автомобиля (трехлетний, чуть больше $9k) . Прописки в Москве на тот момент не было, зарегистрировалась на 3 года у родственников. Кредит выдал [отмодерировано], под 14% годовых. Уже погасила досрочно, переплатила в итоге что-то около $250 + $150 за открытие счета и страхование жизни.
Кредит выдавался под поручителя.
Многие банки налегают на формальное снижение ставки годовых (вплоть до 5-6%) чтобы привлечь этим несведущих сограждан. Однако, при ближайшем рассмотрении оказывается что часть процентов безжалостно взимается в виде скрытых комиссий, единовременных платежей за ведение счетов и пр. При простом подсчете (умножение ежемесячного платежа на срок кредита и соотнесение этой суммы с заемной) получается от 25 до 40 (в отдельных случаях и более!) процентов.
Самым вредным моментом в кредитных условиях считаю комиссию за ведение счета. Я выплачивал автокредит (8% + ежемес. комиссия от первоначальной суммы), если платить по графику, то через 75% срока эта комиссия уже 2 раза превышает проценты и текущая % ставка около 70 годовых. Большинство банков считают так называемую “эффективную” ставку которая не отражает действительность (средние значение % выглядит не так пугающе как максимальные).
Боюсь время шокирующих кейсов и смачных подробностей ушло в прошлое – после того как банкам обязали раскрывать эффективную ставку (http://www.kommersant.ru/doc.aspx?DocsID=845292) а лидерам рынка ‘лоховских кредитов’ надавали по заднице (http://www.kommersant.ru/doc.aspx?DocsID=801464) грязи тут значительно поубавилось. Да и не было никогда никакого беспредела, имхо, были лишь отдельные особо ръяные до чужих денег деятели – Русский Стандарт, Хоум Кредит да Ситибанк. Причем, последний больше кидал не на кредитах, а на драконовских платежах за пакеты и облуживание счетов (а избавиться от его ‘услуг’ было не так-то просто, но это уже другая история).
В действительности же сейчас абсолютно все банки помимо процентов взимают и ежемесячные платежи (Райффайзен долгое время держался, но и он – скурвился) за ведение счета – вот тут-то они и маскируют свою (сверх)прибыль. Однако даже эти платежи они обязаны включить в расчет ЭПС – так что сравнивать ‘конкурентные предложения’ потребителю стало значительно проще. Если девочки за стойкой не закосят ‘под дурачка’ или если не лохонутся при расчете или если банально не соврут (хотя, по прошествии стольких месяцев вся инфа уже просто обязана быть под рукой и сотрудники как следует выдрессированы). Что необходимо все же отметить – так это то, что плата за обслуживание не включается в график платежей – так что подписывая бумаги, вы эти суммы явно не увидите – они будут взиматься в дополнение к расписанным месячным суммам. Такое вычление не только дает банкам возможность указывать в рекламе на 2-4% меньшую (эффективной) цифру, но и оставляет свободу маневра – банк может повысить свои тарифы в любой момент и это не выльется в волну слухов по рынку – ‘ага, мол смотрите – банк XXX повысил ставки по кредитам’. Нет, ставка останется прежней … а платить вы станете больше.
З.Ы. мой реальный кейс – без негатива, правда, так что извините, если кого-то разочаровал 😉 Последний раз брал потребкредит в декабре 2007 в Райффайзене 8k в долларах под 11.5% (плюс за обслуживание что-то около 0.02% в месяц) – эффективную посчитали где-то на уровне 13-14%, точно не помню.
З.З.Ы.
На кредиты прямо в магазине никогда не велся. Когда надо было – брал еще несколько раз в том же Райффайзене под 12% в долларах, без доп.платежей. График платежей всегда был одним из документов, сопровождающих выдачу. Все всегда по-графику, отклонений не наблюдалось.
Сорри, ошибся – за обслуживание кредита плачу что-то около 0.2% (от суммы кредита) – выходит около 10$ в месяц.
Брал кредит лишь однажды, сгорел монитор, поехал в магазин и развелся на только появившиеся тогда ЖК. Деньги на монитор были, но с карточки мог снять за день не больше 200 баксов, ждать 5 дней не было никакой возможности (как работать на сгоревшем монике?), пришлось взять кредит у Русского Стандарта. На тот момент они еще не использовали скрытых платежей. Погасил досрочно через месяц-полтора, без штрафов за досрочное погашение. В общем в тот момент кредит мне очень помог. Дело однако же давнее, год 2002-2003 был, деревья были маленькими, как и лимиты на карте.
Есть положительный опыт, автокредит на 3 года, взятый полтора года назад. Брал 8000$ под 9% годовых, ежемесячные выплаты 262$, т.е. всего должен отдать 9432$, т.е. вполне соответствует заявленному, банк М….. Причем тогда доллар стоил около 30 рублей, а сейчас меньше 24-х. Есть возможность закрыть кредит раньше, есть и сейчас, но всё еще в сомнениях – уменьшение стоимости доллара на копейку уменьшает сумму кредита на несколько сотен рублей сразу. А кредит уже сейчас оказался весьма выгодным.
Что концептуального по кредитам я хотел бы сказать, главное – не залезть в ипотечный долг сейчас!
Рынок недвижимости в Москве, имхо сильно перегрет и растет в цене только по причине, что во время спада на биржах растут в цене только ‘вечные ценности’ – то же золото например. Однако, это лишь до определенного момента – пока спекулятивные капиталы, которые перекладываются сейчас из акций в недвижимость не найдут нового источника дохода (или не исчерпают возможности текущего). А возможности есть – та же недвижимость, только заграничная – приевросоюзные области – типа Черногории итп.
Кстати, недавно нашел интересную инфу в сети – агентство S&P с конца 80-х расчитывает индекс на основе средней стоимости жилья в штатах по 20 основным городам (http://www2.standardandpoors.com/spf/pdf/index/CS_HomePrice_History_022603.xls). Забавно, что средняя стоимость двушки в москве уже в 1.5 раза выше стоимости ‘однофамильного’ дома в районе Сан-Франциско! А ведь дом – это не те жалкие 60м….
Брал в 2006-м году под 9% годовых, на один год, в Сбербанке.
Хотелось бы узнать насчет P2P кредитов, как вы думаете это будет развиваться или нет?
Когда только-только переехал всей семьей в Киев, покупал в кредит пару-тройку необходимых вещей. Тогда в Киеве один банк начал новую фишку – “10 + 10 + 10”. То есть, кредит на 10 месяцев на 10% и 10% первый взнос. Сразу в магазине все оформили, без особых задержек. Тут же распечатали 10 платежных поручений, чтобы я платил каждый месяц. На то, что у меня нет прописки в Киеве, я тут недолго и только-только сменил работу закрыли глаза. На мой вопрос о досрочном погашении ответили, что да, можно, но сумма от этого не изменится, так что какой смысл? В итоге я за 10 месяцев выплатил, позвонил им проверил, что да, все хорошо у вас больше нет кредита. И все. Положительный опыт.
У меня был опыт с потребительским кредитом на покупку ноутбука. Беря его, знал, что переплачу и основательно. Но подсчитав, сколько с его помощью я заработаю, понял, что дело выгодное. В итоге, разумеется, к моменту окончания платежей я переплатил полторы цены, сам ноут стоил менее 50% от цены изначальной. Но я на нем все это время работал и он честно отбил все потери.
paulus: тут понятно, для тебя ноутбук – это средство производства. На такое кредит брать вполне разумно (если это не неразумный кредит) 🙂
Lazin: лично я считаю, что p2p кредиты имеют огромное будущее, т.к. они являются серьёзной альтернативой банковским кредитам.
Также я взял ипотеку в самом начале галоппирующего роста. В итоге цена квартиры выросла в 2,5 раза за это время. Если погашать досрочно, то тоже выгодное вложение – фактически стопишь цену на несколько лет. Даешь себе временную фору накопить
А негативные есть?
Похоже, собравшися тут не так-то просто наколоть 😉 Человек, способный обращаться с мау… сорри, с браузером на такой банальнейший развод как что-то там прописанное мелким шрифтом не попадается….
У меня был негативный опыт с кредитными картами (точнее с AmEx Gold). Легко далеко залезть в минус – потом сложно и долго отдавать. Хотя от карточек отказываться не собираюсь, но тут надо себя хорошо контролировать.
paulus: в минус на AMEX Gold залезть тяжело, т.к. это charge card, т.е. баланс нужно выплачивать ежемесячно. Это страшно удобный инструмент для контроля трат. У меня были и Gold, и Platinum (до Centurion не дотянул), а сейчас Qantas Premium Credit (аналог Gold, но кредитная карта). Кредитные карты AMEX расслабляют 🙂
cosmichorror: В каком смысле?
Почему это нельзя? Очень даже можно. У меня кредитный лимит -2000 долларов. Год назад выбрал его (нужно было срочно мебель покупать) – только недавно погасил и то не до конца. Просто там есть некий обязательный ежемесячный платеж. Но залезть в минус – нет проблем. Другой вопрос, чо если в течение 45 дней погасишь – то не начисляются проценты
[…]Сир Йожег Says:
cosmichorror: В каком смысле?[…]
В том смысле, что для индивида само по себе свободное пользование интернетом означает некий штампик, непрямой признак уровня его развития – впарить что-то (невыгодный кредит) такому человеку непросто. Неудачников надо искать в другом месте.
🙂 чета я с утра тупой. Наверно, не стоит идти в банк подписывать кредитный договор.
Макс, по твоему кличу у меня в январе была статья вроде подходящая – http://ejikov.blogspot.com/2008/01/5_30.html
Если есть желание концентрированно получить информацию по текущей ситуации на примере нашего региона – пообщайся с моей женой, она в писательстве пока не замечена, но, как собственно кредитный брокер, поделится известными ей многими уловками банков, от которых ограждает многие десяткисвоих клиентов, а уже сам распорядишься информацией.
cosmichorror, в Деньгах была статья пару номеров назад, про мытарства человека, который требовал ЭПС с банков. Общий смысл таков: да, мы слышали, но рассчитать: не успели/было лень/не знаем как считать. Половина клерков вообще не смогла рассчитать ЭПС, квалификации не хватило. По факту, все по прежнему, если потребуете, ЭПС вам расчитают, и внесут в договор, но этого надо ДОБИВАТЬСЯ. По хорошему ЭПС должна указываться уже в рекламе.
З.Ы. 52% это перебор, пару лет назад такое было.
>>З.Ы. 52% это перебор, пару лет назад такое было
Прямо сейчас “ВолгаБанк Экспресс” кредит от 600 т.р.(только под залог имущества)
7.88% годовых – замечательно в рекламе
однако 1.88% в месяц за обслуживание счета ОТ НАЧАЛЬНОЙ СУММЫ
и залоговое имущество – страхуется в обязательном порядке
Итого полтинник набегает
Mikhael, как бы среди нормальных людей тоже идиоты встречаются, куда-уж от них деваться.
Я о том, что в 2005-2006 эта ситуация (а тогда ЭПС у некоторых зашкаливала и за 80%) была нормальной во всех банках дающих потребкредиты.
///я интересуюсь именно способами, как это делается///
Один из популярных способов (после того, как наши банки обязали показывать эффективную ставку) – принудительная страховка заемщика. Для потребкредита в 1000$ эта страховка может составить примерно 150$ в год. В принципе не интересовался деталями, но логично предположить, что страхуют заемщиков в итоге компании, близкие к тому банку, который собственно кредитует…
P.S. Меня, кстати, вопрос один интересует: отрицая потребительское кредитование, что ты предлагаешь взамен?
koska: я не отрицаю кредитование как таковое. Я просто противник ложной доступности товаров и бизнес-практик некоторых компаний, выдающих недоступные вещи за доступные, обманывая потребителя.
Вот тут я всё написал:
http://www.kraynov.com/2008/03/12/credit-doesnt-make-you-rich/
Koska:
>но логично предположить, что страхуют заемщиков в итоге
> компании, близкие к тому банку, который собственно кредитует
Я как-то с банкиром общался, он пересказал, что в штате, прямо в операционных залах есть у него сотрудники, которые оформлены на совсем условную зарплату (типа пара-тройка тысяч рублей), однако имеющие персональные агентские договора с конкретными страховыми компаниями с комиссией от 15 до 25%. В итоге этот человек своих страховых гонораров имеет порядка 75 тысяч в месяц. Все счастливы…
(наверное невнятно выразился – банкир лично ни чего не имеет с этого, у него свои деньги, другие, “человек” – сотрудник в зале порядка 3 килобаксов в месяц имеет)
[…]Back Door Man Says:
в Деньгах была статья пару номеров назад, про мытарства человека, который требовал ЭПС с банков. …. По факту, все по прежнему, если потребуете, ЭПС вам расчитают, и внесут в договор, но этого надо ДОБИВАТЬСЯ. По хорошему ЭПС должна указываться уже в рекламе.[…]
Я как раз на эту статью выше ссылку и привел. Однако данная статья – типичный образчик ‘сырого’ материала – тупо записанные факты, что хотели – то и нашли. Я конечно понимаю – журналистам тоже надо кушать, но надо же и совесть иметь – ловить на слове дурочек на ресепшене и ‘натягивать’ эту ситуацию на весь рынок в целом мягко говоря – некорректно. ЭПС, особенно сейчас, узнается в банке без проблем – надо только спросить. Попался глупый клерк – спроси у следующего.
В рекламе она, понятное дело, будет указываться только если соответствующая установка от регулирующих органов (ЦБ?) придет.
В договор ее в-принципе не внесут, имхо, т.к. тарифы (а это не то же самое, что ставка) на услуги (втч. ведение счета) могут меняться банком совершенно произвольно – а они тоже идут в расчет ЭПС.
[…]Mikhael Says:
однако имеющие персональные агентские договора с конкретными страховыми компаниями[…]
Ничего особенного – рассматривайте их как своего рода ‘мерчандайзеров’.
Есть забавный пример разводки банком на получение замаскированного кредита. Имеем Росбанк и депозит с возможностью пополнения. Также имеем твердое желание закрыть депозит под ноль и валить из этого банка. В результате просьбы о закрытии получаю встречное предложение оформить овердрафт. На вопрос зачем получаю ответ – “Ну вам же деньги нужны. А так и счет не закроете, и деньги будут, и кредит оформлять не надо.” На лицо явное желание банка впарить кредит на грабительских условиях овердрафта в расчете на безграмотность клиента или его не желание читать договор.
[…]koska Says:
///я интересуюсь именно способами, как это делается///
Один из популярных способов (после того, как наши банки обязали показывать эффективную ставку) – принудительная страховка заемщика.[…]
Да, точно – страховки, кстати существенно подорожали!
Всего же известных мне способов набирается три
1. тариф за ‘ведение счета’
2. комиссия (единовременно) за выдачу
3. страховка
ну и сама процентная ставка
4. штрафы за просрочку, причем некоторые недобросовестные банки назначают % не от суммы просроченной задолженности а от всей(!)суммы кредита.
А если я уже застрахован?
///Я просто противник ложной доступности товаров и бизнес-практик некоторых компаний, выдающих недоступные вещи за доступные, обманывая потребителя.///
У этой проблемы есть две различные составляющие. У тебя в постах они как-бы смешиваются, возможно, поэтому я и не могу до конца понять твою позицию.
Первая часть проблемы – это когда человек не может правильно оценить, насколько ему доступен сам кредитный продукт. Это серьезная проблема, и тут нужно объяснять простым и доступным языком. Желательно без акцентов в стиле “кредит делает вас беднее” (типа как Давыдов писал недавно).
Но если человеку кредитный продукт реально доступен (он посчитал, и знает что может за него платить), и человек ГОТОВ платить эти деньги за конкретный продукт – то попытки его лечить призывами “кредит не делает вещи доступнее” – это попытки внушения своих стереотипов другим. Для кого-то важнее “накопить и не переплачивать”, для кого-то важнее качество жизни.
Вторая часть проблемы – это когда банки путем разных ухищрений зарабатывают на клиентах больше, чем декларируют в виде процентных ставок. Тут нужно действительно показывать реальные схемы “накрутки” процентов… Но и это не поможет, если люди наконец-то не начнут “многа маленьких букафф” читать в кредитных договорах.
Товарищь купил себе фотоаппарат в кредит
Товар достаточно дешевый, процент по кредиту что-то около 18% годовых, что тоже нормально.
когда подписал все документы и ему стали выдавать документы, для платежа, ему сказали что платить надо не менне чем за 10 дней до срока каждого платежа (это маленькое кидалово, но фактический % кредиту увеличивается)
второй финт когда оказалось, что есть коммиссия за возврать суммы на счет.
с больших сумм берется один 1%
а с “маленьких” типа ежемесячных платежей минимальный платеж не зависимо от процента, итого добавляем еше 4-5%
как ни странно он доволен и считает это минимальным кидаловом на которое можно попасть
Парень расчетливый, говорит что взял не зря, и к обещанному проценту банком для страховки надо еще процетов 8 прибвить.
Как правило страховка является обязательной. Но бывают исключения.
100+% годовых, не от банка правда, а от какой-то шарашки – http://www.expert.ru/printissues/d/2008/06/kredity – кстати, в последнем абзаце дан обзор по ставкам экспресс-кредитов
Похоже, проблема кредитования сводится к проблеме управления, или я не прав? Макс, ты вроде не против самой теории кредитования, если она честная. Отлично. Значит, нужно бороться не с миражами Больших Возможностей, а с теми, кто эти миражи создает.
Свою историю расскажу. Открывали ребята фирму, брали кредит на офис, регистрацию лица и прочее. Банк, не помню, но вспомню – не побоюсь назвать, ибо нехрен. Так вот, платежи по кредиту им назначили досрочные: девочка в банке исправила невнятную циферку и сократила срок кредита в два с лишним раза. Когда они пришли разбираться, навстречу выкатила ЗамУправляющегоДиректора: дородная блондинистая баба, которая совершенно по-хамски “объяснила”, что если они сейчас не выплатят кредит и проценты, придет ОБЭП, санэпидем, и вообще у нее какой-то генерал в друзьях, в общем прикроют фирму и все. Ну что делать, деньги были – выплатили. Не докажешь потому что.
Под эпичным величием Финансового Учреждения часто скрывается банальный “совок”, с крышеванием, откатами, грабительскими и наглыми правилами и прочим. Отсюда и проблемы.
Разруха не в клозетах, а в головах… Или нет?
Koska: по пунктам:
1. Я нормально отношусь к кредитам на вещи, которые тебе доступны, и никого не отговариваю ими пользоваться. Если человек готов переплачивать за комфорт – это его деньги и его право. Поэтому тут наши мысли сходятся.
2. Тут очевидно. Для того я эту тему и затеял, чтобы сделать маленький чеклист для человека, берущего кредит, чтобы он знал, когда его обманывают. Читая то, что вы тут все написали, я за голову хватаюсь, по правде сказать….
Мне бы чеклист очень пригодился бы )
Макс, ну а если рассмотреть кредит с отсрочкой платежа и выплаты процентов, которые предолагают крупные магазины? Я использую карту финансовой компании, которая обеспечивает такой кредит, следовательно, не плачу организационный взнос (довольно большой обычно), а только за годовое обслуживание. При этом цена товара, что в кредит, что без – одинакова (по умолчанию). Понятно, что за нал цену можно на пару-тройку сотен (в зависимости от цены) скинуть и это по сути доход финансовой компании, который платится из моего кармана. Но в этом случае я получаю комфорт – вещь сейчас, а выплаты сам разбиваю так, чтобы не превысить период отложенного процента, забивая на отложенный платеж, т.е выплачивая сразу (я так подробно, не потому что ты не знаешь, а просто может читатели из России не знакомы с таким видом кредита). Таким образом, согласно твоей теории, такой кредит имеет место быть, при условии его досрочной выплаты, потому как я могу себе позволить эту вещь, накапливая на нее за тот же срок. Правильно я понимаю? Или здесь есть подводные камни, о которых я не догадываюсь?
С такими кредитами я имел только положительный опыт: платишь цену по прайслисту, без процентов, а вещь имеешь сейчас.
Андрей,
в Новой Зеландии с нормальной кредитной системой проблем никаких. Особенно если проценты невысоки и если ты выплачиваешь кредит раньше (в моей теории это называется “доказать, что вещь доступна”).
Так что тебе респект 🙂
У меня была разминка в “Райфайзенбанке”, не взял, но приценился, итак:
1. Девушко в зале отфутболила мои первичные документы с присказкой “Форма 2” не верная, не примем (это справка об официальной зарплате). На вопрос дать или показать правильный образец отрезала – в Вашей бухгалтерии должны сами знать, мы по данному вопросу клиентов не консультируем. Справка печаталась из-под распространенной системы автоматизации бухучета, что не так до сих пор не понятно.
2. Информация по самым интересным процентам (ежемесячные за обслуживание, за страховку и за просрач… ой… просрочку) имеются в единственном экземпляре, заламинированные и вшитые в перекидной буклет на столе в операционном зале. Неслабые причем.
3. Текст договора предварительно отдать на руки отказались, сказали что в момент оформления дадут, а до этого мне правильные документы (см. п.1) надо делать и нести.
4. Расчитать мне максимально возможную сумму потребкредита на основании моей зарплаты и, соответственно, график по суммам ежемесячных платежей в предварительном порядке отказались, так же сказали, что в момент оформления договора и кредита “компьютерная программа сама рассчитывает”
В общем я ушел оттуда с ощущением предстоящего гоп-стопа… и не вернулся.
Оттрепал их за это публично через месяц, когда прислали двух сотрудников в наше учреждение пиариться со своими услугами перед всем коллективом 🙂
Мда..Совок процветает
Свой опыт и те виды обмана с которыми столкнулся описал в отдельном посте в своем блоге http://xenru.livejournal.com/114546.html
[…] всем читателям, откликнувшимся на мою просьбу поделиться историями общения с СНГ-шными кредитными […]